《致富心態》三個基本觀念，讓我真正理解財富

我生長在一個不算很貧窮的家庭，但小時候總感覺媽媽都是在追著錢跑，在那個只要努力工作就能夠得到相對回報的年代，爸爸並沒有因此得利，反而因為太過投入股票市場，過度自滿與貪婪，結果一敗塗地。

記得他跑路到高雄，我大概小學，最後賣了房子還債後才回到台北，結束躲債的日子，記得當時因為急著將房子脫手，還被房仲坑了一道。

也因此自小開始，媽媽就一直告訴我做人要務實，而自己對金錢的觀念，大致就是這樣形成。事實上每個人對錢的看法，都不一樣，就像價值觀一樣，與我們看到聽到與相信的種種人事物所匯集而成。

華爾街日報知名專欄作家摩根 豪瑟(Morgan Housel)在自己的著作致富心態裡提到，每個人看待世界運作的方式都不同，所以看待金錢運作的觀念天差地遠，結果有人成為富翁，有人卻窮困潦倒。

經歷過一個爸爸被追債的童年，如果我下定決心再也不碰股票這個邪惡的東西，其實也是蠻合理的，但其實，邪惡的往往不是工具，而是無知的自己。

致富心態所要告訴我們的，不是你該投資什麼標的，或是什麼樣的公式能夠幫你計算選股，取而代之的反而是以理解更多心理層面的致富觀念與技巧，就算你是零經驗的新手，也能夠學習的軟實力。

接下來我將在這本書學習到的觀念，分成三個部分與大家分享：第一個也是最重要的，就是投資自己。

為什麼要投資理財？相信只要不是祖上有積德，讓我們咬著金湯匙出生，活在這個現代社會，將會需要一份收入來維持正常生活。

那有沒有想過萬一這份收入突然中斷了呢？由於正常情況下，一般人的收入都屬於主動式收入，簡單說你沒去上班就沒有錢的意思。

因此我們會需要另一種收入來源：被動收入。即是只要付出一點努力維護，就能夠定期獲得的收入；而理財投資就是能夠創造被動收入的方法之一。

如果你有一小筆財富，意味著即使生病了，請個幾天假也沒有問題；如果財富再多一些，就算被裁員了，也不需要著急一定要快點找到工作；如果備足了六個月的緊急預備金，那表示能夠不用害怕老闆，因為我們了解就算要花一點時間找下一分工作，也不會因此落入絕境；那如果在擁有更多的財富呢？這意味著我們可以從事一分薪水較低，但工時彈性的職務，總之就是不用擔心自己是不是背負得起額外的財務重擔。

事實上財富是我們看不到的資產，財富是還沒買下的名車，還沒入手的珠寶，還沒戴上的名表，捨不得買的衣服，財富就是還沒轉化成手中實物的金融資產。

投資人比爾 曼(Bill Mann)曾說過：「沒有其他作法可以比花大錢買下真正的高級貨更快感受到自己有錢，不過真正的致富之道其實是，只花你擁有的錢，以及不花你不曾擁有的錢，就這麼簡單。」因此存錢是我們最該做的一件事。

累積財富與你的收入或投資報酬無關，但與你的儲蓄率有關。少花點錢，就能夠多存點錢，只要我們想少花一點錢，就能夠少花一些，而且越不在意別人的眼光，慾望就會更少，就像作者在說書裡一再強調，金錢的多寡更常取決於心理狀態，而非財務狀況。

請記住，我們根本不需要為了什麼特別的理由才能存錢，我們應該為了存錢而存錢，而且大家都應該這麼做。如果在一個可預測的世界裡，只為了一個特定目標存錢是很合理的，可惜的是，我們的世界並沒有辦法預測，因此在最糟的時候，存錢能夠嚷我們避開人生中無可避免的驚嚇。

然而不設定消費目標的存錢行動，提供我們各種選項與彈性，就像剛提到的人生選擇權，而選擇權故名思義即是控制權握在自己手裡，彈性調整與掌控自己的時間，都是看不見的財富回報。

作者說，擁有彈性會是現在社會上最可靠的優勢之一。有了彈性，讓我們可以等待機會；有了彈性，我們不用急於追逐，那些成就比我們更高的競爭對手；有了彈性，我們可以依照自己的條件找出熱情與利基所在，也能夠用比較慢的步調，找出一條屬於自己的路。

記得剛接觸閱讀，讀到崴爺的書我為我工作，書中令我印象最深刻的就是擁有自己人生的選擇權。崴爺在接受博客萊訪問時這樣說道：「真正的成功應該是能「隨心所欲」；而不是「身不由己」。我所認為的成功是：讓自己的能力比慾望強，讓自己的慾望比能力少。能去做自己想做的事情；也可以拒絕自己不想做的事。」

如果我沒有看書的話，我不會知道原來財富帶給我們最大的優勢，就是提供我們人生的選擇權，並且不會讓自己被工作綁死，犧牲許多時間來換取金錢。因此我敢肯定的說，閱讀就是投資自己最方便也是最便宜的方式。

曾經請教諾貝爾經濟學獎得主羅伯 席勒(Robert Schiller)：「關於投資，你會想知道哪些我們無法參透的道理？」羅伯說：「運氣在投資成功的結果中所扮演的確切作用。」

當我們理解到運氣能夠左右一切事物的時候，人們有時候需要為此而感到謙卑；努力不一定能夠達到成就，有時候在對的時機做對的事情，反而讓我們水漲船高；比爾 蓋茲曾經在湖濱中學的畢業典禮演講上提到：「要是沒有湖濱中學，就沒有微軟。」

關於運氣，微軟創辦人故事是最常拿來被引用說明的，相信大家應該也不陌生；曾經很巧合的連續在三本書裡都介紹有關運氣這個關鍵因素，萬維鋼教授的高手思維裡講的成功需要運氣，但運氣偏好不斷嘗試的人；搖滾經濟學裡提到音樂人成名需要運氣，唱片公司簽到超級巨星也是沒有規則與跡象可尋；至於本書作者摩根 豪瑟則一再強調運氣在人生中所扮演的角色。

隨機性與運氣，最具有代表性的可以說是那西姆 尼可拉斯 塔雷伯，簡單說就是專門研究運氣的作家，他著作的不確定三部曲，都在談論解決風險與隨機的問題。

由此可見，隨機性在日常生活中扮演多麼重要的角色，然而就像這個章節一開始講的，運氣與風險都是同樣的一股外力，強度也相似，卻是往兩個不同方向發展。

風險與運氣可以說是一體兩面，好比激勵人心的大膽行動與愚昧的不知後果之間的界線，可能只有一公釐的距離，非要等到事後才能分曉。

我們同樣認為2006年時馬克 祖克伯(Mark zuckerberg)拒絕雅虎(yahoo)提出十億收購他的公司，是一個聰明的決定；相對的人們也喜歡批評雅虎拒絕微軟的高額收購合約，說明愚蠢的事主應該趁公司還有價值時出場，那這樣身為一個創業者，該吸取哪一種教訓或經驗呢？應該沒有人可以有正確答案。

因此，我們不該聚焦在特定人士的個案研究，反而應該多留意與關注廣泛的適用模式，尋找廣泛的成功與失敗模式，會更接近高度可行的作為，模式越常見，越有可能成功複製在自己的身上。

比爾蓋茲說：成功是最差勁的導師，會誤導聰明人以為自己絕對不會失敗。當事情發展的超級順利時，請記得，世事總不如表象一樣好，我們並非無堅不摧，如果我們相信運氣可以帶給我們成功，那就也該相信風險是運氣的兄弟，同意有可能讓我們一夕翻盤，因此我們該怎麼面對這樣無情的現實？我們需要安全邊際。

我們可以把安全邊際想成是預留犯錯的空間，或預留多餘的部位，這樣能夠讓這個在機率主導的市場下，安全航行的唯一辦法。

在經歷了1929年「黑色星期二」的股災，班傑明 葛拉漢受到重創後提出一個概念，作者提到，他最喜歡葛拉漢在採訪時說的：「安全邊際的目的是讓預測變得毫無必要。」

預留犯錯空間能夠讓我們承受一系列淺在結果，而這樣的忍受力會使我們堅持維持更長的時間；比爾蓋茲非常了解這個概念，他曾透露在微軟草創初期時，採取非常保守的方式，他先準備好足夠的現金，即使公司一整年都沒有賺錢，也能夠發給公司同仁整年的薪水。

二次大戰期間，有一隻德國坦克部隊在城市外圍的草地上備戰，當時前線非常需要坦克協助，但此時幾乎沒有一輛坦克能運作，很快的，工程師察覺，因爲備戰期間，田鼠在坦克內築巢病食用電器系統的絕緣體。

有誰能夠想的到德軍會敗給田鼠，但相關的事情卻永遠在上演著；作者提到的避免單點故障，是一個有效的預防方式，就好像在任何事情上都保有著犯錯的空間。

我們都知道，任何有可能壞掉的東西都無法避免它有一天無法使用，如果許多事情都只靠某樣東西來運作，那它故障時、我們將會遭受巨大的影響，這就是單點故障。

比如說飛機上大部份的關鍵系統都有著備用系統，這就是一種避免單點故障的作法；而理財最大的單點故障就是只靠一份薪水來支出缺沒有存款，因此我們不需要任何理由也應該存錢。

直到19世紀，科學家們才一致認為地球曾多次被冰覆蓋過，而許多理論開始紛紛出現來解釋這個現象，俄羅斯氣象科學家維拉迪米爾 科本(Wladimir koppen )研究了另一位1900年代初期的塞爾維亞科學家米魯迪恩汀 米蘭科維奇的研究，發現一個有趣的事情。

事實上涼爽的夏季才可能是地球結冰的罪魁禍首，而不是酷寒的冬天；由於夏天的溫度不夠高，導致冬天積雪沒辦法完全融化，經過幾百年的累積之後，那些積雪逐漸堆成一塊大陸冰原。

某些重大的事件，竟然會是從環境中相對細微的小小改變開始擴大的；就像冰河科學家關 舒爾茨說的：「不必然是雪量導致冰原形成，反而是長期堆積的細雪導致。」

有趣的是，不管是改變習慣或是理財，都適用這同樣的道理；作者在這引用巴菲特的例子來說明時間的重要性，巴菲特成功的關鍵在於他七十五年來都是傑出的投資人，如果他三十多歲開始投資，六十多歲退休，那就不會享譽全球。

巴菲特的所有財物成就是在年輕時就已經打好基礎，再加上老年維持長壽密不可分，雖然他的技能是投資，但他的秘訣卻是時間，複利這個觀念之所以危險，在於不合乎直覺，導致我們常常忽視它的淺力。

漢斯 貝格倫可以稱得上是有始以來最成功的藝術品經銷商，2000年的時候，他把部份收藏品賣給德國政府，價格超過一億歐元，但這其實是場跳樓大降價，因為那些收藏品市價超過十億美元，而德國政府實際上也認定這一種捐贈行為。

如何靠著個人的力量來收藏如此大量的藝術品？藝術是一種主觀的體驗，如何在早期就預見哪些作品能夠成名？事實上這就是運氣。高明的投資人會買進大量藝術品，高明的藝術品商會像操作基金一樣，經營自己的生意，他們買進所有買得到的物件，一出手就是買下整個投資組合，然後等待其中幾匹黑馬的出現。

即時貝格倫有99%的作品都看走眼，只要有其中1%是如畢卡索的曠世巨作，他仍舊可以取得巨大的成功。

少數的事件影響著大部份的成果，簡單說就是，多數事情會失敗，其實是很正常的。任何一件巨大，知名度高或有影響力的事情，就是長尾事件導致的結果，也就是說那千分之一或百萬分之一的少數事件。

沒有人會討論失敗的投資標的，經營糟糕的事業或失敗的收購，不過這些全部都是巴菲特投資故事其中一個很大的部份，查理 蒙格說：「如果你將波克夏少數頂尖投資案排除在外，它的長期績效就先得相當平凡無奇。」

錢！是一個對所有人來說都非常重要的東西，它能夠維持我們的生活，能夠實現我們大多數的願望，但他也能夠讓我們身敗名裂，走投無路，基本上，錢就是會影響人的一生，重要的因素之一。

然而投資不是賭博，這是我對於財富，在這本書中學到的一個重要觀念，所以首先我們要先搞清楚自己在玩什麼遊戲？還要我們為什麼需要理財？情緒如何影響我們對投資的影響？充實了這些軟實力之後，對我們日後投資過程的每一步，都會將會有正面的影響。