意外險－重大燒燙傷

意外險通常也含有重大燒燙傷保險金的給付，人壽保險公司跟財產保險公司對於燒燙傷的認定以及給付額度的計算並不相同。

一、重大燒燙傷的判定：

燒燙傷的程度，需綜合燒燙傷深度以及面積來做判定。

1.燒燙傷深度：

2.燒燙傷面積（九則計算法）：

(適用於成人及兒童) 患者手掌(含五指合併部位)約相當於其身體表面積的1％

綜合燒燙傷深度以及面積後，達一定程度及符合重大燒燙傷保險金給付標準。

二、保險公司對於重大燒燙傷的定義：

1.人壽保險公司重大燒燙傷定義：（目前市場上較常見的定義）

(1)二度燒燙傷面積達20%以上。

(2)三度燒燙傷面積達10%以上。

(3)顏面燒燙傷合併有五官功能障礙。

※備註：須依個人規劃的保單條款為主。

2.財產保險公司重大燒燙傷定義：

(1)存活6天以上，且符合下表。

3.重大燒燙傷保險金給付方式：

(1)人壽保險公司：

人壽保險公司採固定比例給付，只要符合重大燒燙傷的條件，直接給付固定比例的理賠金；比例通常約定為意外身故額度的25%～50%不等。假使我們規畫200萬的意外身故額度，才可能會有最高100萬的重大燒燙傷理賠金。

達到標準→理賠

沒達到標準→不理賠

(2)財產保險公司：

財產保險公司採燒燙傷等級表來給付，依等級表可分為六級，給付比例分別為燒燙傷額度的100%、75%、50%、35%、15%、5%。假設我們規劃200萬的重大燒燙傷額度，依照燒燙傷的嚴重程度分別給付200萬～10萬元不等的保險金額，依照燒燙傷等級表來判定。

三、燒燙傷的花費與治療方式：

根據全民健保局資料庫顯示，一般燒燙傷病患平均住院日數長達14天，平均每人醫療費用9萬6,000元，若是非單一燒傷處病患，治療費用更高達29萬元。

1.治療方式：

(1)外用藥膏：

以新北某間有名的自費診所為例，每次門診約為250元，也可以自行買藥回家擦，罐裝的一組為1300元。

(2)其他敷料：

最常見的就是避免傷口留下疤痕的人工皮，其他像是生物敷料、植皮手術等，依照傷口大小收費，數萬至數十萬不等。

(3)傷後除疤、壓力衣費用：

雷射手術等整形費用，每公分的疤痕5000~10000不等。

2.傷後回復期間的工作損失以及失能：

知名藝人Selina於2010年工作時發生意外，全身有40%的三度灼傷，全身54%的燒燙傷面積，傷後從植皮、復健，走了近十年才慢慢回到社會。

近年來最有名的重大事故非八仙塵爆莫屬，總共484名傷患，賠償金額分為三大項：醫療費用、勞動力減損、精神賠償金。平均每人求償金額約為517萬元。可見一起重大燒燙傷事故所帶給一個人的損害有多大。

燒燙傷是一種不能小覷的意外風險，一旦發生，可能面臨的是巨額的醫療花費、失能狀態（截肢，關節受損致喪失功能）以及收入中斷的損失，建議大家在規劃意外險額度時，以五到十年的收入當作參考依據，來規劃足夠的風險保障。