貸款必看的聯徵報告是什麼？信用評分怎麼提升？【i貸】

想找銀行借錢甚至是辦信用卡，銀行都得先看過你的聯徵報告，才能決定要不要讓你過關，借多少、利息多少也都會參考這份報告，到底什麼是聯徵報告？什麼是個人信用評分？如何拿高分？

聯徵報告就是信用報告，由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）網羅國內所有金融機構與個人或企業的往來紀錄，審核並建置成信用報告。當你需要跟銀行申辦信用卡或者是貸款，銀行就會查詢你的個人信用報告，根據裡面的內容來評斷是否核件給你。

˙訂約金額及餘額明細
˙逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
˙主債務債權再轉讓及清償紀錄
˙共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料）

˙信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因）
˙信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況）
˙信用卡債權再轉讓及清償資訊

．退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄）
．拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年）

˙當事人查詢紀錄
˙被查詢紀錄

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

˙實際評分：200 ~ 800分，分數愈高代表信用品質愈好，基本上低於400分就算信用不好、600分以上則屬於信用良好。除了分數之外，也會提供百分位區間。

˙固定評分：200分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給最低分200，不是實際的評分。

˙此次暫時無法評分：受監護宣告、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心就不予以評分。

自行查詢個人信用報告不會影響到信用評分，而且每年可以免費申請一次。

所謂知己知彼、百戰百勝，申辦貸款前，了解自己的信用狀況是非常重要的，這樣你也有改善的機會。

1. 個人電腦：使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或用金融機構核發的軟體金融憑證也可以。

2. 行動裝置：手機或平板下載「TW投資人行動網」APP。

3. 郵局：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。

4. 郵寄：填寫表格後郵寄到聯徵中心。

5. 聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請。

1. 信用卡費、貸款月付金準時繳
一定要準時繳費，慢一天都不行！現在線上轉帳、自動扣款這麼方便，如果太多筆費用要繳、記不起來，就善用這些功能！信用卡、貸款都算是負債，如果你連手上的負債都沒辦法如期繳款，那銀行怎麼相信你有償還能力？

2. 信用卡不要刷太多，也不要預借現金
信用卡不僅會占用到你貸款的額度，刷太多也會影響信用評分，所以刷卡不要超過額度的50%。另外，預借現金屬於高利息的消費性信用貸款，不要貪圖方便而拿信用卡預借現金。

3. 信用卡少分期，也別動用信用卡循環利息
信用卡分期分為「預借現金分期」、「消費分期」及「帳單分期」三種，前者會影響到個人信用評分。後面兩種雖然未被列入評分模型，但還是會計入信用卡額度使用率，過度的信用擴張也不好。
此外，信用卡費如果只繳足最低應繳金額，就會動用到循環利息，昂貴的利息不僅會讓你負擔愈來愈重，還會大大地影響你的信用評分。

4. 控管申貸次數及額度
就算只是比價而已，你向銀行提出貸款申請，銀行去查詢了你的信用報告，這些都會被收錄在信用報告中，被查詢的次數愈多，銀行會懷疑你是否有急迫或異常的需求、常常缺資金、或是風險過高得試好多間，自然就不敢借錢給你了！

另外，如果你的授信金額一直都沒有往下降，甚至增加，也會影響到信用評分，這是什麼意思？就是你如果名下有一筆房貸了，即使都有正常繳款，但沒幾年就又申請信貸或房屋增貸，導致你的負債又增加，那就叫「授信金額未能有效降低」。

5. 多跟銀行往來，別當「信用小白」
根據統計，台灣有超過800萬人未持有信用卡，雖然不辦信用卡、不辦貸款，就不會有壞紀錄產生的可能，但其實當個「信用小白」也沒有比較加分喔！所謂有借有還、再借不難，如果都不與銀行往來，銀行不知道你的還款能力如何，反而很難借給你喔！

只要個人信用評分不夠高，就無法跟銀行貸款，i貸款不看聯徵報告、不看信用評分，只要名下有房子（親友的也可以），就有機會貸到最高300萬的資金。