保單貸款｜保費融資
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香港保險：香港保單可以貸款？
保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃複。雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保險來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
Q1：哪些香港保單具有貸款功能？
Q2：多久能貸款？能貸多少錢？
A2：香港不論壽險還是理財型保險產品都需繳費兩年後方可貸款，可貸保單現金價值的90%。香港部分理財型產品在猶豫期（香港稱冷靜期，21天）後，可通過融資貸款方式貸出。
A3：只有保單持有人（即投保人）具備貸款資格，但僅需投保人填寫申請表（要寫明確定的貸款金額）和身份證復印件，郵寄到保險公司審核，通過後，2—3周時間所貸金額以划線支票（僅支持美元或港幣）方式寄給投保人。
申請表：保險公司以傳真、電子郵箱或郵寄方式給予客戶。
支票：划線支票只能用於轉賬不能支取現金。但據小編向各大銀行瞭解，因外匯管制，目前大陸銀行不接收境外保險公司支票承兌。建議貸款時直接寫情況說明，告知香港保險公司（郵寄、郵件、傳真都可行），保險公司將在一周內以其他形式把貸款金額給予客戶，所產生手續費由客戶自行承擔。
A4：與大陸不同，香港保單沒有規定還款期限，只是本金+利息累計不能超過現金價值，如若超過則會導致保單失效。當本息預計要超過保單現金價值時，香港保險公司會提前一個月通知客戶，只要在此期間還部分款項即可。目前貸款利率是每年約2％，按天計息。
還款則是由保險公司提供一個對公賬戶，客戶進行轉賬，將小票傳真給保險公司，聯繫客服進行核查即可。
Q5：貸款期間保險收益和保障會受到影響嗎？
A5：貸款本息之和不超過現金價值則不會有任何影響，貸款期間產生分紅或生存金將直還貸。
外界對大額保單（Jumbo Insurance Policy）的用途，第一反應便是資產傳承。其是一種隱含利益衝突和道德風險的安排，為海外私人銀行廣泛運用在各種資產規劃的方案中。
大額保單融資：0成本？
目前在香港地區，各類保險公司都為高資產人士提供不同的大額保單安排。雖然這些大額保單的原理基本相同，但其保費金額、身故賠償金數額、保險受益的計算、保單的現金價值以及保險成本的計算都不盡相同。
2010年，內地人孫剛手上擁有約60萬美元的現金流。為避免自己發生意外後，生意上的債務債權會牽扯到家庭成員，孫剛想以房屋按揭的負債額為標準，買一筆保額為200萬美元或以上的人身險保單。若以60萬美元作為保費，保險公司核保評估後，認為孫剛能獲得的人身保額高達300萬美元。即，向保險公司一次性繳付60萬美元後，此保單的受益人會在孫剛身故後，獲得保險公司償付的300萬美元，槓桿投資比例為5倍。
正當孫剛人壽保單核保時，他被告知，公司拿下了一個大型工程項目，亟需100萬美元左右的前期投入。這時，捉襟見肘的孫剛陷入糾結。如果將60萬美元用作購買壽險，公司工程就無法兼顧；最好的打算是，將60萬美元投入項目中，再向銀行貸款40萬美元，這個工程將會在幾年後收穫頗豐。
首先，孫剛與保險公司簽訂協議時，需要將這筆保單的受益人定為他所成立的一個家族信託。他的家庭成員都是這個信託的受益人。同意向孫剛貸款的銀行，將與這個信託簽訂一份協議，並以這份保單的現金價值作為抵押品，向孫剛提供一筆保費融資。
目前在香港的市場情況下，融資額可以做到保單現金價值的九成。保單首日的現金價值，一般為繳付保費的80%。也就是說，孫剛一次性繳納了60萬美元的保費，大概能從銀行獲得43萬美元的貸款。這樣下來，孫剛購買這份300萬保額的保單，只花了約17萬美元的成本。這時，保額與實際支出保費的槓桿投資已由5倍上升至約18倍。
此外，若將孫剛其在香港資產（物業，股票，股權等）抵押給香港的商業銀行，申請一筆貸款，上述17萬美元的現金流壓力，亦能被釋放。
即，孫剛實現了在無需投入現金的情況下，實時擁有了一份保額為300萬美元的大額保單。他每年需承擔銀行保單貸款利息為1.95%（貸款利率一般為LIBOR加1到1.5個百分點，保費融資貸款利息1.5%，資產抵押利息3%，計算公式：1.5×0.7+3×0.3=1.95% ），這低於萬能壽險保單的給付利率，意味著可以穩收息差。他也可將保單現有的利息收入存於保單內滾存，以提升保單的未來利息收入。
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