好好貸｜整合負債/債務協商/前置協商/個別協商有什麼不一樣？
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※小叮嚀：本文所列皆以跟金融機構的往來為主，不包含民間公司或私人借貸的部分。
有債務困擾，可依嚴重程度使用以下方式來解決：整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生，除了整合債務外，其他都會被銀行報送聯徵中心，嚴重影響個人信用，依協商的模式不同，申請時機和方式也有所差異，本文幫你分析各種協商方案的優缺點，如果有債務協商需要，可自行找銀行辦理。
1.債務協商到底是什麼？
一般說的「債務」指的就是你欠別人的錢，以銀行來說，房貸、信貸、信用卡循環、信用卡分期、車貸、現金卡、預借現金、企業貸款等等，只要會出現在聯徵報告上的項目都算債務，如果都有按時償還貸款，即視為正常繳款，信用就能夠維持正常。
如果超出能力可負擔的範圍，也就是還不出來，可以先向銀行申請一筆較大的資金整合負債，若申請遭拒，或幾次整合負債下來，造成負債比越來越高，進而無法再整合，最後就是跟銀行協商，看看是否能降低利率，或者延長還款的期限。
債務協商是個通稱，提供給沒有償債能力的債務人，一次解決所有債務的方式，包含個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生，都算是債務協商的一種，一般人較常遇到的，通常是向銀行提出個別協商或前置協商，以降低利率或延長還款期限，不致嚴重到清算及更生。
2.債務協商的三個種類
(1)個別協商
主動找單一銀行協商債務，來爭取降利率或延長還款期限，依據金管會規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請，但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範：
- 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍，最多不得超過13年
- 利率不低於原本的利率，或同類型放款的利率
此時就要看各銀行的態度，若態度較溫和的就有機會達成協議，若條件不如預期，就可考慮申請前置協商。
(2)前置協商
主動找「最大債權銀行」申請，假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金，那就是找國泰申請，未來也只須面對國泰一家銀行。
※前置協商流程及準備資料
- 提出申請：向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請，銀行會暫停催收。
- 準備資料：提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」，以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。
- 銀行審核：依照你提出的方案及還款能力，談定還款的方案，如果雙方都接受，前置協商就成立，從下一個月開始，就照這個還款方式執行。
前置協商申請完成後，聯徵上也會開始加註，你正與銀行進行前置協商，並依約還款中。
※前置協商申請條件、利率、還款年限
- 銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件，只提供給「處理按期債務有困難的債務人」，且「5年內未從事營業活動」，或「每月營業額20萬以下的自然人」，並非想申請就可以申請。
- 銀行公會為加速銀行審核效率，針對前置協商的利率訂出區間，依照收入與支出計算後，依據協商能償還的年限有不同利率：
- 1~5年適用利率為5%
- 5~8年適用利率為3%至5%
- 8~10年適用利率為3%
- 超過10年適用利率為0%，也就是免收利息
還款期限最長為15年(180期)，固定每月10號繳款。
(3)債務協商
當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款，一邊進行催收之餘，也會詢問你是否要進行債務協商，此時你可評估自己的收支比，若有意願進行債務協商，就向最大債權銀行申請。
債務協商的準備資料及申請辦法，和前置協商相同，銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案，畢竟銀行的目標也是能夠收到錢，此時態度就不會像個別協商時那麼強硬，每個月的償還金額，會再照比例均分給所有的債權銀行。
3.前置協商/個別協商/債務協商的優缺點
在此還是提醒大家，如果不是必要，不要走到協商這一步，有債務問題要盡早處理，如果已經跟銀行辦理債務協商，也一定要按時還款，協商毀諾會讓自己落入更慘的境地。
【優點】
- 把所有負債整合成一筆，不會遺漏繳款
- 利率降低，月付金減少
- 還款年限拉長，負擔減輕
【缺點】
- 協商紀錄會被註記在聯徵報告中，影響未來申請信用卡和貸款
- 協商期間無法辦理新的貸款
- 協商繳款完畢聯徵仍會註記3-10年不等，期間申辦貸款依舊非常困難
4.有協商需求找代辦公司會比較好嗎？
申請債務協商要準備的文件很多，跑流程也需耗費不少時間，許多申請人不知從何下手，便打算委託代辦公司協助辦理，以為可以幫自己省下很多麻煩，甚至可以爭取到更好的條件，這樣的觀念需要被修正。
如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站，不難發現都有加註警語，銀行並沒有跟代辦公司合作，請民眾不要受話術欺騙而上當，透過代辦公司辦理債務協商，不但沒有更好的條件，反而可能因此申請被退件，而你也需支付給代辦公司一筆額外的服務費用，債務壓力沒減輕反倒加重。
再次提醒大家，有債務協商需求，自己找銀行辦理不但快，也不需支付額外費用，是最好的選擇。
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