存錢千萬別盲存！教你用金字塔儲蓄法做好存款配置，從零開始無痛滾出好生活

你以為儲蓄，就是單純的把錢存起來嗎？其實儲蓄也可以是一種積極的財務管理方式，只要你有收入、有支出，即便只是少少的幾千元，也可以開始學習透過儲蓄來理財！今天要介紹的金字塔儲蓄法，就是一種最初階的儲蓄管理方式，幫助你用最簡單的方法學會儲蓄的概念，從零開始累積財富！

金字塔底層：作為儲蓄基底的固定存款

建議儲蓄工具：短期定存、儲蓄險／儲蓄順位：優先

在儲蓄金字塔的最底層，是佔整體儲蓄比例最高的固定存款。它是整座儲蓄金字塔中，最寬、最穩健的基底，也是你必須優先填滿的儲蓄部位。固定存款不僅是你面對意外的最強後援，也是你維持生活品質的最大底氣。然而，固定存款同時也象徵著儲蓄的最低水位線──如果其他流動資金都已用完，需要動用到此層的資金，就代表財務情況可能不穩定，須特別留意！

在選擇這一層的儲蓄工具時，須特別注意其是否具備以下特質：

• 附加價值高：由於這是不會隨意動用的固定儲蓄，也是儲蓄金額佔比最大的部分，最好能在儲蓄的同時，也讓這筆龐大的本金發揮附加效益。
• 穩定性高：雖然我們希望這筆資金能帶來較高的效益，但也不能選擇過於投機的投資工具，以免儲蓄部位遭遇風險，而引發不必要的損失。
• 解開難度高：儲蓄金字塔底層的存款，是整個儲蓄結構的基底，因此一定要選擇解開難度較高的儲蓄工具，才不會因一時慾望，而動用這筆資金。

因此，有綁定期間的短期定存，以及同時具備基本保障的儲蓄險，都是這一層常見的儲蓄工具。

金字塔中層：作為應急支出的緊急預備金

建議儲蓄工具：高利活存帳戶／儲蓄順位：次之

在儲蓄金字塔的中層，是能夠緩衝意外開支的緊急預備金。為了快速應對緊急情況，這一層的存款必須同時具備高度的動用彈性，但同時也須具備不易挪作他用的特性，因此在工具的選擇上，必須兼顧資金的流動性與固定性。一般來說，能提供高利率活存的數位銀行（如台新Richart），或是純網銀（如將來銀行）帳戶，會是緊急預備金的儲蓄工具首選。

而緊急預備金，究竟要準備多少呢？我們會建議，可以依據家庭支出的型態，來進行金額的調整：

• 單身且有穩定工作者：這個族群較容易控制自己的收支比例，如果沒有其他貸款支出，建議以3個月的生活費，作為緊急預備金的儲蓄目標。
• 雙薪小家庭：這個族群可能需要背負車貸、房貸，或是其他家庭開銷的壓力，建議以6個月的生活費為儲蓄目標，以提高家庭財務的風險支撐性。
• 自由工作者：這個族群的收入易受到外在因素的影響，而產生不穩定的情形，因此建議準備6個月以上的生活費作為緊急預備金，以應對各種突發狀況。

金字塔頂層：隨時可用的備用資金

建議儲蓄工具：數位銀行口袋帳戶或子帳戶／儲蓄順位：最後

在儲蓄金字塔的最頂端，是使用彈性最高、對生活影響也最低的備用資金。這筆資金的用途非常廣泛，不管是犒賞自己的額外消費，或是較大額的投資規劃，都可以從這一層的儲蓄中支應。但是記得，一定要先填滿儲蓄金字塔的中下兩層，再來累積頂層的金額！它在整體儲蓄結構中，應該是要是最小的資金部位，這樣即便是消費用畢，或是投資失利，都可重新再累積，不會影響正常生活。

你可以透過數位銀行的口袋帳戶，或是子帳戶的功能，來把不同使用目的的儲蓄給區分開來。這類帳戶的好處是，不僅餘額查詢方便，很多數位銀行還提供跨行提領、轉帳免手續費的優惠，長期下來，還可省下不少手續費。

最後，我們還是要提醒，儲蓄並非累積「不可動用的資產」，而是為你創造「更好的資金流動彈性」。因此在儲蓄時，一定要記得做好規劃和分配，千萬不可流於盲存，容易陷入缺乏動力、存錢壓力大等窘境，反而失去儲蓄的意義了。