延薪攻略：2021機車貸款推薦懶人包

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2021/07/28閱讀時間約 17 分鐘

在台灣最普及的交通工具就是機車，幾乎人人都有一台車。而生活中總難免會有些緊急或突發事件，偶爾急需用錢，而手邊又剛好沒錢或是金額不夠，這個時候，門檻低撥款快的機車貸款就是最好的選擇。

缺錢往往來的又急又快，但病急不能亂投醫，這篇告訴你所有機車貸款需要知道的訊息，資料最新最完整，能讓你在短時間內貸到5-38萬的救急金，又能安心有保障，不怕後續會有什麼意料之外的麻煩！

1.機車貸款是什麼？

機車貸款也稱為機車融資、機車借貸、機車借錢、機車貸，機車增貸等都是指同一件事情：用自己的機車去借一筆錢，再分期還款。

由於機車是台灣最常見的交通工具，幾乎每個成年人都有一台機車，普及率非常高，而當一時錢不夠用，緊急需要一筆資金又不便向身邊親友借錢時，拿機車來借一筆錢，而且機車不用扣留，可以繼續騎，不會造成生活不便，是一個最佳選擇。

一般來說，機車貸款通常有兩種意思，一種是買車的時候錢不夠多，直接向融資公司或是銀行申請的分期付款；另一種是拿名下的機車來借錢，通常都是透過民間融資公司辦理。

(1)機車分期貸款
當購買機車，身上準備的現金卻不夠一次付清時，通常會透過車行申請分期付款，基本上都以零利率為主，不過分期的款項會比一次付清來得高些。

貸款中的機車，無法辦理過戶，因為在申請貸款時，設定抵押擔保給融資公司或銀行了，這是為了避免貸款還沒繳完就移轉所有權給他人（例如：賣車），如果需要過戶或是融資增貸一筆錢，都需要附上原貸款的清償證明，監理站才會受理。

※有些車行尤其是專賣中古車的，也會提供機車分期，不過這就是私人借貸而不是與金融機構辦理貸款，利率也就隨人喊了。

(2)機車融資貸款
當你突然需要一筆錢來周轉時，可以拿沒有貸款或是已經繳清分期付款的機車來作為擔保品向銀行或融資公司申辦貸款，目前機車貸款額度最高38萬（依申請人的條件審核結果為準）。

※如果分期付款還沒繳完，但是已經繳滿六期且繳款紀錄正常沒有遲繳。還是有機會可以申辦增貸。

1-1哪些機車種類可以辦理貸款？

只要有行照，任何機車都可以申辦，無論是50CC、100CC、150CC，從買菜車到重型機車，電動車GOGORO也沒問題！新車還是老車，不限CC數，不分廠牌，新舊車皆可，只要車子還能發動還能騎就有機會過件。

1-2機車貸款適合哪些人？

個人貸款大致分為有擔保品與無擔保品兩種，後者基本上就是信用貸款，依據個人的信用狀況做為還款的保證，最高額度為薪水的22倍，實際可貸金額依個人狀況不同而有所差異；有擔保品則以擔保品的價值為主要的衡量，房子的價值最高，可貸金額也最高，依次為汽車與機車，利率則相反，價值越低的利率越高。

機車貸款推薦對象：對於剛出社會，還沒有足夠能力可以買房買車的年輕族群、個人名下沒有房子車子或是家庭主婦、現金往來的自營商、收入拿現金、信用小白、接案性質的自由工作者沒有固定的收入，甚至是信用不佳等等難以向銀行申請各種貸款。

又或者很急著用錢，但是苦於銀行手續繁雜等不及錢撥下來。需要的金額又不高，用機車向融資公司貸款，三天之內即可拿到5-38萬，也是很好的選擇。

急需小額資金周轉
收入不固定或無薪轉
收入領現或以現金往來
信用小白或信用瑕疵
名下未置產只有機車

有正當的工作收入，名下有機車，沒有重大的信用不良，都是適合用機車貸款的對象。

1-3想辦理機車貸款有哪些選擇呢？

只要是向銀行貸款以外的都叫民間貸款。但是民間貸款是個總稱，其中有很多差異，種類有好有壞，其中最令人安心最可靠的就是股票上市融資公司，受政府的監督管理，這種大型融資公司比一般當鋪或是代辦公司、代書更讓人放心貸款，是民間貸款首選。

最知名的就是中租、裕融、和潤，從母公司的汽車產業到子公司的車貸融資，都是認識的品牌。服務的貸款項目種類很多，從企業貸款、二胎房貸、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、商品分期…等等都有承辦，辦理方式比照銀行，是中規中矩、合法營運的貸款公司，找這樣的大型公司貸款有保障，可以放心借貸。

銀行：以前沒有銀行承辦機車貸款，後來因應市場有也有了重型機車(紅牌、黃牌車)貸款業務，但承辦銀行還是很少，審核資格也很嚴格。
上市融資公司：中租、裕融、和潤，規格比照銀行，但是審核比銀行寬鬆，撥款比銀行快速，免簽約也不額外收費，是小額救急周轉的最佳選擇。
代辦公司：代辦公司就是仲介，幫忙找媒合的金主，但是無法選擇要向哪位金主借款，而且媒合成功就要收高額服務費或手續費，就算不滿意也要照約付款，向他們貸款沒有保障。
代書：代書原本是辦理土地與房屋項目的中間人，並沒有貸款業務，但是因為認識不少地主、大老闆，也變成推薦金主媒合的中間人，實際上還是私人借貸，沒有可靠的法源約束。
當鋪：最早的機車借錢來源，從早先的留車扣押到抵押行照，留證不留車，但好壞不一定，也不推薦。
高利貸：最該避免的借貸管道，顧名思義利率超高，幾乎來者不拒，但是羊毛出在羊身上，最後很容易利滾利變成天文數字，想還都還不起。
P2P：新興的以網路為媒介的平台，也就是鄉民借你錢，你很難知道是誰借你錢，各平台也有自己的信用評分標準，平台的經營也很難說得準。

綜合上述所言，機車貸款的首選就是上市融資公司，有銀行的可信賴，沒有銀行的高要求，最能夠滿足你的需求。

2.機車貸款內容

貸款額度：5~25萬元，最高38萬。
貸款利率：13%~16%
貸款期限：12期~48期
相關費用：動保設定費NTD 4500元

2-1機車貸款額度可以貸多少？

機車貸款的額度是5~25萬，不過實際可貸金額還是要依照申請人的狀況做評估。為因應市場所需，除了原本的最高額度25萬，還推出了兩個特殊專案，符合條件者可以拿到最高額度的38萬。

機車貸25萬
首次申貸額度加碼33萬
符合首貸並附上信用卡帳單可達38萬

機車貸都是不限車款車齡也不分職業，有勞保薪轉可以加分，附上正常繳納的信用卡帳單，還有機會貸到最高額度。不過還是要提醒申請者，實際會拿到多少錢還是要以審核結果來決定，承辦人員都會極力爭取最佳額度，不過還是要看每個人的狀況與條件。

2-2機車貸款利率多少？

機車貸款的利率由於貸款額度通常遠高於機車的市值，風險較高，利率也比較高，通常在13%～16%之間。

2-3機車貸款還款期限怎麼算？

機車貸款的還款期限是1-4年，也就是12~48期，一個月為一期，與高利貸七天為一期是不一樣的。你可以依照自己的財務規劃來決定要分幾期還款，彈性高，分期越長月付金越低，負擔也比較輕鬆。

2-4機車貸款費用怎麼算？

辦理機車貸款是免費的服務，只有一筆在對保時，由監理所收取的「動保設定費」，即依《動產擔保交易法》所衍生的車輛動產擔保設定。無論是估價和申請過程都不需要繳交代辦費、服務費、諮詢費等額外的費用，機車貸款一律只收動保設定NT.4500的政府規費。

好的貸款公司都不會額外超收費用，如果你遇到的是要向你索取動保設定費4500以外的所有收費名目：例如代辦費、手續費、處理費、諮詢費等等，需要特別小心。估價和申請過程的費用都應該是固定且公開清楚詳列的。

3.機車貸款有哪些條件與限制

20 ~ 65歲之中華民國國民
名下有機車(機車牌照登記人)
需有正常收入
無重大的信用瑕疵

3-1機車貸款好過嗎？核貸率高嗎？

(1)首次申貸
如果你從來都沒有辦過機車貸款，而且資料都沒有問題的話，第一次送件申請，幾乎都會馬上過件撥款。

(2)多次送件
如果你最近已經詢問過很多家機車借款的公司，會建議你暫停一段時間不要送件申請，因為所有管道最後都是送到一樣的融資公司審核，有第一次退件，後面再看到也是直接退，不會因為您送了什麼特殊管道就比較好過。

也就是說，雖然承辦機車貸款的貸款管道很多，但是最後撥款的融資公司就那三、四間，彼此紀錄系統是互通的，短時間內如果已連續問了三、四家申請車貸，每家都有幫你送件，送件紀錄一多，就比較不容易通過。雖然不用上聯徵，但頻繁送件，除非加上保人，不然的話，過件機率會降低。

3-2信用有瑕疵也能申請機車貸款嗎？

即使是信用有瑕疵，每個人的狀況都不盡相同，不同的情形還需要了解你的詳細狀況才能做評估，如果不是嚴重的信用不良，還是可以辦理機車貸款的。如果你不知道自己能不能符合貸款條件，可以先與我們的車貸專員做一對一的諮詢，他們會幫你評估，是否需要添加保人，或是可以直接申貸。

※警示戶
可以申請機車貸，但是撥款時需要提供三等親內的帳戶，以免錢一入帳就被扣走，所以請重視自己的帳戶安全，避免輕易交付陌生人，以免被利用變成警示戶。

4.機車貸款流程為何？

(1)準備資料／送件
雙證件／機車行照／存摺，只需要這三樣最基本的東西就可以辦理機車貸款送件，不用像房貸一樣準備繁雜的文件。

(2)審核評估
送件後，融資公司依照申請人的條件和機車的狀況來評估可貸額度和利率多少，特急件的話，最快2小時即可完成審核。

(3)核准對保
雙方在貸款額度與貸款利率都確認過可以沒有問題後，就會約對保簽約的時間，對保完就會到監理所辦理抵押，即動保設定，這時候監理站會跟你收4,500元的動保設定費。

(4)撥款
上面的流程都完成後，就會撥款到你指定的銀行帳戶，最快隔天就能拿到錢。

4-1要準備哪些文件？

身分證、第二證件：健保卡或駕照
機車行照
個人財力文件：如固定存款進去的存摺、扣繳憑單、薪資轉帳、工作證明…等，擇一即可，越多越好

加分文件

專業證照
名下其他財產，如不動產等
附保證人來幫自己加分
※保人需有工作收入且信用正常

4-2我想要辦理機車貸款該怎麼做？

你決定好要辦機車貸款後，請與我們的車貸專員聯絡，車貸專員會跟你說要準備哪些資料，目前辦到哪個流程，以及撥款後通知。

原則上只要是有機車的人都可以順利申辦機車貸款，如果不確定自己是否符合辦機車貸款，請直接找我們的車貸經理協助您作機車貸款查詢，我們會以你目前的狀況，為你分析過件率，不會讓你白忙一場。

4-3要怎麼還款？有哪些方式？

通常會在撥款日後七個工作天寄出繳款單，再請你拿著單子到超商、ATM、銀行及郵局來繳款。用你習慣的繳費方式，簡單方便。

4-4繳不出來會怎麼樣？

如果你晚了一個月以上沒有正常繳款，你的機車就會被拖走，後續還有融資公司的催繳，請你在貸款前先規劃好還款計畫，務必按時還款。

5.機車貸款有哪些好處跟風險？機車貸款的優劣比較

機車貸款的好處很多，其中最重要也最明顯的優點有三：1)快速撥款 2)門檻較低 3)免上聯徵

(1)快速撥款
銀行手續又多又麻煩，需要準備的文件又多又雜，常常在銀行坐了一上午，進度還不到一半，如果向銀行申請貸款，光審核就要3 ~ 5個工作天，如果加上對保和撥款的速度，最快也要一週才能拿到錢。而機車貸款審核最快只要兩小時就能完成，核准後對保，最快隔天就能撥款入帳。

(2)門檻較低
無擔保貸款如信貸，因為申請時不用提出抵押品，所以在審核上就會非常嚴格，銀行需要確認申請人的信用狀況，首先必須提供正式的工作證明以及薪轉作為收入證明以確認你是有固定且穩定收入的人。只要稍微有任何的遲繳記錄造成信用瑕疵或是名下負債超過收入的一半，都很難向銀行貸款。基本上沒有工作收入證明、信用分數低於600或負債比高於40%，銀行就不會借錢給你！

如果你名下沒有房子或車子可以向銀行抵押申請貸款，只要有一台機車，還可以找三大融資公司的機車貸款申貸。因為審核標準比銀行寬鬆，就算信用有小瑕疵只要問題不是太嚴重，或者是收入領現金沒有薪轉證明，只要提供有固定存款進去的存摺也能作為財力證明，就有機會過件。

※有借有還。只要是申辦貸款都會需要確認你是能夠償還款項的，所以不管是銀行還是融資公司，都會需要提供財力證明。

(3)免上聯徵
聯徵中心，即「金融聯合徵信中心」，在個人信用報告裡，收錄了你所有與金融機構的往來紀錄，包括所有的貸款紀錄、信用卡使用狀況等資料，只要是向銀行提出貸款的申請，銀行都會先查閱你的信用報告。

透過這份報告，銀行可以清楚知道你名下的負債狀況，以及曾經被其他金融機構調閱的次數與記錄，如果被調閱的次數太多則會影響信用分數。並根據這些資料來決定是否核准貸款。信用分數太低，甚至連帶以後要申辦其他貸款都很困難。

而如果你找的是融資公司貸款，這筆資料並不會被收錄進去，不用擔心會在信用報告上留下紀錄而影響分數，甚至可以利用這筆貸款資金來償還卡債，還有助於改善信用分數。

除了這些好處，還有許多上市融資公司與銀行和其他民間貸款不同的地方。

5-1免留車

辦理機車貸款都不用將車子留下，我們只會有你的機車債權。你可以繼續留著你重要的交通工具，不會影響日常生活。車與錢都是你的。

5-2免押證

有些公司會要求申請者先寄證件或是押留證件直到辦好，這絕對是錯誤的！辦理機車貸款不需要抵押證件，只有在審核的時候提供雙證件影本，並在簽約對保的時候出示證件用來核對身分，申辦全程證件都不會離開你的視線，這才是安全正確的作法！證件是很重要的文件，請妥善保護自己的資訊安全，不要被詐騙騙去自己的個資。

5-3免保人

保證人是用來加分用的，提高過件率，但不是必需。如果你擔心自己的信用狀況會貸不出來，可以找有工作有薪轉或勞保證明、信用良好的人來為你作保，過件機率會提升許多。一般來說，初次貸款或是無論信用卡或其他貸款都是正常穩定還款的人都不需要附上保人。

5-4資金來源可靠

多數民間貸款都與私人借貸一樣，你不會知道錢從哪裡來。跟路邊隨便一間小公司不一樣，我們的機車貸款都是由股票上市上櫃的三大融資公司：中租、和潤、裕富。都是與銀行同等規模的大型融資公司審核撥款，借款人完全可以安心放心，貸款有保障。

5-5無薪轉可

向銀行申貸基本上都需要附上薪資轉帳，來證明自己有固定的收入；但融資公司只需要提供有持續存款的存摺就可以有機會通過申貸，對收入領現的打工族或外送員，或是現金往來的一般店家、自營商都是最好的選擇。

5-6已有銀行信貸也可以申貸

因為向融資公司申請機車貸款不會上聯徵，所以已跟銀行有申請信貸了，還是可以辦理機車貸款。

機車貸款是解一時不便，要小心謹慎找到安心可靠的貸款公司，才不會惹來一連串麻煩與不便。

6.其他你還想知道的機車貸款Q&A

Q1：車不是我的，是家人的，或是公司車，可以借款嗎？

A1：你可以請車子登記名下的家人來申辦，或是先過戶給你，或是請車主擔任保證人，由於需要經過監理所辦理債權設定，所以是無法瞞著車主偷偷貸款的。公司車也是要先過戶為個人才能申辦。

Q2：我的車現在是家人在騎，不在我身邊，可以貸嗎？

A2：可以的，不過因為機車貸款需要車勘，所以我們會請同仁前往機車所在地拍照記錄車子的狀況。

Q3：機車目前押在當鋪可以貸嗎？

A3：不行喔！機車需要在沒有動保設定的情況下，才可以辦理機車貸。之前向當鋪押車借款時，已經將車子的債權抵押給對方了，所以基本上在還清贖回車子的債權之前，是無法再辦的。

Q4：對保的時候，為什麼要附上領牌登記書？

A4：這次為了保障雙方的權益，一旦審核通過了貸款，就會將作為擔保的機車進行設定，以避免在貸款結清之前，機車被隨意地賣掉或過戶。所以在監理所對保的時候，牌照登記書就是動保設定必備的重要文件，請務必備妥，以確保機車貸款的申辦流程順暢，順利撥款！

Q5：轉貸降利率

A5：因應民法利率修正，2021年6月1日起，機車原融承作利率上限調整為15.75%。機車貸款和信貸利率已經差不多，最高16%，已經申貸機車貸款的人都有機會可以降低利息減輕負擔。

Q6：除了機車貸款以外還有哪些小額借貸方式？哪個比較好？

A6：選擇雖然很多，但是每個人的狀況不一樣，哪個才是最適合你的借貸方式：

借錢是一件容易的事情嗎？跟親朋好友借個幾百塊可能還行，三、五千可能就會遲疑了，更不用說三、五萬甚至十萬以上。有借有還，再借不難，有良好的信用，不管跟誰貸，用什麼貸都好說。不過通常一般人在借錢之前未必會作好財務規劃，往往是先借了再說的心態，結果超過自己的能力負荷，還不出錢來還拉自己的信用陪葬。比起很吃信用的信貸，有台機車做為擔保品還比較好些，至少多了層保障，也是年輕朋友容易入手的貸款方式，名下沒什麼財產，存款也還不夠多，又還不懂如何向銀行貸款，機車貸款是臨時急用的好幫手！

最後溫馨建議：無論想申請什麼貸款，在執行之前建議先做好兩個準備：擬定完整的還款計畫與仔細評估自己的財務狀況，才不會讓自己陷入困境。

原文出處：和樂融融｜延薪攻略：機車貸款推薦懶人包，2021最新最完整資訊報你知

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