許多屋主在面臨急需大筆周轉資金時，因為銀行審核過於冗長或財力條件不足，第一時間選擇了「民間二胎」或代書貸款。雖然解決了燃眉之急，但隨之而來的月息 1%~3%（年息高達 12%~36%）卻成了沉重的負擔。
「民間設定真的能轉回銀行嗎？」 答案是肯定的，但絕不能「直接跑銀行」。本文將公開最新轉貸流程，教您如何透過專業規劃成功降息，找回財務自主權。
為什麼民間二胎轉銀行總是失敗？
銀行在審核房貸時，非常忌諱謄本出現「私人設定」。對銀行而言，這代表申請人的資金缺口巨大且信用風險極高。如果您沒有先完成「洗白」就貿然送件，不僅會被秒退件，還會在聯徵紀錄留下瑕疵，讓未來的轉貸之路更艱難。👉 別讓高利利息吞噬您的房產價值！立即諮詢：泰裕國際｜降息脫困專業顧問
二胎民間轉銀行：標準三步驟流程
想要成功從民間高利轉回銀行低利，必須遵循正確的「資金順序」：
第一步：專業墊資清償與塗銷
銀行只收「產權乾淨」的物件。您需要透過專業團隊協助，找尋合法的過渡性資金（墊資）先行償還民間債務，並至地政事務所完成「塗銷設定」。這是回歸銀行體系的「入門票」。
第二步：信用重塑與優化
塗銷後，謄本上的異動紀錄仍會留存一段時間。這段期間，專業顧問會協助您優化薪轉積數、維持信用卡正常繳款，甚至調整 401/405 報表。這就是所謂的「信用洗白期」，通常需要 3~6 個月。
第三步：精準對接銀行專案
並非所有銀行都接受曾有民間紀錄的物件。泰裕國際 熟悉各大銀行內規，能避開雷區，直接將您的案件送往對「轉增貸」較友善、鑑價較積極的銀行（如新竹以北地區的優質行庫）。
顧問實戰 Q&A：民間設定轉貸常見疑惑
Q1：我的民間借款利息太重，撐不到 6 個月的觀察期怎麼辦？
A：建議採取「兩階段式降息」。 如果目前的月付金已經讓您喘不過氣，建議先轉向上市櫃融資公司（如X鑫、信豐）。這類公司接受民間設定轉貸，且利率遠低於代書貸款，重點是**「合法法人設定」**。先將高利代書轉為合法的融資公司二胎，大幅降低月付金，待信用回穩後，再由 泰裕國際 協助轉回銀行。
Q2：銀行轉貸流程中，有哪些隱形成本需要注意？
A：主要包含違約金、規費與代書費。 轉貸時需考慮：
- 原民間借款是否有「綁約違約金」。
- 塗銷與重新設定的地政規費（貸款金額的 1.2/1000）。
- 代書辦理塗銷與對保的服務費。 泰裕國際 會在評估階段就為您試算「降息後的省下金額」是否大於「轉貸成本」，確保這筆交易對您絕對划算。
Q3：為什麼銀行最危險的不是拒絕，而是「一直拖」？
A：因為拖延會導致您的聯徵紀錄過期或信用變動。 很多銀行審核人員不直接說不，而是要求補件、再看看。這往往是因為他們在猶豫，而這段時間您可能又因為壓力而遲繳信用卡。「銀行不借你，是因為他不敢。」 透過專業顧問先行診斷，在送件前就補足財力缺口，才能縮短審核期，避免資金鏈斷裂。
結語：借得對，比借得到更重要
民間二胎是救急的藥，但不能當補藥吃太久。掌握正確的「資金順序」，從民間高利回到銀行體系，是每一位聰明屋主必學的財富守護戰。
如果您正受困於民間設定，不知如何開口向銀行申貸，請停止自行嘗試。讓具有銀行視角與專業資源的顧問團隊，為您規劃最穩健的降息路徑。
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