本文提供公務人員低利貸款「貼心相貸」的申請資訊、運用策略及投資理財建議，包含貸款額度、利率、還款試算、投資標的選擇（例如：00929、00934、00936、00919、00878、0050、006208等ETF），以及如何透過投資累積財富，達到提早退休目標。

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公務人員低利貸款投資理財術：貼心相貸＋ETF配置，輕鬆累積財富！

消費者物價指數是觀察商品或服務價格的工具台灣2016年至2024年消費者物價指數成長率合計大約是➕14%————————————————2016：📈1.4 %、2017：📈0.6 % 2018：📈1.4 %、2019：📈0.6 %2020：📉-0.2 %、2021：📈 2.0 % 2022：📈3.0 %、2023：📈2.5%2024：📈2.2%，9年總增幅📈14%（四捨五入至小數點後第一位）————————————————2016年正好是我們大學畢業的第一年有考教師公職的、有當社工的、有進入私企的、有回家接生意的、也有創業的而物價指數這些年帶給我們什麼影響呢如果想在2024年維持2016年相同的生活品質消費習慣相同的狀況下，薪資必須成長➕14% 最基本的問題是，你的薪資成長有沒有達標台灣從2016年起每年基本薪資都有調整從20,008提升到27,470元（截至2024年）基本薪資成長幅度是➕37.3%但是大家都知道，如果薪水本來就超過基本薪資有很大的機率，你老闆是不會調整薪水的除了老闆可以壞壞地減少固定支出以外還有就是，台灣過去幾年各產業成長狀況不一資訊業、電子業快速成長，因投資徵才等需求相關的金融業、房地產業也被帶起來其他產業相對沒有起色，甚至出現缺工狀況這些產業的老闆們要為員工加薪也有許多難處 回過頭來說，如果要維持生活品質最直接就是觀察薪水增幅有沒有超過物價指數如果沒有，能轉職到更有成長性的產業比較好很現實地是，不是每個地方都有科技業也不是每個人過去學習背景或個性都適合因此可以透過股票，投資這些產業以消費者物價指數年成長率來說只要每年平均報酬率超過1.6%就達標了至少可以確保自己存下來的錢不會被通膨吃掉 再更進階一點，如果可以利用低利貸款以支付低利息，投資相對高報酬的項目支出與報酬間的利差，無形中可以累積更多而且許多人沒有發現的是貸款本身也會隨著時間讓負債變小因為貸款金額是固定的，利率則是有升有降加上台灣本身出口導向體質，偏向維持低利率嚴格來說，台灣利率有被出口產業綁架的傾向而通膨基本上只會無止盡的向上爬升如此以來，在過去債務減少的同時也在不斷為你創造更多收入 要執行這樣這操作有幾項前提1.款項不能買消費性產品，例如：手機、汽車2.買股票建議不要選個股，選擇ETF比較好3.貸款利率低於投入標的年均報酬至少2%（貸款利率2.5%，標的年均報酬建議至少4.5%）4.貸款年限越長越好，貸款首重「繳得出來」，更長的年限跟期數，更容易持續穩定的支付，時間也會幫助你利用持續上漲的通膨降低實際債務。5.款項最好跟日常消費使用帳戶分開，方便區分使用目的才能正確檢查成效。

AI時代來臨，維持生活品質必須採取的作法-購入成長性資產

消費者物價指數是觀察商品或服務價格的工具

台灣2016年至2024年消費者物價指數成長率

合計大約是➕14%

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2016：📈1.4 %、2017：📈0.6 %  

2018：📈1.4 %、2019：📈0.6 %

2020：📉-0.2 %、2021

消費者物價指數

成長率

成長

產業

品質

觀察

薪資

老闆

買房是頭期款+貸款負擔能力的組合如果把💰頭期款與🏋️負擔能力互相比較以目前來說，存頭期款的難度門檻比較高在沒有家人支援的狀況，怎樣能存得快一點提供一些想法跟數據給大家參考 ⭐️存錢公式的客觀簡單表現：（收入-生活開銷）x投資平均報酬率x時間假如上面公式沒問題，想加快存錢速度💼收入要提高、👕生活開銷要降低💵投資平均報酬率越高越好〔（報酬/成本）/風險〕⏱️存錢時間越早越好 針對這個公式，大家可以有不同看法💭以我的理念來說「買房是為了過更好的生活」所以不需要因為買房而過度降低生活水平我認為從⒈收入、⒉時間、⒊投資平均報酬率這三項去加強會是比較好的做法✔️但也不是說生活開銷方面不重要對於生活開銷還是要定期檢視，避免過度浪費至於什麼是「適當生活開銷」，就要看每個人對於生活品質要求到哪裡，有滿足就夠了 💼收入方面，在判斷收入高低時建議以地區收入狀況做比較例如，在台北跟高雄領相同的薪水兩個地方能存下的錢，跟房地產購買力完全不同另外文、理組發展有差距，這是看得見的事實有能力轉往理組、科技業發展會是比較好的選擇至於不想轉職，薪水又多年沒有提升想辦法跳槽加薪，多一個跟老闆談薪水的籌碼或選擇移往薪資/開銷比較高的地區生活也會是一些不錯的選擇 ⏱️時間方面，可以從兩個角度來看提早累積工作經驗、累積或提升薪水及早進行正確投資都是很重要的另一方面，把時間投資在未來薪水也非常正確🌟前提是善用時間，確實能反映在未來的薪水因此要好好評估其他投入的時間成本、達成目標機率 接下來針對 💵投資平均報酬率首先，做到「有效投資」很重要什麼是有效投資，就是投資報酬＞通膨率要先知道，輕微通膨對經濟成長有幫助平均來說通膨率2%，這是各國政府會努力維持的數字，年報酬率2%以內的投資工具都不合格當手上的錢不會被通膨吃掉，才算維持實質經濟能力 股票的市場有俗語叫「本多終勝」在股市裡，錢多的人相對有優勢因此當你還沒錢就要認清自己處在弱勢儘量選擇風險小的項目做投資所以不推薦大家操作當沖、期貨、選擇權尤其用借貸的錢來做上面這種高風險操作它可能讓你在懵懂的時候，財務狀況就受重傷需要花很久的時間還債療傷，而別人在累積資產 在股市中找到相對高報酬、低風險的標的這就是我們要做到的目標🎯 下面會對0050、0050正二、0056、兆豐金進行區間報酬比較（報酬包含股利跟價差），再以大盤指數作為參考值，找到比較理想的投資標的 計算區間拉長到2015年到2023年，共8年這8年間，大盤指數從8,510點提升到16,843點📈漲幅+97.92%❶0050：賺89,600元⭕️報酬成本比 +137%❷0050正二：賺116,400元⭕️報酬成本比 +610%❸0056：賺26,110元⭕️報酬成本比 +121%❹兆豐金：賺24,650元❌報酬成本比 +89.96% 2020年到2021年，屬於牛市🐮大盤指數從12,709點提升到17,623點📈漲幅+38.67%❶0050：賺39,350元❌報酬成本比 +38.09%❷0050正二：賺69,750元⭕️報酬成本比 +108.98%❸0056：賺5,780元❌報酬成本比 +19.16%❹兆豐金：賺2,600元❌報酬成本比 +8.06% 2021年到2022年，屬於熊市🐻大盤指數從17,623點下跌到14,702點📉跌幅-16.57%❶0050：虧17,700元⭕️報酬成本比 -12.71%❷0050正二：虧33,000元❌報酬成本比 -24.67%❸0056：虧4,120元⭕️報酬成本比 -11.99%❹兆豐金：賺4,080元⭕️報酬成本比 +12.31% ⭐️總結來說，0050是比較接近條件「牛市漲贏大盤，熊市跌幅小於大盤」考量到整體綜合獲利狀況⭐️會建議有風險承擔能力的人選擇0050正二⭐️想分散風險，可以投入一定比例投到高股息或許適當的做一些避險，能幫助更快累積財富 另外提供做簡單計算假如💰目標頭期款是200萬一個月有2萬可存款或投資使用以複利方式滾動累積，達成目標的時間如下①全存款：需要100個月，8.33年②全投入0050：需要65個月，5.42年③全投入0050正二：需要34個月，2.83年 在條件許可的狀況下再買房，開心快樂才最重要祝大家都能朝著自己想要的生活繼續前進