遠銀聯手新創BZNK必可突破P2B借貸限制
閱讀時間約 5 分鐘
為了搶攻年輕客群，各家銀行紛紛推出數位帳戶產品，不過遠東銀行策略很特別，近來頻頻與新創合作，發展各類型金融創新。最近，宣布跟金融科技公司「BZNK必可」合作，打造企業募資借貸平台，藉由個人對企業P2B（Person to Business）模式，民眾可以借錢給需要資金的企業賺取利息。
這起合作案的背後，究竟帶來哪些新服務跟改變？
讓民眾參與投資商機，BZNK滿足中小企業資金周轉
許多中小型企業都有資金周轉需求，據調查全台有超過143萬間中小企業，占全體企業97.7%，一般中小企業往往交貨3個月後才拿到貨款，最長甚至可達9個月，有將近20%時常面臨收款時間長、現金流不穩等問題。因此，通常會尋求銀行取得票據貼現，不過問題是，銀行在辦理徵授信需要的時間較長，出於成本考量，銀行通常不做小金額的票據貼現案。中小企業客戶只能尋求民間企業幫忙。
金融科技新創BZNK必可，是一個企業募資借貸平台，靠著兩大優勢提供中小企業、新創貸款融資的另一選擇。
優勢一：小金額也能做
一般銀行，通常只願承作大筆金額的票據貼現案，BZNK必可表示，中小企業若有60萬到80萬的小金額借貸，他們張開雙臂歡迎。
優勢二：速度比銀行快
BZNK必可會負責企業募資信用評審，內部有一套自動化的系統「樹苗信用」，輸入企業的名稱、統編可以做初步篩選，進入到人工評審後，企業主最快可以在三天以內收到資金，超過七成用戶當天可以完成媒合，審核時間大幅縮短，一般銀行需要耗時20~30日，時間長很多。
創辦人林彥君表示，BZNK必可目前平均一個月，約有5千萬新台幣的媒合規模，是目前台灣企業募資借貸平台中規模最大。
對於需要資金的企業來說，可以透過P2B（個人對企業）的方式，在平台轉讓企業「應收帳款」，讓需要短期資金的中小企業快速順利週轉；對一般民眾來說，提供資金給企業，可從中賺取利息是一種新興的投資管道。
曾推掉9成企業客戶！BZNK聯手遠銀擴大市場
遠東銀行旗下的數位帳戶產品Bankee，跟其他銀行的策略很不同，不僅將自己定位成「社群銀行」，更融入平台概念，積極跟許多新創談合作。
像去年10月，就跟新創好好投資合作監理沙盒「新型態網路基金交換平台-FundSwap」順利取得金管會核准進入實驗，基金交換不僅是監理沙盒中唯一擁有全新商業模式的實驗，更是全球首例。
為什麼需要跟遠銀合作？BZNK必可創辦人林滄億指出，從2017年創立以來，成功為超過百家中小企業融資6.4億元，看似很多，事實上BZNK拒絕掉90%的企業客戶，主要原因，是BZNK先前無法做禁背市場，但跟遠銀合作後，突破過去無法承作「禁背支票」的限制。
遠東商銀副總戴松志指出，這次合作遠銀Bankee提供BZNK必可，主要負責禁背支票圈存與金流保管兩大任務。
突破一：支票權利
林滄億解釋，部分企業的應收帳款是禁背支票（禁止背書轉讓），一般來說，只能存入指定個人帳戶，無法債權轉讓。
過去民眾參與P2B募資的風險是，若投資禁止背書轉讓支票，發生違約、被退票的狀況，BZNK自然沒有能力針對發票方進行法律訴追，替投資人追討這筆錢，所以過去BZNK並沒有「禁背支票」募資服務。
與遠銀合作後，BZNK必可未來可以先扣住禁背支票金額，相較過去，投資人增添一層保障；企業主也可使用禁背支票融資，市場比非禁背大很多。至於錢是如何被BZNK扣住？突破過往哪些限制？業者表示：「這部分屬於商業間運作的秘密，不便透露。」
突破二：金流保管
金流部分，會由遠銀負責控管，也就是投資人投的錢會先暫存在遠銀，再由遠銀把錢給需要資金的中小企業。林滄億解釋，無論是融資方企業主或投資者，都不用擔心平台將款項取走等風險產生，對企業主與一般投資大眾都是保障。
未來，用戶投資的錢、賺到的利息，都會由遠銀的數位帳戶Bankee，負責扣款、取款，增加投資人對此服務的信賴程度。
最後，雙方透過API資料互串，篩選遠銀無法承作的客戶，經過BZNK再審，放大可承作企業數；此外雙方的合作可以互導客戶，進而了解、使用對方產品，拓展雙方客群與市場。
藉由遠銀的協助，BZNK必可能夠打破禁止背書轉讓票據巿場，戴松志看好，市場規模至少可再擴大9倍。
P2B募資有哪些常見風險？
不過，參與P2B募資也有風險。像是借款的企業不還款被退票，有可能追討不回當初投資的錢，導致民眾虧損，投資前仍必須審慎評估。
BZNK表示，為保護消費者，有跟資產管理公司合作，正在規劃平台統一投保機制。
此外，中小企業在平台上，透過P2B模式募集的資金，BZNK原則上會將用途定位為短期週轉金使用，官方指出：「實際上，企業主真的做什麼用？我們的確無法約束。」
這也是BZNK會選擇「應收帳款」來做募資的原因，因為應收帳款是屬於自償性，且一般天期不會超過180天，對投資者風險較低，對中小企業主來說也不會造成還款壓力。
小編認為必可在P2P以及P2B的市場都做出卓越的貢獻，讓企業與社會大眾都能享受到金融科技的便利，讓有資金需求的中小企業得以融資，而有閒錢的投資人可以分散風險，著實體會到普惠金融的便利性。
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金控方面：
所有金控概觀，這個月只能苦笑：西瓜金揚眉吐氣的一個月，以單月獲利0.21元獲得金控單月冠軍。
國泰金單月獲利0.09元、富邦金轉為單月負數。
低價純銀行股方面：
臺企銀正常表現0.1元無須多提。特別加提遠東銀是因為單月只剩0.03元，屬異常。
因為有部分讀者可能沒跟上個人的思路，所以再寫此篇完整交代個人這波低價純銀行股思考過程的轉折。
首先，不管節奏是否跟上，都請不用擔心，低價純銀行股個人一直以臺企銀、遠東銀為例子的主因，在於節奏即使不同，反應時間都會相當充足，不會有那種差個一天，就有天堂地獄之別的情況發生。
前文必讀：
遠東銀現金增資訂價倒數，與臺企銀的整體低價純銀行股搭配想法。 8月30日
在9月6日遠東銀雙除權日後，更新未來看法跟節奏，並提供低價純銀行股籌碼面的節奏思考過程。
以下，請讀者按時間序來進入個人的思考領域：
臺企銀、遠東銀，低價純銀行股階段更新。空頭市場只做多，一樣能獲利3。
8月9日的規畫到目前為止，還算符合後來發展。
以下根據遠東銀的現金增資時程，提供一些簡單的搭配想法：
主要前文必讀：
銀行股與證券股 金融股個人思路策略的提供。 6月25日
以臺企銀、遠東銀為例，說明低價銀行股未來幾個月的機會所在。 7月19日
這兩篇文章的主要論點跟節奏規劃，目前看來是完全命中的。
以下針對臺企銀、遠東銀各自的兩件要事做分析，並針對整個低價純銀行股看法做更新：
前文必讀：
遠東銀史上第一次國內現金增資的一些想法。 8月3日
這應該是遠東銀史上第一次公告月份的獲利自結數，不是史上第一次的話，至少也是幾年來的首次。
以往至少都要拖到季報公告，才看的到前一季確切的稅後淨利。
分析如下：
距離2014年初遠東銀行發GDR，已經過了8年多了，這次算是上市以來第一次跟國內股東要錢。
這兩年趁股價在高檔，跟股東要錢的公司太多太多了，一段時間回頭看，股價很多都慘不忍賭。
所以這次遠東銀現金增資的重訊公告隔天，很多人也是先賣再說。
但是他們沒先搞清楚一件事：
銀行股與證券股 金融股個人思路策略的提供。 6月25日
前篇文章只是大致提到切入的想法以及提供從證券股轉換的思路。
如前文說的，這根本的原因還是在於，同屬金融股的兩個產業，獲利趨勢因為升息在走著相反的方向。
這篇將著重在前文刻意不先提的節奏方面：
今年第一季開播的陸劇中，以生活議題為主軸的婚家劇占了大宗，而且一部比一部寫實、一部比一部扎心。你以為《人世間》夠軸了，後面立馬接著《心居》；你以為《心居》夠硬了，結果馬上又跟著《親愛的小孩》。
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