公司及團體醫療保險：初創企業及中小企面對的問題

2022/01/12閱讀時間約 7 分鐘

勞保是什麼？

勞保（勞工保險、僱員補償保險、Employees’ Compensation Insurance）由雇主為僱員定期投入一定的金額來獲取的保險服務。勞保價錢也由於各行各業的工作形式不同，也有不同的定價方式（例如建築業這種較高危的工作種類相對勞保價錢香港就會較高）。買勞保在突發事件（生育、傷病、殘疾、老年及死亡等等）可以提供勞保價錢香港支援來解決你的燃眉之急與緩解你沒辦法工作的時候金錢壓力。工作佔了我們人生三分之一的時間，甚至大半輩子。意外來臨誰也不能預測，在香港這種寸金尺土地方手停口停，甚至影響的是一個家庭的生計。正如俗話所說「買個平安，買個未來的保障」，勞工保險必定是打工仔一族不可忽視的重要保障之一。

不論是初創企業還是中小型企業，為僱員提供周全的醫療保險都是吸引人才重要的一環。香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療服務，所以，醫療福利一向都是香港僱員最感興趣的員工福利之一。

如果你從事人力資源管理或公司業務管理，而且對團體醫療保險有興趣，我們為你整理了一份實用指南，幫你了解各種選項，為團隊選擇最適合的團體醫療保險方案。

1 – 僱員醫療保險與僱員補償保險有什麼區別？

與勞工保險比較（EC）不同，香港並沒有法律強制要求僱主為僱員購買醫療保險。僱主完全有權決定公司是否為其僱員和家屬提供醫療保險。

僱員賠償保險是僱主的法律責任而且花費並不昂貴:

香港勞工法例規定，不論合約期、工作時數長短（全職或兼職）或工作地點，所有僱主必須為每位僱員投購僱員補償保險。保險範圍包括職業病、就業過程中的死亡和工傷。如公司未能遵從該規定，則最高可處罰款港幣$100,000及監禁2年。

公司醫療保險並非法律負任，而是吸引人才的福利：

僱員醫療福利涵蓋與工作無關的健康問題。儘管法律上僱主並沒有義務為員工提供相關保障，但醫療保險一向是不少僱員最感興趣的福利，特別是因為香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療服務。此外，香港的員工流動率普遍很高，因此大公司都會為其僱員提供醫療保險，而初創企業/中小型企業也會利用這些福利來吸引人才，留住員工。

2 – 初創企業/中小型企業的醫療保險：香港的標準做法是什麼？

絕大多數具競爭力的初創企業和中小型企業都希望吸引和留住人才，並會為僱員和家屬提供醫療保險。然而，不同公司勞工保險比較的覆蓋範圍和程度參差不齊，通常根據公司內部員工級別亦可能有所不同——你的職位越高，獲得的醫療福利就越好。

a) 標準福利

香港大多數僱員醫療保險計劃提供以下類別的保障：

住院
門診
牙科
全球醫療護送

部分保險計劃會提供以下的額外保障：

年度身體檢查
懷孕

b) 標準細項賠償限額

香港的醫療保險產品五花八門，投保人最關心的通常是計劃的費用與質素。選擇計劃時請留意，基本的僱員醫療保險很多時候都為每個醫療服務類別設有細項賠償限額，特別是當受益人使用香港的私人醫療服務時，十分容易超出限額。一旦醫療費用超出限額，僱員便須自付費用（又稱墊底費）、使用其他增值計劃／加保計劃，或者改到醫管局旗下公營部門尋求收費較低的治療。

全面的僱員醫療保障保費一般要高得多，但是通常可以為公司員工提供私營醫療服務的全額賠償（無限額）。

c) 標準病房等級

在香港的私人醫療系統中，醫生收取的費用與醫院的病房類型有關。換句話說，房間越貴，其他費用也會越貴。

選擇保險計劃時，僱主可按私家病房、半私家病房或普通病房選擇保障額。病房級別越低，保險費就越便宜。過去幾年的服務中，Alea 團隊留意到不少公司傾向為一般僱員選擇半私家級病房的保障額，而較全面的僱員福利則會提供私人病房私保障額。

3 – 誰能享有公司醫療保險？

有些公司選擇只為僱員投保，而另一些公司會同時保障僱員的家屬（配偶和子女；不包括祖父母／父母）。涵蓋僱員家屬與否，取決於公司成本及人力資源政策。此外，保險公司並不會要求受保人提供結婚證明，所以僱員配偶是否必須結婚才能被承認為受養人，同樣取決於公司內部政策。

4 – 初創企業和新公司能為1-2名僱員購買團體醫療保險嗎？

大部分保險公司並不接受只有1-2名僱員的公司投購團體保險，在香港購買團體醫療保險的最低標準一般為3-5名員工。

假如你的公司規模剛剛起步，你可以選擇個別為每位僱員購買勞保，或者考慮專門為微型企業而設的方案。

即使僱員人數不足以獲得任何保費折扣或「不計過往病歷」保障（即免除投保前已有病症），但與個人保單相比，微型團體方案能夠提供更大的靈活度：

→ 你可以在保單年度內隨時增加／減少僱員人數，並按比例繳付或報銷保費。

因此以一年為單位，微型團體計劃比起個人保險計劃更具彈性，對於財務尚未穩定的初創企業尤其具有吸引力。