好好貸｜整合負債/債務協商/前置協商/個別協商有什麼不一樣？
閱讀時間約 5 分鐘
※小叮嚀：本文所列皆以跟金融機構的往來為主，不包含民間公司或私人借貸的部分。
有債務困擾，可依嚴重程度使用以下方式來解決：整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生，除了整合債務外，其他都會被銀行報送聯徵中心，嚴重影響個人信用，依協商的模式不同，申請時機和方式也有所差異，本文幫你分析各種協商方案的優缺點，如果有債務協商需要，可自行找銀行辦理。
1.債務協商到底是什麼？
一般說的「債務」指的就是你欠別人的錢，以銀行來說，房貸、信貸、信用卡循環、信用卡分期、車貸、現金卡、預借現金、企業貸款等等，只要會出現在聯徵報告上的項目都算債務，如果都有按時償還貸款，即視為正常繳款，信用就能夠維持正常。
如果超出能力可負擔的範圍，也就是還不出來，可以先向銀行申請一筆較大的資金整合負債，若申請遭拒，或幾次整合負債下來，造成負債比越來越高，進而無法再整合，最後就是跟銀行協商，看看是否能降低利率，或者延長還款的期限。
債務協商是個通稱，提供給沒有償債能力的債務人，一次解決所有債務的方式，包含個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，都算是債務協商的一種，一般人較常遇到的，通常是向銀行提出個別協商或前置協商，以降低利率或延長還款期限，不致嚴重到清算及更生。
2.債務協商的三個種類
(1)個別協商
主動找單一銀行協商債務，來爭取降利率或延長還款期限，依據金管會規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請，但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範：
- 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最多不得超過13年
- 利率不低於原本的利率，或同類型放款的利率
此時就要看各銀行的態度，若態度較溫和的就有機會達成協議，若條件不如預期，就可考慮申請前置協商。
(2)前置協商
主動找「最大債權銀行」申請，假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金，那就是找國泰申請，未來也只須面對國泰一家銀行。
※前置協商流程及準備資料
- 提出申請：向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請，銀行會暫停催收。
- 準備資料：提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。
- 銀行審核：依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案，如果雙方都接受，前置協商就成立，從下一個月開始，就照這個還款方式執行。
前置協商申請完成後，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。
※前置協商申請條件、利率、還款年限
- 銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件，只提供給「處理按期債務有困難的債務人」，且「5年內未從事營業活動」，或「每月營業額20萬以下的自然人」，並非想申請就可以申請。
- 銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間，依照收入與支出計算後，依據協商能償還的年限有不同利率：
- 1~5年適用利率為5%
- 5~8年適用利率為3%至5%
- 8~10年適用利率為3%
- 超過10年適用利率為0%，也就是免收利息
還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。
(3)債務協商
當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要進行債務協商，此時你可評估自己的收支比，若有意願進行債務協商，就向最大債權銀行申請。
債務協商的準備資料及申請辦法，和前置協商相同，銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案，畢竟銀行的目標也是能夠收到錢，此時態度就不會像個別協商時那麼強硬，每個月的償還金額，會再照比例均分給所有的債權銀行。
3.前置協商/個別協商/債務協商的優缺點
在此還是提醒大家，如果不是必要，不要走到協商這一步，有債務問題要盡早處理，如果已經跟銀行辦理債務協商，也一定要按時還款，協商毀諾會讓自己落入更慘的境地。
【優點】
- 把所有負債整合成一筆，不會遺漏繳款
- 利率降低，月付金減少
- 還款年限拉長，負擔減輕
【缺點】
- 協商紀錄會被註記在聯徵報告中，影響未來申請信用卡和貸款
- 協商期間無法辦理新的貸款
- 協商繳款完畢聯徵仍會註記3-10年不等，期間申辦貸款依舊非常困難
4.有協商需求找代辦公司會比較好嗎？
申請債務協商要準備的文件很多，跑流程也需耗費不少時間，許多申請人不知從何下手，便打算委託代辦公司協助辦理，以為可以幫自己省下很多麻煩，甚至可以爭取到更好的條件，這樣的觀念需要被修正。
如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站，不難發現都有加註警語，銀行並沒有跟代辦公司合作，請民眾不要受話術欺騙而上當，透過代辦公司辦理債務協商，不但沒有更好的條件，反而可能因此申請被退件，而你也需支付給代辦公司一筆額外的服務費用，債務壓力沒減輕反倒加重。
再次提醒大家，有債務協商需求，自己找銀行辦理不但快，也不需支付額外費用，是最好的選擇。
為什麼會看到廣告
留言0
查看全部
你可能也想看
Google News 追蹤
這個秋，Chill 嗨嗨！穿搭美美去賞楓，裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過？秋日 To Do List 等你分享！
秋季全站徵文，我們準備了五個創作主題，參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」，一起來看看如何參加吧～
美國總統大選只剩下三天， 我們觀察一整週民調與金融市場的變化（包含賭局）， 到本週五下午3:00前為止， 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率， 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
如果我們對於身邊細微事物，都保持尊重，不隨意浪費、不需索無度，如同《斷捨離》中提到的概念，斷捨最後要達到離的境界，就是脫離對物品的執著，也能讓心靈呈現更加自在的狀態
用過幾款不同的電動牙刷的心得，再加上參考其他使用電動牙刷的老用戶的分享：使用後立即沖乾淨並保持乾燥最能維持牙刷最佳狀態。
第一次使用電動牙刷是 Oral-B 旋轉刷頭牙刷，那是２０年前的事，那時什麼都不懂，使用完後就直接放在洗手台上，也用了好幾年(5,6 年)沒問題。期間一直謹記著避免造成太大的電池
追求，是最赤裸的試探。
＊
我和他是在補習班認識的，他是我學校的隔壁班同學，在我進補習班之前我們幾乎不曾講過任何話，但我已經默默喜歡上他，喜歡他幽默的樣子，喜歡看他比賽跑步得到全年級第一。
由於補習班是小班制，隨著時間推移，大家越來越熟悉，三五好友經常一起聊天、吃晚餐、逛書店。
但我始終沒能跟他單獨
★Hello World，自從進入網路時代，
我們便不斷累積在網路上生活的痕跡；
Goodbye World，當人生走到終點，
我們又該如何面對與處理這些遺留的資產？
●在網路時代裡，有些東西或許會「活」得比你的肉體還要久—你的臉書帳號（到了2099年，可能會有大約50億個已經過世的人仍然保存著他們
書名中的「北極星」指涉的就是小說當中新宿二丁目的一間酒吧，叫做Polaris，而書中的這七篇小說，也不離這個舞台演出。新宿二丁目是日本最大的同志村，也是各種性少數族群的聚集地，但雖然是這樣的地方，還是以男同志為多數，Polaris隱身其中也是屬於少數面向女同志的拉子酒吧。
人生就像是一場沒有規劃的長途旅行，遇到的人來不管來多久，終究都會離開，但一定會為你的生命留下些什麼。
現在的你吸收的養分，會影響你以後成為怎樣的人。
在成長過程中你一定（絕對），聽過很多加油類或是你可以更好的詞語，
但真正的＂好＂，應該是由自己來定義的，也許你會常常覺得自己沒有那麼好沒有那麼棒，那也
真的緊張的時候，讓自己深呼吸幾次，放下手機跟電視，一天看一次新聞了解重要準備。剩下的就好好安排可以在家做的事情，避免自己心情受影響。
聽說沒使用的話要把弦鬆掉？大提琴可以暫時放地板上？松香多久擦拭比較好？該把琴放在架子上還是收起來比較好？家裡太潮濕，大提琴會不會長香菇？
剛學習大提琴的你，心裡一定有很多疑問吧？且讓Charry老師告訴你，大提琴一般日常保養的細節，從今天開始，要好好對待你的大提琴喔！
不知你每日辛勤工作後，如何放鬆慰勞自己？
生活在緊湊忙碌的步調，若想以簡單又方便的進行減壓方式動，「泡澡」將是最佳選擇。泡澡除達到身體洗滌乾淨基本目的外，更是放鬆舒壓的絕佳方式。著名芳療師Valerie曾強調：「僅需一個小時的芳香泡澡，如同感受一整天的放假休憩……..」。且讓浸潤在水澤世界，成為善
這個秋，Chill 嗨嗨！穿搭美美去賞楓，裝備款款去露營⋯⋯你的秋天怎麼過？秋日 To Do List 等你分享！
秋季全站徵文，我們準備了五個創作主題，參賽還有機會獲得「火烤兩用鍋」，一起來看看如何參加吧～
美國總統大選只剩下三天， 我們觀察一整週民調與金融市場的變化（包含賭局）， 到本週五下午3:00前為止， 誰是美國總統幾乎大概可以猜到60-70%的機率， 本篇文章就是以大選結局為主軸來討論近期甚至到未來四年美股可能的改變
如果我們對於身邊細微事物，都保持尊重，不隨意浪費、不需索無度，如同《斷捨離》中提到的概念，斷捨最後要達到離的境界，就是脫離對物品的執著，也能讓心靈呈現更加自在的狀態
用過幾款不同的電動牙刷的心得，再加上參考其他使用電動牙刷的老用戶的分享：使用後立即沖乾淨並保持乾燥最能維持牙刷最佳狀態。
第一次使用電動牙刷是 Oral-B 旋轉刷頭牙刷，那是２０年前的事，那時什麼都不懂，使用完後就直接放在洗手台上，也用了好幾年(5,6 年)沒問題。期間一直謹記著避免造成太大的電池
追求，是最赤裸的試探。
＊
我和他是在補習班認識的，他是我學校的隔壁班同學，在我進補習班之前我們幾乎不曾講過任何話，但我已經默默喜歡上他，喜歡他幽默的樣子，喜歡看他比賽跑步得到全年級第一。
由於補習班是小班制，隨著時間推移，大家越來越熟悉，三五好友經常一起聊天、吃晚餐、逛書店。
但我始終沒能跟他單獨
★Hello World，自從進入網路時代，
我們便不斷累積在網路上生活的痕跡；
Goodbye World，當人生走到終點，
我們又該如何面對與處理這些遺留的資產？
●在網路時代裡，有些東西或許會「活」得比你的肉體還要久—你的臉書帳號（到了2099年，可能會有大約50億個已經過世的人仍然保存著他們
書名中的「北極星」指涉的就是小說當中新宿二丁目的一間酒吧，叫做Polaris，而書中的這七篇小說，也不離這個舞台演出。新宿二丁目是日本最大的同志村，也是各種性少數族群的聚集地，但雖然是這樣的地方，還是以男同志為多數，Polaris隱身其中也是屬於少數面向女同志的拉子酒吧。
人生就像是一場沒有規劃的長途旅行，遇到的人來不管來多久，終究都會離開，但一定會為你的生命留下些什麼。
現在的你吸收的養分，會影響你以後成為怎樣的人。
在成長過程中你一定（絕對），聽過很多加油類或是你可以更好的詞語，
但真正的＂好＂，應該是由自己來定義的，也許你會常常覺得自己沒有那麼好沒有那麼棒，那也
真的緊張的時候，讓自己深呼吸幾次，放下手機跟電視，一天看一次新聞了解重要準備。剩下的就好好安排可以在家做的事情，避免自己心情受影響。
聽說沒使用的話要把弦鬆掉？大提琴可以暫時放地板上？松香多久擦拭比較好？該把琴放在架子上還是收起來比較好？家裡太潮濕，大提琴會不會長香菇？
剛學習大提琴的你，心裡一定有很多疑問吧？且讓Charry老師告訴你，大提琴一般日常保養的細節，從今天開始，要好好對待你的大提琴喔！
不知你每日辛勤工作後，如何放鬆慰勞自己？
生活在緊湊忙碌的步調，若想以簡單又方便的進行減壓方式動，「泡澡」將是最佳選擇。泡澡除達到身體洗滌乾淨基本目的外，更是放鬆舒壓的絕佳方式。著名芳療師Valerie曾強調：「僅需一個小時的芳香泡澡，如同感受一整天的放假休憩……..」。且讓浸潤在水澤世界，成為善