長期投資存股，複利滾存的記帳方式
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例舉中信金發派現金股息了，想再作投資以達到複利投資效益。股息只能再投中信金嗎? 而此時的中信金股價相對昂貴，我想買入其它標的或累存在ETF，如何記帳才合適!
『記帳』這件事喔!就是工欲善其事必先利其器的基本工具。在我們投資致富的園地裡，這大概也是最常私訊被問到的問題。記帳方式因人而異，應檢視自己的需求，邏輯清晰，就能算清楚投資效益。筆者把我自身的作法和經驗再作一回詳細的分享。
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第一階段: 投資組合初始資金單位化
以我為例，我的投資基礎資金為十萬元，為了建構一套投資帳務系統，我們將資金單位化，每單位月度結算其單位淨值。這作法即如同我們購買的共同基金及ETF相同的單位淨值法。
說明1: 我們以台股習慣採用的面額10元作為原始淨值吧，我們初期資金有十萬，每單位淨值10元，則我們目前投資組合的初始資金擁有一萬個單位。如上表
說明2: 我們將10萬元之8萬作了投資，經過一個月的波動，月底結算投資巿值來到了88,000元。
- 此時【現金總額(A)】+【股票總巿值(B)】=【資產總額(C)】
- 【單位總額(D)】沒有改變，仍是10,000單位
- 【單位淨值(E)】=【資產總額(C)】÷【單位總額(D)】，此時我們的每單位淨值已經由期初的10元，變成了期末的10.8元
- 投資組合的淨額也由初始的10萬元提升到了108,000元，此時的報酬率為8%
第二階段: 資金項目開始增加
假設每月收入扣除固定生活開支後，每個月可結存32,000元，我想拿來作穩健的投資儲蓄，並且我有以下的資金計劃
- 退休金投資: 10,000元/每月
- 房屋頭期款: 20,000元/每月
- 旅遊基金: 2,000元/每月
說明1: 在記帳此時的每單位淨值已經是10.8元了
- 退休金1萬元: 【投入資金1萬元】÷【單位淨值(E)】=【(取得)單位數】(925.926單位)
- 【(原有)單位數】+【(取得)單位數】=【總單位數】
- 以此計算方式，退休金投資成本1萬，取得單位數925.926單位；房至頭期款成本2萬，取得單位數1851.852單位；旅遊基金成本2千，取得單位數185.185單位。(如上表)
說明2: 當入金完成後(尚未買股投資)
- 【現金總額(A)】:20,000+(10,000+20,000+2,000)=52,000
- 【資產總額(C)】:52,000+88,000=140,000
- 【單位總額(D)】:即附表四項(初始資金+退休+房屋+旅遊)的單位加總
- 【單位淨值(E)】 沒變仍為10.8元，因為只有入金沒有作其它投資及結算
- 各項目(退休、房屋、旅遊)的淨額也同原始投入金額沒變(分別為1萬、2萬、2千)
說明3: 假設本期投資支出現金5萬，並且結算股票總巿值為139,000元
- 【資產總額(C)】:2,000+139,000=141,000
- 【單位總額(D)】:不變
- 【單位淨值(E)】: 【資產總額(C)】÷【單位總額(D)】=10.877元，已經由前期的10.8元上升至10.877元了。
- 本期績效結算:初始資金報酬率8.77%，其它三項則為0.71%
小結:當資金定額或不定額投入時，我們以此方式記帳。各項投資金額的記錄及其權重各自獨立互不干擾。就如同不同人來認購我們這支基金一樣的道理。
第三階段:投資獲利出場或者股息入帳了
經過穩健的投資，假設股息入帳了1萬元
說明1:股息入帳1萬元，則反應在現金帳上
- 【現金總額(A)】:2,000+10,000=12,000
- 【單位淨值(E)】:則自動計算為11.649元
- 此時在各投資項目不變的情況下，淨額也隨之上升，反應出報酬率增加
- 不論股息入帳，投資個股獲利出場均反應在每月系統結算的單位淨值裡。
第四階段:我需要用錢了
看到了心儀的房子，決定買房了，打算自房屋基金中先提出5千元來簽約
- 【現金總額(A)】:12,000-5,000=7,000
- 【提出資金】:5000÷目前單位淨值11.649元=(提出)單位數429.211，(剩餘)總單位數:1422.631
- 房屋頭期款的成本項也自20,000-5,000=15,000元
- 【單位淨值(E)】不變，此時房屋頭款項目，投入成本減為15,000，此項目淨額則尚有16,572元。預備買房但尚未動支的錢在這個投資系統中得到了有效的活化。
- 其它項目的累積單位數、總淨額及報酬率均不受到房屋需求提款的影響。
長期投資存股，複利滾存的記帳方式總結
我們把各款式的可運用資金作單位權重的方式記帳，資金則統籌使用，投入具有投資價值的標的上。
- 所有的收益及配息均反應在單位淨值上，投資人不用再苦腦收息後該如何分配資金再運用，也不用為了複利再投資而勉強去追高買股。
- 把自己定義為基金經理人，用一檔Excel把帳務公式設定完成，就可以安穩地去尋找安全又有潛力的投資標的。
- 將資金投入在個股、債券、ETF乃至於定存單，均無礙於此記帳模式的便利性。
- 預計支出但未出帳的項目(例如年度保險費、稅金等)，在資金閒置時可以獲得統籌運用的效益。
- 用這套記帳方案，也能將平時微不足道的小錢聚集起來(信用卡折讓、股票出借利息..等等不在計劃內的錢)經年累月集中起來，加上投資效益，累積成一筆有意義的資金。
不論是拿鐡因子來省錢或者聚沙成塔的精神，把帳務記清楚，不但能把握零粹的錢不流失，更能呈現出聚集資金的投資效益，更能堅定自己長期存股，投資理財的信念。
以上分享於2023.10.05。投資是一場風景，出發上路，賞心悅目的景色自然在前方等著你。
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