好好貸｜整合負債/債務協商/前置協商/個別協商有什麼不一樣？

1.債務協商到底是什麼？

2.債務協商的三個種類

(1)個別協商

主動找單一銀行協商債務，來爭取降利率或延長還款期限，依據金管會規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請，但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範：

• 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最多不得超過13年
• 利率不低於原本的利率，或同類型放款的利率

此時就要看各銀行的態度，若態度較溫和的就有機會達成協議，若條件不如預期，就可考慮申請前置協商。

(2)前置協商

主動找「最大債權銀行」申請，假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金，那就是找國泰申請，未來也只須面對國泰一家銀行。

※前置協商流程及準備資料

1. 提出申請：向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請，銀行會暫停催收。
2. 準備資料：提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。
3. 銀行審核：依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案，如果雙方都接受，前置協商就成立，從下一個月開始，就照這個還款方式執行。

前置協商申請完成後，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。

※前置協商申請條件、利率、還款年限

1. 銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件，只提供給「處理按期債務有困難的債務人」，且「5年內未從事營業活動」，或「每月營業額20萬以下的自然人」，並非想申請就可以申請。
2. 銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間，依照收入與支出計算後，依據協商能償還的年限有不同利率：

• 1~5年適用利率為5%
• 5~8年適用利率為3%至5%
• 8~10年適用利率為3%
• 超過10年適用利率為0%，也就是免收利息

還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。

(3)債務協商

當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要進行債務協商，此時你可評估自己的收支比，若有意願進行債務協商，就向最大債權銀行申請。

債務協商的準備資料及申請辦法，和前置協商相同，銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案，畢竟銀行的目標也是能夠收到錢，此時態度就不會像個別協商時那麼強硬，每個月的償還金額，會再照比例均分給所有的債權銀行。

3.前置協商/個別協商/債務協商的優缺點

【優點】

1. 把所有負債整合成一筆，不會遺漏繳款
2. 利率降低，月付金減少
3. 還款年限拉長，負擔減輕

【缺點】

1. 協商紀錄會被註記在聯徵報告中，影響未來申請信用卡和貸款
2. 協商期間無法辦理新的貸款
3. 協商繳款完畢聯徵仍會註記3-10年不等，期間申辦貸款依舊非常困難

4.有協商需求找代辦公司會比較好嗎？