民間貸款有哪些選擇？當資金有需要周轉，銀行是最推薦、最安全的管道，但在銀行高標準審核下、被銀行婉拒後轉往民間借款，要如何挑選安全有保障的民間貸款？民間貸款聯徵會有紀錄嗎？民間貸款流程有哪些？本文一次告訴你。
民間貸款管道有哪些？
當鋪是民間貸款嗎？
是。當鋪是歷史最悠久的民間借貸，從日治時期就已經存在，屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。
借貸的流程是借款人將貴重物品抵押給當鋪，根據抵押品的價值換取資金，並在約定的期限內支付本金和利息，以贖回典當品。有些當鋪業者甚至不需抵押品，就能小額借貸，基本上就是「來者不拒」。※ 當舖的計息方式有可能是以日計息、還款時間可能是7天還一次、還款方式也可能是只繳息不還本或一次結清，規則不一定，借款前一定要問清楚。
地下錢莊（高利貸）是民間貸款嗎？
不算是。地下錢莊也就是所謂的高利貸，通常鎖定急需用錢，卻因為某些因素無法從正當管道借貸的借款人，利用借款人需款孔急的心理趁火打劫，不僅收取超高額的利息，還會以各種名義扣取費用。
代書是民間貸款嗎？
是。代書又稱地政士、土地代理人，主要是在不動產土地或是房屋的買賣時，扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時，代書也會協助買方辦理貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（甚至是代書自己）。
有些不肖業者可能會假冒代書，不僅向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。
資產管理公司是民間貸款嗎？
不算是。一般我們講的資產管理公司，是指主要業務為收購、整合和處理金融機構的不良債權的公司，通常由銀行轉投資成立。
然而現在有許多資產管理顧問公司，實際上在做民間放款業務，甚至有些不肖業者會刻意仿照銀行命名，意圖誤導借款人以為是銀行的關係企業。
代辦、行銷公司是民間貸款嗎？
不算是。目前市面上有許多代辦公司和「金融行銷公司」會以顧問的名義，號稱有「銀行內線」可以協助借款人申辦利率較低的貸款、或是提升貸款過件率，而借款人僅需支付「一些」代辦費用（通常是貸款金額的10%）即可。
特別提醒您，金管會早在民國94年就已明令約束，銀行不得受理代辦公司轉來的貸款案，102年更加強稽查銀行行員是否有不法結合代辦業者申請貸款等違法情形。銀行官網也都會特別註明：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」
融資公司是民間貸款嗎？
融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。
融資公司又分為股票上市和非上市公司，股票上市的融資公司（如中租、裕融、和潤），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障，是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。
裕融旗下子公司－新鑫股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務，但礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。
挑選安全民間貸款有哪些重點？
辨別合法民間貸款的方法？
- 公司及網站資訊完整
- 實體經營
- 申請流程公開透明
- 計息方式、收費方式合理
在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。
如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。
申請民間貸款流程？需要準備哪些資料？
辦民間貸款需要提供哪些資料？
- 身分證明文件影本
- 收入證明、在職證明
- 財力證明
- 聯徵報告
- 土地建物所有權狀影本（二胎房貸）
- 近一年房貸繳款明細（二胎房貸）
※ 除非已經是可以成功申貸了，否則別輕易交出你的證件、存摺、權證正本，一般評估階段只需提供影本即可。
民間二胎房貸的申請流程？
我們就舉申請裕融新鑫的二胎房貸為例：
第一步：申請
第二步：評估
第三步：審核
第四步：對保
第五步：設定
第六步：撥款
選擇哪個民間借貸比較好？（利率、收費比較）
我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：
二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）
貸款管道上市公司
好事貸銀行當鋪代辦代書貸款成數鑑價110%鑑價90%鑑價100%不一定鑑價100%貸款利率7-14%2.5-15.99%18-30%4-36%6-36%月付金試算
（10年期）11,611元9,427元18,019元10,125元
11,102元
還款年限2-10年2-10年不一定不一定
不一定
過件率高極低極高中等
高
服務費無無貸款金額10%貸款金額10%貸款金額12-15%
民間貸款的申請條件有哪些？
不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。
裕融新鑫二胎房貸的申請條件
- 年滿20歲
- 申請人或保人有房屋
- 有收入來源
- 無重大信用瑕疵
民間貸款會看信用評分嗎？
不一定。如果是申辦裕融新鑫的二胎房貸，還是會將借款人的信用狀況列入評估，但不會像銀行的審核那麼嚴苛，只要不是太嚴重的信用問題，都還是有機會申辦。
民間貸款聯徵分數低也可以辦理嗎？
不一定。要看信用評分低分的原因是什麼，如果是因為積欠銀行款項而導致聯徵低分，繳清後還是可以申請裕融新鑫的二胎房貸。
如果是因為負債比太高，建議可利用裕融新鑫的二胎房貸，將利率較高的債務還清，不僅可減輕還款壓力，還能改善信用分數。
沒有薪資轉帳證明也可以辦民間貸款嗎？
如果是跟銀行辦貸款，銀行都會要求提供薪資轉帳證明，但一般自營商、計程車司機、市場攤販、小吃店、保姆、工人的工作收入都是直接領現金的，等於是直接被銀行拒於門外。
為了幫助收入領現族解決資金需求，申辦裕融新鑫的二胎房貸，不一定要提供薪資轉帳證明，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺，也能作為財力證明。
沒有固定收入也可以辦民間貸款嗎？
有些人不是一般的上班族（如遊戲實況主、直播主、網紅、部落客、YouTuber、SOHO族），雖然不是固定領薪，但收入也不比上班族差，卻因為沒有固定的收入，貸款被銀行婉拒…
同樣地，只要能提供有固定存錢進銀行帳戶存摺作為財力證明，就能申請裕融新鑫的二胎房貸。
