【書籍摘評】艾蜜莉教你小資也能富起來

上個月到安平書圖書館借書，剛好看到艾蜜莉這本書在新書架上，翻閱目錄，內容算是很基本簡單的理財觀念，比較特別的是她剛好有提到《育兒花費》這個部分，我有需要參考，所以借回家閱讀。

書的第一篇章說「理財要趁早」，這句話很簡單卻很中肯，但很多人做不到，以前的我也是這樣。一來每個月薪水很少，覺得自己低薪離投資理財很遙遠；二來除了用定存存錢這個方式之外，不知道要怎麼要理財；三來我身邊的人都不是會理財的人，要不然就是收入不錯，但理財方式就是買保險及買賣房子，生活習慣就是賺大錢浪費小錢，我不能論說這種作風正不正確，但真的很不適合當年沒錢沒本的我，所以我的理財之路很晚，結婚自己當媽媽才開始理財，實在是慢了些，很多規畫需要提早部署，時間真的是最大的武器。理財，真的要趁早，才能盡快實現財務自由的目標。所以如果可以，我們應該盡可能建立孩子的理財觀念，對他們好處多多。

艾蜜莉在首篇提出理財趁早的重要性以及理財的三大迷思，找個安穩工作領薪水、收入高就有等於錢、買房子就是資產。這三個想法也是很多人的想法，艾蜜莉製作表格仔細說明它們成為迷思的原因。其實最好的理財境界就是財富自由，當擁有的資產能為我們創造大於支出的現金流跟被動收入，我們就能真正的享受理財的威力。

作者認為如果讀者本身工作具有高專業性，應該先精進自身技能繼續維持高收入，再把時間拿來研究投資理財即可。如果工作的替代性高，比如內勤、行政等薪水成長有限的工作，那就要努力工作賺錢，謹慎控制開支存錢，積極投資理財。工作的專業性成長性不同，投入的心力方向也應該跟著調整，她提的這一點我相當贊成。

作者在第二篇章提出了一些理財整理術，坊間很多書籍也曾提到過，當然每個人都情況跟自律程度不同，當作參考自省即可:

1.選用長夾錢包並按面額放置鈔票。

2.只留一張使用率最高的卡，不要輕易提高信用額度。

3.不使用的存摺去結清，把錢集中管理。

4.設定存錢目標，將薪水自動轉帳並提高儲蓄戶頭的提款難度，關閉轉帳功能。

5.收入-儲蓄=可支配資金，再將資金做預算分配。若是現有預算無法支應的話就要學習靈活變通，找出替代方案來增加收入或降低支出。

生活中常見的有分期付款跟低首付的方式，如果利用的好我覺得對生活很有幫助，但若是常常只繳最低應繳金額或是以債養債，債務的黑洞就容易越滾越大變成一個惡性循環。所以《先理債才有資格談理財》，若真的有債務，該怎麼處理呢?

1.先盤點債務，優先解決高利債務，或是用低利貸款整合高利貸款。

2.訂定每月還款金額，強迫自己有紀律的還錢。

艾蜜莉提出年終獎金三分法:《非日常生活的必要性支出、犒賞自己、投資》

所謂非日常生活的必要性支出是指債務、紅包、年菜等支出，在扣除這些後，可以給自己一些禮物當作是辛苦工作的犒賞，其餘的錢可以作為投資。

另外夫妻之間，除了情還得談錢。兩人若沒有共識，要繼續一起經營家庭真的會心累，戰火連連甚至離婚。單薪跟雙薪的管理方式不大一樣，艾蜜莉這本書的優點就是她會幫讀者製作表格，讓人簡單看懂，如夫妻薪資部分共用、全數共用、各自獨立之間的優缺點。表格省去我很多溫習的時間。

艾蜜莉以買一台日系新車子60萬元為例，幫讀者們計算了買車所需的費用以及養車保險稅金油錢等開銷，養車費用最好要低於年收入20%，超過就是負擔太重了。如果真的沒有買車的必要性，艾蜜莉建議不用當下就買，應該要好好存下這筆錢去投資讓它成為我們將來買房的頭期款或退休金。

艾蜜莉這本書還提到置辦婚禮的開銷並表格製作收支項目，也有提供一些在婚紗照、金飾、婚戒、喜宴上省錢辦婚禮的方式，有需要的新人們可以參考看看。

對我來說我覺得艾蜜莉這本書比較吸引我的是育兒部分，因為坊間理財書不常提到這一個區塊。她將小孩子的開銷從懷孕-22歲分為七個階段，從省小孩的食衣住行育樂下手，再表列出各階段可能會有的花費。總而言之，養小孩的費用可高可低，看父母的想法、能力、運氣跟有無後援，來選擇是要簡單養育、精緻養育、豪華養育。不過她這本書關於育兒的用錢規劃跟保險或是省錢方式講得很淺，並沒有很深入的實務可仿循。

作者認為房價會持續上漲是建構在台灣經濟持續成長的前提之下，若是產業無法轉型，台灣的房價就不可能會一直漲，且根據國發會推估台灣出生跟死亡人口在2021年將會交叉，出生率低於死亡率，將來對房屋有需求的人數會下滑。

租屋與買房各有優缺點，如若「將現金拿去投資的效應大」就選擇租屋；每月房貸和房租差不多就可以選擇買房；若房租高於房貸，則更是買房的好時間。而買房需要貸款，應依自己的狀況衡量是要選擇「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。

一般人對保險會有迷思，看到字面上寫「保本」、「終身」等字眼就拼命買，應該隨時依照人生狀況調整保單內容，作者建議壽險、意外險、癌症險是小資必買的保險。很多人會買儲蓄險，但一定要衡量自身繳款能力以免保單失效。理財工具應該清楚劃分功能，不要奢求多合一。

據我觀察，我周遭有些「大資族」、「中資族」還是在把保單當作理財投資的工具，而這本書既然是寫給小資族看的，那可以思考一下作者的觀念是否適合自己，小資能力有限，或是上有父母下有孩子要養，保險太多也有可能變成一筆筆不小的負擔。

人類壽命越來越長壽，將來退休生活至少要規劃到90歲，並且也要評估在通膨威力下退休後所需的花費，所以現在除了節流之外也要想辦法多開源才能籌備我們所需的退休金。

追求財富自由，可以靠投資，但很多人投資不成反而虧損，作者給出一些建議:

1.不要壓身家，要留下緊急預備金，以免還沒獲利就因急需用錢而殺出。

2.投資路上慢慢走比較快，一味追求投機高報酬常常是剩少敗多。

3.投資一定會有景氣循環，市場大家都貪婪時我們要記得將資金慢慢收回，當市場處於谷底時，我們可以積極布局時機。

4.進場投資模擬找出讓自己勝率最高的方式再進場。如果投資都常失敗，建議用ETF投資。

5.用股東心態投資股票，才能不被市場左右情緒。選好股，買好價，判利空，控資金為作者的投資策略。

作者艾蜜莉介紹了ETF人為因素低、風險波動度低、交易成本低三大特色，也稍微介紹ETF的類型，一般操作方式可以單筆買進、定期定額或是低買高賣，而定期定額扣款最適合忙碌的小資，只要長期投資就能買在均值。

艾蜜莉這本書談論的面向廣，但是談論的層次不深，適合理財初學者看。由於有表格的製作，所以閱讀時對於各種選擇的比較能一目了然。至於作者推薦的ETF，很多出書者都有推薦，要不要定期定額ETF還是有其他標的可長期存股，讀者們可以評估自己的財務能力跟想法去選擇。

書名:艾蜜莉教你小資也能富起來

智富smart出版