信用卡大解密！刷卡前，你一定要先認識的信用卡
2021/04/28閱讀時間約 6 分鐘
什麼是信用卡循環利息？為什麼跟銀行申請貸款時，有使用到卡循，會降低貸款過件率？本篇告訴你卡循到底是怎麼計算的？如果你有用到卡循…會發生什麼事？又該如何解套？
信用卡循環利息是什麼？
使用信用卡，可以讓你在消費當下不用立即付款，由發卡銀行先幫你代墊這筆款項，之後再每個月結算你的消費金額，跟你收錢。在你收到的信用卡帳單上面，會列出「本期應繳總金額」和「最低應繳總金額」，只要在繳款截止日前，全額繳清信用卡費，銀行並不會跟你收取任何利息。
但是，如果你選擇只繳當期的「最低應繳總金額」或者只繳部分金額，剩餘未繳清的差額就會納入循環信用利率的計算範圍，之後銀行每個月都會跟你收取額外的利息，直到你繳清該筆欠款。
如果沒有在繳款截止日前，繳足最低應繳金額，銀行還會加收一筆違約金。
目前各家銀行的循環信用利率大多訂在5%~15%之間，而循環利率沒有固定的數字，會因個人信用狀況而有所調整，就算一開始你拿到較低的5%循環利率，如果太常動用到，銀行也可能會把你的利率調高至15%。
我們整理了2月份刷卡量前5名的銀行，循環利息的區間與卡友平均取得的利率：
信用卡循環利息怎麼計算？
我們舉個實際的例子，當你拿著信用卡到某家店消費，刷卡的當天就稱為「消費日」，再由店家統整消費資料並向銀行請款之後，銀行就會幫你代墊這筆消費金額，而代墊起始日就稱為「入帳日」。
假設你上個月信用卡消費5萬元，這個月收到帳單後，只有繳足最低應繳金額，那麼剩下未繳清的金額就會啟動循環利息，而且是以日計息，直到欠款結清為止。
循環利息是從「入帳日」開始計息，而非繳款截止日。
循環信用利息 = 剩餘未付款項 × 天數 × 年利率 ÷ 365
如果你覺得一個月500元的利息好像也還好，而選擇繼續繳最低應繳金額，甚至在這段期間，你也有持續再刷卡消費，那麼你的循環利息，就可能會如滾雪球般不斷成長，一開始是500、再來是1000、再來2000…一直累積下去，直到你發現自己已經繳不出來的時候，那就太遲了！
最低應繳金額 = 當期消費10% + 前期未清償之消費5% + 循環利息
根據金管會統計，光是今年2月份，全台金融機構的循環利息收入就高達11億元，循環信用餘額更高達1,041億元，千萬別小看循環利息的威力。
動用到循環利息會怎麼樣？
使用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。如果信用太差，以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒，又或者是銀行核給你的貸款成數／額度比別人少、貸款利率也比較高。
而且，就算你把卡債繳清了，聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年，如果你在這段期間內，向銀行申請貸款的話，銀行還是可以看到你曾使用過卡循的紀錄。
信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
信用卡分期比動用卡循好嗎？
信用卡分期又分為以下三種方式：
．刷卡分期
店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期，至於期數和利率，通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼，分為3期、6期或者12期，有些甚至提供零利率分期的方案。
．單筆消費分期
當你的消費超過一定的金額（各銀行規定不同），銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期，銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期，利率大約落在2% ~ 12.5%之間。
申請單筆消費分期，需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。
．帳單分期
當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時，可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請（3 ~ 24期），銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額，再依照你的個人信用狀況來決定利率（約6% ~ 12.5%），分期後的金額就不會計入循環利息。
需消費超過一定金額才可申請帳單分期，且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。
通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低，而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少，如果可以選擇分期，當然會比較好，不過還是要謹慎理財。
分期的金額也會被列入負債金額，吃掉信用卡的可用額度，如果額度使用率太高（50%以上），也會影響信用評分。
可以辦貸款來整合債務／卡債嗎？
可以。當你覺得債務負擔太重，月付金太高或者利率太高時，都可以藉由申請一筆利率較低的信貸來整合債務，償還掉名下利率較高的負債，不僅可減輕還款壓力，也有助於改善你的信用評分。
只不過，向銀行申請信貸時，由於信貸屬於無擔保貸款，所以銀行對於申請人的條件審核也比較嚴苛，基本上信用太差或者工作／收入不穩定（甚至是收入領現金）的申請人，很難申請得到。
就算你的名下有房、有車，也可以向銀行申請汽車融資／貸款或者房貸增貸／轉增貸／二胎房貸來取得資金，整合其他債務，但也可能因為信用條件不佳，而無法取得大額資金或利率也沒有多好。
這時候你可以選擇跟股票上市公司裕融新鑫，申請二胎房貸或者是汽車貸款來整合債務。裕融新鑫的條件審核比銀行寬鬆、利率與銀行相近且額度比銀行高，更適合拿來整合負債，整合後信用評分也會緩步回升。
整合負債找代辦公司比較好嗎？
不會。有些代辦公司會利用民眾對於貸款流程的不了解，誤導如果藉由代辦公司來協助債務整合，有較高的機率通過銀行審核，甚至可以取得額度較高獲利率較低的貸款，而民眾僅需付一筆代辦費就可以輕鬆整合債務。
實際上並非如此，一來是銀行依規定不得受理透過代辦業者辦理的貸款業務，二來是有部分代辦公司宣稱可以幫你整合債務，實際上只是詐騙集團的詐騙手法，不僅沒幫你減輕債務壓力，還可能賠上更多錢或惹上官司。
現在大多數的銀行都有提供諮詢服務，只要事前做一點功課，自己申請貸款並沒有那麼困難，還可以幫自己省下一筆額外支出。
信用卡是一種很便利的東西，讓你可以不用帶太多現金出門，也能夠消費，只要有做好理財規劃、不過度消費，並且都有準時繳清卡費，那麼信用卡確實是一種很方便的「支付方式」。
相反的，如果把信用卡當成一種「預支未來的錢」的工具，那可能就很容易會刷卡刷過頭，收到帳單後才發現自己根本負擔不起，最後揹了一身債…所以信用卡雖然好像很好用，但建議使用前，務必要做好理財規劃。
本文引用來自：信用卡大解密！刷卡前，你一定要先認識的信用卡循環利息(卡循)
什麼是信用卡循環利息？(卡循)為什麼跟銀行申請貸款時，有使用到卡循，會降低貸款過件率？本篇告訴你卡循到底是怎麼計算的？如果你有用到卡循…會發生什麼事？又該如何解套？
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