房屋二胎貸款好申請嗎？房屋二胎流程、資格條件一次看
更新於 2022/07/13閱讀時間約 5 分鐘
1. 房屋二胎貸款是什麼？
房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。
二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。
2. 房屋二胎貸款利率高嗎？
由於房屋二胎通常會聯想到民間貸款，因此本文就以民間二胎房貸的介紹為主，而當鋪、代書、代辦、資產管理公司、融資公司都算是民間貸款的一種，以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：
- 融資公司：年利率7%~14%
- 當鋪：年利率18%~30%
- 代書：年利率6%~36%
- 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
- 資產管理公司：年利率12%~36%
相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。
其中在利率部分，要特別注意三件事：
- 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
- 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
- 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。
- 法定利率是多少？
- 根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」
如果想了解銀行二順位貸款，可參考此篇
3. 房屋二胎的可貸額度有多少？
想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：
- 貸款額度
- 貸款成數
先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：
房屋二胎管道融資公司當鋪代書代辦資產管理公司貸款額度最高500萬無上限無上限25萬~600萬未說明貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價100%房屋鑑價110%房屋鑑價90%~110%房屋鑑價110%
因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。舉例來說，當鋪房屋二胎跟代書房屋二胎的貸款額度都是金額無上限，但前者的貸款成數為房屋鑑價金額的100%、後者為房屋鑑價110%，相較之下，代書房屋二胎的可貸額度就會比當鋪來得多。
4. 房屋二胎的申請資格？
民間房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：
- 年滿20歲
- 房屋所有權人同意
不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：
房屋二胎管道申請條件融資公司年滿20歲；本人或保人持有房屋；無重大信用瑕疵當鋪年滿20歲且持有房屋代書年滿20歲；本人持有房屋且房屋仍有殘值代辦視送件管道資產管理公司持有房屋
5. 申辦房屋二胎流程及費用有哪些？
(1)申請房屋二胎需準備的文件？
申請房屋二胎貸款前，須備妥以下文件資料：
- 身分證件
- 財力證明（薪資轉帳紀錄、年度扣繳憑單或存摺影本）
- 房屋相關文件（建物權狀、近半年房貸繳息證明）
提醒你，上述文件都只需要準備影本即可，切勿輕易將你的文件正本交出去，以免損失自身權益。
(2) 房屋二胎的申辦流程有哪些？
準備好上述資料後，您就可以開始申請房屋二胎貸款，流程如下：
- 向民間貸款業者提出申請
- 民間貸款業者進行審核
- 貸款核准後即簽約對保
- 至地政機關設定二順位抵押權
- 設定完成即撥款至借款人帳戶
申請民間房屋二胎貸款，從申請到撥款需3~5個工作天，部分民間業者甚至標榜24小時快速放款。
(3) 申辦房屋二胎的費用有哪些？
房屋二胎的申辦費用，會因為申貸管道不同而有所差異，以下整理幾個較常見的收費項目：
收費項目金額開辦費／帳管費／手續費貸款金額1.5%~15%地政規費／代書費2,000元~20,000元代辦費／服務費貸款金額5%~10%諮詢費3,000元~6,000元
有些貸款公司會重複收取費用，例如開辦費收一筆、帳管費又再收一次，或者以各式各樣的名目收費、先預扣3個月的利息，這些都是額外的收費。
最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向股票上市公司－裕融新鑫申請房屋二胎貸款。
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本文係由國泰世華銀行邀稿。
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