怕撞超跑一次就破產? 第三責任險單一保額比超額更划算

不管是汽車或機車，都需要保強制險，這是法令規定的，只要是領有牌照的車輛就一定要保，主要是為了「車碰車」的事故，救助不幸受傷甚至是死亡的受害人，無論對錯是哪一方，受害者或其家人可以獲得賠償，彌補一些損失，但是賠償保障金額很基本，失能按程度分級打折賠付，最高的一級失能也只有與死亡同樣的200萬，傷害醫療給付的部分，也只有最高20萬元的額度，若是一些嚴重手術或住院雜費，也很可能超出額度，差額的部分還是得想辦法自己籌錢。

大部分只保強制險的人，可能是經濟較為弱勢的人，覺得不想多花錢，但事實上經濟弱勢的人更應該藉由多一些的保障來規避可能的風險，因為發生車禍時，不管是撞到超跑、將對方撞成植物人，龐大的賠償費用就會毀掉一生，所以經濟弱勢的人沒辦法像有錢人一樣靠存款或資產來賠償，就更應該透過保險來保障賠償能力，對一般人來說，稍微多繳一點保費，應該還是負擔得起，至少能避免車禍賠償問題來影響目前生活的，而且車禍的發生，不僅是傷害，也可能對方車輛受損，只要有比例上的責任在我們身上時，也得賠償，這部分的財損，是強制險沒賠的，所以投保第三責任險是不可少的，才能擁有賠償對方傷害跟財損較完整的保障。

強制險有其不足的地方，也就是給付額度不夠，若是嚴重的，龐大的醫療、失能、死亡賠償可能沒辦法補足缺口，而且「沒有賠付財損」，若責任在己，自己的車壞了自己花錢修就算了，對方車壞了、財物損失可能會通通算在我們頭上，就得又要自掏腰包賠錢了事。

發生車對車的交通意外時，理賠的原則是先啟動強制險賠付傷害相關費用，不足的部分再由第三責任險來賠，但往往意外發生時都還伴隨著財損，比如對方的車輛，車上物品如筆記本電腦因而損壞，通常受傷跟財損的認定跟賠償金額協商過程都很麻煩，如果沒有保險，光是討價還價，上法院就非常麻煩了，如果有保足額的第三責任險，這些只要交給保險公司處理即可。

根據保險公司實際理賠經驗，死亡車禍「平均」每人賠500萬元，扣掉強制險賠200萬，還有300萬缺口，所以再如何想省錢，至少要保基本保額傷害300萬、財損50萬，但平均數據只能參考，有可能剛好碰到須賠償較多金額的狀況，所以建議還是保到傷害1000萬，財損100萬。但是傷害與財損都拉高，保費會增加不少，而且財損通常也沒辦法拉到超過200萬，讓人苦惱。

如果只保第三責任險的最低的保額，傷害100萬及財損10萬，保費雖然便宜，但是事故發生後，很容易發生不夠賠的狀況，尤其是以上述平均賠500萬元來說，如果撞上了超跑，一根保險桿可能就幾十萬了，10萬的財損猶如杯水車薪不夠賠。

很多專家也會建議可以保第三責任險的最低的保額，然後附加超額責任險，將超額責任險保額拉高到至少500或1000萬元，這樣可以超出強制險賠付的傷害及財損金額都可以由這500或1000萬元額度內賠付，不過相對的保費也會變得較高，有沒有更聰明的保法呢?有的，就是「單一保額第三責任險」。

貓頭鷹平常是騎機車作為交通工具，除了基本的強制險外，也有加保第三責任險，許多有點保險觀念的機車騎士也都會加保第三責任險，但是都保最低保額傷害100萬跟財損10萬，結果撞到名車時，以為可以用100萬來賠，但是事實只有10萬的額度可以賠付。

當然機車投保也可以選擇附加超額責任險的方式來提高賠付金額，但其實可以選擇「單一保額第三責任險」會是更簡單、便宜、高保障的方法，單一保額指的就是「傷害理賠和財損共用同一個額度」，很簡單吧？不用煩惱傷害跟財損比例該如何分配，是否有單邊不足的問題，保額夠的話，不管是對方受傷或車損都不用擔心，如果保到3000萬，撞到勞斯萊斯也不用怕。

假設投保的第三則責任險是傷害+財損+超額，由於每次事故出險是先賠付投保傷害或財損的額度，比如傷害200萬+財損20萬後，再啟動超額例如1000萬，彌補不足的部分，但總賠付金額就是限定1000萬內，不是最高賠付1220萬喔。

以貓頭鷹投保的明台產險來說，機車的單一保額最低是500萬，但建議可以保到1000萬比較好，極端狀況下，萬一對方因事故不幸成為植物人，1000萬會比較足夠，如果是開車族，建議可以直接保到2000-3000萬的額度，而且單一保額有個優點，就是保額拉越高，比如從1000萬拉高到2000萬，所增加的保費比超額1000萬拉到2000萬還便宜，且保費價差才幾十元，高額的保障可以讓我們在事故發生後，無須獨立面對天價的賠償金，交給保險公司處理就好。

另外有一項也推薦加保的項目「慰問金」，這個保費不貴，以貓頭鷹投保的保費來說，只要84元就有10萬元的保額，通常事故發生後，無論我們是否完全100%無責任，實務上大部分事故的交通判決都是雙方都有錯，只是比例上的問題，如果己方沒錯，但對方受傷，通常己方就得負道義責任，況且對方家屬也不會認為你沒責任，這時候可能輕則需要包個幾千元紅包壓驚，萬一對方過世，除了保險賠償，如果從慰問金額度中給個幾萬的奠儀，也能讓對方家屬感受到你的誠意，避免很多麻煩。

至於如下圖第50.項乘客傷害險部分，也就是自己車內乘客也可以理賠，如果常載家人或朋友，可以考慮加保這項，當然行有餘力的話，駕駛人傷害險+車損險+竊盜險大全餐保一保最安心，如果自己意外險跟醫療險已經保夠的話，駕駛人傷害險就可以視情況看需不需要加保。

一般我們處理保險都會有熟識的保險業務員，通常是好友或是親戚，但是受所屬保險公司限制，不見得該公司有販售單一保額的產品，有提供的保險公司可參考下表，如果是機車族，目前只有明台產險可投保，而且是線上投保的方式，不過因為第三責任險本身就獨立的年主約，不需考慮與其他保險公司險種搭配問題，而且線上投保也很簡單，保險公司也因為省去業務簽訂成本，所以通常還有保費8.5-9折扣優惠，在網路投保更划算。

除了透過網路投保，可以享受保費的折扣優惠之外，在付款方式上還能有優惠，我們熟知透過銀行帳戶扣款可以享受1%的保費折扣，但是刷卡支付的話，有些信用卡還可能拿到更高的回饋，也是不錯的方式。

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