【車貸利率】大解析，帶你快速掌握汽車貸款利率

【車貸利率】汽車貸款是什麼？

(1) 汽車貸款的優點

• ·        門檻較低

對許多人來說，比起買房，買車相對容易入手，且與同樣需要提供擔保品作抵押的房屋貸款相比，汽車貸款也比較容易申請。由於銀行、融資公司的估價都以「權威車訊」（俗稱天書）的價格為主，較不用擔心會像房貸一樣，發生銀行鑑價與預期價格落差太大的情形。

無論你是上班族想要趁年假出國度假，或是想要置產或投資一時手邊資金不夠；公司老闆或開店做生意，臨時需要資金周轉；接案工作者需要兩筆收入中間的過渡期…等等，汽車貸款尤其適合上班族、公司戶、自營商、領現族。

• ·        貸款額度較高

相較於個人信用貸款，汽車貸款沒有DBR22倍（無擔保貸款不得超過月收入22倍）的限制，最高可以貸到車價的2.2倍、額度350萬，資金可以靈活作運用。

• ·        貸款流程簡易

申請房屋貸款，需準備非常多文件資料、審核也較嚴格、須辦理的手續也較多，從申請到撥款大概需要10~20天左右；而汽車貸款的申請流程非常簡單，甚至可以線上辦理，順利的話3天就可以撥款。

(2) 汽車貸款的缺點

• ·        貸款利率較高

相較於房屋貸款（約1.37%~2.8%）與個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

【車貸利率】汽車貸款類型有哪幾種？

(1) 新車貸款

大多數人購買新車時，都會申請購車貸款來分期付款，通常是透過車商代為辦理，也可以自行向銀行或融資公司申請。因為是全新的車子，可以取得較優惠的貸款利率，大約在2.3%~3.88%、貸款額度也比較高，大約車價的8成至9成。

(2) 中古車貸款

中古車就是二手車的意思，由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性，因此中古車貸款的額度跟利率，都會比新車貸款差一些，利率大約在2.8%~12%左右、額度則只剩7成至8成5左右。

(3) 原車融資

汽車融資與購車貸款的差別是，您的名下已經有車子，並用這台車子來向銀行或融資公司貸款，也稱作汽車借貸、汽車借款。而原車融資是指，沒有辦理汽車貸款的車子，雖然額度及利率會高於購車貸款，但因為沒貸過款，還是有機會貸到車價的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）、利率則在3.14%~16%左右。

(4) 汽車增貸

汽車增貸則是在車子本身已經有貸款的情況下，向原借貸管道再申請一筆資金，利率大約在5%~16%，額度則是依據車子的殘值（也就是剩餘價值）來計算，最高可貸到車價的1倍（融資公司可貸車價2.2倍）。

小提示 如果是跟銀行申請汽車增貸，原汽車貸款需繳滿12期，才符合申請資格；如果是跟融資公司申請，則需繳滿6期才能夠申請。

(5) 汽車轉增貸

簡單講就是幫您的車貸搬家，將原有的汽車貸款，移轉至另一間銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。轉貸前，您必須先將原車貸清償完畢，若仍在綁約期限，則需再支付一筆違約金。

此外，汽車轉增貸也跟汽車增貸一樣，有前貸需繳滿一定期數的限制。

【車貸利率】汽車貸款的管道？

(1) 銀行

銀行的車貸利率比較低，但審核也比較嚴格，如果有信用不良紀錄（使用卡循、貸款遲繳）、負債比偏高（超過40%）、無薪轉證明等情形，都很容易被銀行退件，就算通過銀行審核，核貸下來的額度跟利率可能也不如預期。

小提示 目前玉山銀行、國泰世華、星展銀行、日盛銀行、匯豐銀行、凱基銀行都沒有提供汽車貸款服務，您如果在網路上看到相關汽車借款訊息，建議先致電銀行服務專線作確認。

(2) 融資公司

融資公司的車貸利率雖然比銀行高一些，大約在7%~14%，但審核相對寬鬆許多，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.2倍。目前三大股票上市的融資公司：裕融企業、中租迪和、和潤企業都有提供汽車融資服務。

而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，如果想申請汽車貸款，您需要透過經銷商來辦理。網路上有許多代辦，都宣稱自己是經銷商，但經銷商跟代辦是不一樣的，前者能直接與總公司溝通，幫客戶爭取最核是的貸款條件；後者則只負責送件，無論貸款通過與否，都會向客戶收取高額的服務費。

推薦您選擇三大融資公司的直屬經銷商－好事貸，專業的車貸經理會詳細為您說明每個流程步驟、需要準備什麼，並和客戶一起討論，依據個人所需去調整找出一個足夠的額度能解決客戶所面臨的問題，且融資公司也會快速審批的金額，真正地做到能為客戶著想。

汽車貸款的竅門很多，稍微差一點可以申貸的額度就不同，如果您有汽車貸款的需要，歡迎洽詢好事貸，我們有專業的團隊為您服務。

(3) 民間借款

當鋪、代書、地下錢莊等民間借貸管道，也有提供汽車融資服務，雖然幾乎是條件不拘、額度也較大，但利率卻非常地高，大約在12%~30%左右（甚至更高）。

提醒您，許多民間借貸在標示貸款利率時，會使用「月」利率、而非銀行和融資公司使用的「年」利率，例如：月息3分（等於利率3%）、每萬元利息250元（等於利率2.5%），若將這個數字乘上12個月，實際年利率為36%與30%，比銀行或融資公司的利率高出許多。

此外，民間貸款的手續費用與還款條件都是業者說了算，可謂沒有貸款的品質與安全性可言，更不用說不少詐騙披著民間貸款的外衣，純粹只為了騙錢或是從你身上謀取任何可圖利的地方，千萬要小心別受騙！

【車貸利率】汽車貸款的額度、利率和還款期限？

(1) 我的車子可以借到多少？

車子本身是否有貸款，也會影響最後實際拿的金額，如果一開始貸款的比例已經很高了，恐怕也沒辦法再增貸，除非前貸成數很少、或是已經還了很多，才有空間可以再貸。從上表可以得知，如果想知道您的愛車可以貸多少錢，比起貸款額度的多寡，貸款成數的高低更加重要。比方說，A銀行的貸款額度上限為300萬、貸款成數卻只有70%，那麼除非汽車鑑價金額很高，否則要貸到300萬並不容易。

不管是銀行、還是融資公司，都是根據汽車價值與貸款人條件來評估可貸額度，而影響的關鍵因素有以下幾點：

• ·        廠牌

不同廠牌、不同車種、不同款式的汽車，可貸額度也不一樣，一般來說，市價較高的汽車，可貸額度會比平價車款高，而國產車的可貸額度會比進口車來得高。

• ·        車齡

這邊指的是出廠年月。眾所皆知，汽車會有折舊的問題，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。一台10年的車，即使保養得跟新的一樣，但在車貸市場中依舊是10年車。

• ·        貸款人財力狀況

申請人的財力狀況，即工作收入、收支負債比等等，也都會影響可貸金額的高低。財源穩定、負債比40%以下的貸款人，相比收入不穩定、負債比高於60%的貸款人，前者的核貸金額會比較高。

• ·        貸款人信用紀錄

只要是跟銀行申請貸款，銀行都會查詢您的個人信用報告（即聯徵報告），如果您曾有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等情形，都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

目前大多數的估價基準都以「權威車價」為依據，以下提供幾個較常見的品牌作參考：

※汽車車價每個月都會有變動，最高貸款額度也會跟著變，且該額度尚未將貸款人條件併入評估，非實際可貸額度，如欲取得最新報價，請洽好事貸車貸專員。

(2) 汽車貸款利率多少才合理？

基本上，原車融資和汽車增貸的利率比較高，大約在3.14%~16%左右，只有購買新車才可能拿到2.3%~3.88%的低利率。而如同其他貸款，想要取得銀行低利率，必須是條件非常好的貸款人才有機會，例如：軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

如果遇到業務以「月付金很低啦」、「利率算最低給你了」、「一個月只要幾千元」、「你放心我都做最優惠的給你」等話術含糊帶過車貸利率，一定要向對方問清楚利率是多少？月付金是多少？以維護自身權益。

(3) 汽車貸款最多可以分幾期？

銀行汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多60期、即5年，融資公司汽車貸款（原車融資、汽車增貸）的貸款期數最多72期、即6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃，選擇想要多長的還款年限。

【車貸利率】汽車貸款的申請條件與限制？

(1) 銀行的汽車貸款有什麼條件？

依據各銀行不同，申請條件也會有些差異，常見的條件有：

• ·        年齡20~65歲
• ·        有正當職業且具還款能力
• ·        銀行往來信用正常（有卡循、欠款遲繳都會扣分）
• ·        車齡限制15年內

小提示 原車融資限未辦理汽車貸款、或分期付款之貸款人；申請汽車增貸，前貸需有半年以上的正常繳款紀錄。

(2) 融資公司的汽車貸款有什麼條件？

• ·        年齡20~65歲
• ·        有收入來源（無薪轉證明亦可）
• ·        汽車不限廠牌、車齡

融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，也有很多產業的薪水是發現金沒有經過銀行的，只要有收入，不管是投資股票或是拿現金，能提供有固定存錢進去的存摺戶頭，就可以做為相關財力證明，辦理汽車貸款都有機會過件。

(3) 哪些車可以申請汽車貸款？

基本上，只要是四輪、會發動的車子，都可以申請汽車貸款，例如：有牌照的車子，不限小客車、休旅車、小貨車、計程車都沒問題，大型的車子也有專屬的大型車貸款，但是要注意的是，車子得登記在自然人也就是個人的名下。

銀行車貸有15年內的車齡限制，但融資公司都可以承作，簡單地說，只要你有車、有行照，不限車齡與車款都可以拿來貸款。若是超過20年的老車也有專案承作，歡迎加LINE洽詢好事貸車貸業務。

• ·        公司車可以申請汽車貸款嗎？

可以。無論私人用車或是公司車都可以申請貸款，不過公司車需要由公司負責人來代表申請，同時也會需要檢視公司的資料喔。

• ·        計程車可以申請汽車貸款嗎？

可以。只要申請貸款的人與行照上的資料相符，確定為本人就能辦理車貸，但若是靠行車、或車子是車行的，則沒有辦法受理。

• ·        家人的車子可以申請汽車貸款嗎？

可以。只要由車子所有人出面擔任保證人、或直接由對方來申請貸款，就可以辦理汽車貸款，就算是親屬，也無法瞞著車子的所有權人偷偷辦理貸款。

【車貸利率】如何申請汽車貸款？需要準備哪些文件？

(1) 汽車貸款必備文件與加分文件

• ·        身分證明：身分證、駕照或健保卡雙證件影本。
• ·        汽車證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
• ·        收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、勞保明細，若無薪轉證明（即領現金者），也可以提供固定往來存摺。

備妥上述的文件就可以申請辦理汽車貸款，若提供以下加分文件，有機會爭取較好的額度及利率：

• ·        專業證照：專技執照或職業證照，如：會計師、律師、醫師、護理師、技師等，甲級、乙級、丙級都可以。
• ·        財力證明：個人名下資產，如不動產、股票、基金、存款等。
• ·        加分的保證人：保證人非必須，除非信用狀況太差、或想要增加貸款額度，可提供財力與信用條件較好的保證人，增加授信強度。

(2) 汽車貸款流程有哪些？

• ·        填單申請

於銀行官網或好事貸官網上填單申請，承辦人員會引導您提供行照上的車號以便向監理所查詢、並詢問您目前貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金額度、貸款金額等，用來評估還能貸多少。確認申請後，將您的雙證件與行照拍照提供給承辦人員即可。

小提示 頻繁申請銀行貸款，恐影響過件的成功率，建議三個月內勿超過3次。

• ·        審核照會

銀行及融資公司會與申請人通話，進行身分確認與核對申請內容，並審核申請人條件與汽車狀況決定是否核貸，以及核算貸款利率與額度。

• ·        簽約對保

貸款申請核准後，雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會簽約並相約對保，到監理站辦理汽車抵押動保設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。

如果是申請汽車轉增貸，會先清償原車貸的剩餘金額，待取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。

• ·        撥款

完成對保後，即撥款至指定帳戶。一般正常情況下，申請融資公司汽車貸款，從詢問到撥款，最快只需要2~3天就可以拿到錢；銀行汽車貸款則需4~7個工作天。

(3) 辦理汽車貸款會收取什麼費用？

以銀行來說，各家依照規定會收取手續費2,600元~9,000元不等，部分含動保設定費；融資公司的話，則僅收取3,500元~5,000元的動保設定費，依貸款額度而定，動保設定費是由監理所收取的政府規費；部分代辦公司或民間借貸，則可能會收取其他額外的費用，例如諮詢費、手續費、服務費、代辦費等。

(4) 申請汽車貸款需要先簽約嗎？

不用。不管是申請銀行車貸還是裕融、中租、和潤車貸，您都可以先透過網路或電話向承辦人員詢問，有意申請再提供資料作審核，待審核結果出來且確定要辦理，才會與您約時間簽約對保，並向收取費用。如果遇到諮詢階段，就要求您先簽約、或收取費用的車貸公司，建議您謹慎考慮。

(5) 多久可以知道汽車貸款的申請結果？

銀行車貸的話，通常需要3~5個工作天；融資公司的話，則僅需半天~1天就可以知道申請結果；民間借貸則完全不需審核，人來就可借。

(6) 辦汽車貸款多久可以拿到錢？

銀行車貸的話，正常需4~7個工作天；融資公司則是2-3天，遇假日或特殊狀況可能會延後1天；若為民間借貸，最快30分鐘即可完成借貸，但提醒您，務必要看清楚貸款合約，以免受騙上當。

【車貸利率】辦理汽車貸款要注意的事項？

(1) 「零利率車貸」沒有比較划算

買車的時候，有些業者會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，但實際上卻將多出來的成本轉嫁在車價上。消費者付款時，可能多出了一筆「補貼息」或其他名目的手續費。

例如一輛60萬的車，本來有5萬的折讓空間，但選擇零利率貸款後，折讓空間就減少成1萬，剩下的4萬就先拿去繳利息。

也就是說，利息沒有不見，只是換成另一種方式收你錢而已，而且還可能會壓縮到車子的折價空間，因此算下來不見得真的有比較便宜。

(2) 「低頭款」、「低月付」壓力更大

所謂的零頭款或是低頭期款、低月付專案，通常是不包含全額車價的，而且貸款期數較短，還可能在你貸款期滿後需要一次補足尾款，壓力可能更大。

比如一輛60萬的車，頭款只需繳6萬、月付8, 000元，還款期數36期，繳完車貸還有25萬的尾款要繳。

(3) 「呼吸專案」低門檻高收費

什麼是呼吸專案？就是「只要能呼吸就會過件」，這就跟民間借貸（甚至高利貸）不問對象、只問欠錢一樣危險。因為在打著輕鬆過件號召的背後，可能暗藏了超高利率、不合理的收費和還款方式，所以如果遇到有人跟你推銷呼吸專案，一定要小心謹慎，先搞清楚資金來源為何？利率多少？還款方式如何？