信用卡回饋越高 擁有越多張越好嗎?

2019年時是發卡量大爆發的一年，各家銀行察覺因智慧型手機及高速網路環境的普及，行動支付將成為未來主流，為了拉攏習慣使用電子產品、網路消費的上班族小資客戶，紛紛設計了許多量身訂做的專屬回饋，希望用高回饋的誘因，讓用戶黏著，甚至搭配高利數位活儲帳戶，讓資金匯集跟停泊在戶頭內，幫銀行之後的理財行銷鋪路。

許多家銀行都推出的獨具特色的卡片，比如玉山推出「玉山U Bear卡」、「玉山Pi拍錢包信用卡」及台新推出的 @GoGo御璽卡，都被用戶譽為「神卡」，也是熱門申辦的卡片，以下說明皆為當時2019年時標榜的回饋項目及%數。

玉山U Bear信用卡主打網購5%、超商8%、電影20%的現金回饋，對於喜歡網購，每天上超商買東西，假日會跟朋友去看電影的年輕上班族完全是量身訂做的特色機制，而且只要是網路消費幾乎都認列，被網友稱為網購神卡。

一樣是玉山推出的Pi信用卡，回饋以點數計算，海內外刷卡都有2.5%，如果綁定Pi錢包支付還加碼1%回饋，用在全家超商跟台灣大車隊回饋更高達4.5%，甚至繳稅在20萬元以內就享有1%P幣回饋，還可以在許多連鎖通路，使用點數折扣消費，目的是建立自己的Pi點數消費生態圈。

台新推出卡面為黑色可愛狗狗圖案的@GoGo御璽卡，被網友暱稱為黑狗卡，基本現金回饋就有1.5%，只要綁定第三方支付如LINE Pay、街口支付、Pi錢包支付就可以享有3.5%回饋，甚至部份繳費也一樣回饋，運用範圍很廣，也是備受年輕族群推崇。

這些在2019年新推出的卡片，極高的回饋讓原本穩居寶座的中信Line Pay卡跌落寶座，Line Pay卡在2016年底推出，可愛的卡面，回饋在當時也高達3%，使用的是點數機制，結合了LINE通訊APP在台灣壓倒性的使用率，建立起Line消費回饋點數的生態圈，被他家新推出的卡片打得相形失色，但因為許多用戶已經用習慣及適應生態圈，所以即使現在基本回饋只有1%，部份店家消費最高回饋15%，用差別化的機制，保留住大部份客戶。

高額的回饋，尤其是現金回饋，這些白吃的午餐，都是由銀行撥出預算來支應，算是一種行銷的費用，為了促進刷卡消費，消費者支付的金額中，銀行並沒有收取手續費，反而是從店家收取1-4%左右的手續費，而國外消費因為如VISA或Mastercard發卡固定費用加銀行費用，手續費則為1.5%，所以這些國內消費回饋%數，甚至是海外消費提供更高的回饋%數，都是銀行提供的免費午餐，當我們在消費時，能夠選擇有更有利的支付方式或不同信用卡，就可以賺取回饋，更划算，甚至積少成多，比現金支付更方便及有利。

聰明使用信用卡，可以為我們帶來便利跟享受回饋，但是各家銀行回饋類型跟金額不同，有需要都各辦一張來將回饋一網打盡嗎?這裡面其實也有一些眉角，就像剛剛提到的兩張玉山卡及一張台新卡，在首年優惠盡出，雖然高額優惠讓人樂不可支，但是白吃的午餐不會永遠供應，大多的回饋都有期限，甚至會有條件限制，沒在天天過年的。

曾被譽為無腦網路購物神卡的玉山U Bear，其網購回饋也從一開始的5%>3.8%>3%，電影院的20%回饋也變成影音平台13%，但這點因為看Netflix、 Disney+之類的人也越來越多，也算實用；玉山Pi原本祭出國內2.5-4.5%的P幣回饋還無上限，變成大額消費神卡，還因為國安人員刷645萬買私菸案躍上新聞版面而更廣為人知，但目前國內消費也降為1.3%，海外2.5%，保費1.5%，特定通路則給4-50%的P幣回饋，回饋也不再是通通無上限；台新@GoGo原本推出時的行動支付3.5%現金回饋也是當下高額回饋的首選，但後來回饋方式就變得越來越複雜，對一般不是喜歡研究優惠方式的人，可能也很難享受到標榜的高回饋，比如需綁定Richat數位帳戶才有加碼回饋，還必須滿足消費5000的門檻才能拿到更高回饋，通路又分指定通路與精選通路，限制多如牛毛。最早的王者中國信託LINE Pay卡在2017年也曾祭出最高6%LINE POINTS回饋，現在則降到一般消費1%，海外2.8%，指定通路15%的LINE POINTS點數回饋。

從以上的例子來看，許多信用卡剛發卡時為了衝發卡量，都會祭出超殺優惠，甚至新戶辦卡禮就送500刷卡金等好禮，但是隔年後就會開始降回饋的%數、調低回饋金額上限，或是想要拿到高額優惠就要達到某些條件，不僅好康縮水，高額優惠也得過關斬將才能到手。

如果辦太多張卡，除非你是很會精打細算及管理卡片的人，不然大多卡片其實使用率會越來越低，我們很難預期每張卡片隔年優惠是否大幅縮水，自己能用得到的回饋項目是否還在？所以申請卡片時，還是考量自己消費習慣，用得上的才申請，不只是被高回饋吸引，辦了才發覺使用機會低，還有是否免年費資格門檻是否可能失去，比如每年必須刷幾次或多少金額才免年費。

在回饋項目，建議還是選擇純現金回饋的最實用，如果是回饋點數，還不是1:1，得折換點數的方式就比較麻煩，要用點數回饋也需看自己平常消費圈內是否會用到，如果是換一些贈品，有時就會換到不實用的東西，回饋可能就浪費掉了。每年也應該檢視自己是否有些卡片使用率低，或許可以考慮剪卡或退卡，不要再使用，避免造成卡片太多管理困難的問題。

關於剪卡，也許會擔心剪卡是否會影響信用問題，答案是「可能會」。但其實不必擔心，雖然現在資料都會進信用聯徵中心，紀錄個人信用資料，但只要卡片都正常使用，繳款還款都正常，即使剪掉幾張卡對信用紀錄影響不大，但要注意的是不要幾個月內大量剪卡，以及第一張申請的信用卡保留不要剪，因為第一張是開始紀錄初始的信用狀況，比較重要，其他卡片就還好。

喵頭鷹覺得信用卡不是洪水猛獸，不必擔心，但必須用正確的心態來使用，它是一種方便的支付工具，有多少現金財力刷多少就好，不要拿它當成借貸工具，當然這需要有自制力，無法控制自己金錢運用的人還是不要辦得好。想賺回饋，先想想自己生活消費圈是否常用到?比如常去全聯那辦張全聯有消費或儲值優惠的就划算，現金回饋也比點數回饋更直接與實用，更適合日常無腦使用，聰明用卡消費，才能享受方便及回饋的好處，不是反而變成卡片奴隸。

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