找代書貸款安全嗎？如何選擇合法代書貸款？

2022/02/24閱讀時間約 8 分鐘

代書貸款是民間貸款的管道之一，貸款找代書貸款安全嗎?代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、設定與貸款作業，代書借款申請資金管道，可能是透過銀行、民間金主、甚至是代書自己，代書貸款利率高、只還本不還息，收費項目多如：開辦費、代辦費、查詢費等，有些甚至會巧立各樣名目收費，申請代書貸款前不得不慎，如何辨別合法代書呢？本文幫你將代書貸款完整揭密。

代書貸款是民間貸款？

代書貸款是指透過非金融機構所申請的信用貸款，屬於民間借貸的一種，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。

早期代書又分為土地代書跟工商代書，前者的主要工作是代為辦理房屋土地過戶及設定等地政登記業務，即地政士、土地登記專業代理人；後者則是處理公司財稅帳務的記帳士。

此外，代書也時常協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款，而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。

哪些情況無法跟銀行貸款需要代書貸款？

銀行貸款的審核相當嚴格，如果你曾經有這些情況，可能無法順利跟銀行貸款：

(1)信用卡曾經遲繳
(2)信用卡一直在繳循環
(3)信用卡每次都只繳最低應繳金額
(4)貸款曾經遲繳(信貸、房貸、學貸)
(5)沒有辦過信用卡，也沒申請過貸款的信用小白

代書貸款和代辦貸款的差別？

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

申請代書貸款條件？

４大申請代書貸款條件

年滿20歲
有穩定工作，需有勞保
有固定收入，需有薪資轉帳
名下有房屋或土地（代書二胎貸款）

申請代書貸款流程？

５個申請代書貸款流程

申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。
照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。
對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。
撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款風險有哪些？

借款利率高
收費項目多
只還息不還本（部分代書貸款）
假代書真詐騙

代書貸款的利率又分為無擔保品2%~5% 跟有擔保品1.2%~2.5%，雖然貸款利率看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16% 相近，但其實代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

代書貸款額度多少？

代書信貸／小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸，不過不管是選擇哪一種信用貸款，您在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬，除非您的月薪超過15萬，否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制，因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬，但畢竟利率較高、還款壓力較大，因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款小額信貸額度3~50萬3~50萬一般信貸額度最高350萬10~500萬

代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使您看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸貸款額度最高500萬無上限最高350萬貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

代書貸款利率多少？（月付金試算）

代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

(1)代書信貸／小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款月息0.14%~1.33%2%~5%年利率1.68%~16%24%~60%月付金8,694~12,159元14,384~26,414元

代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%年利率7%~14%6%~36%2.5%~16%月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

代書貸款貸款期限？

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。

代書信貸／小額信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款貸款期限最長7年／84期最長5年／60期綁約期限12期無

代書二胎房貸

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸貸款期限最長10年最長7年最長10年綁約期限20期無12~24期

代書貸款收費項目有哪些？

開辦費：2,000~6,000元
服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

代書貸款代辦費一定要付嗎？

代辦費其實是代辦公司或代書自己喊的，目前市場公定價大約是成交金額的10%，例如借10萬付1萬，借100萬付10萬，更高或更低就看代辦公司的良心，代辦能提供給你的服務，最重要的就是「諮詢」，告訴你應該提供那些資料，收齊後幫你送件並告知結果，不管結果你滿不滿意，只要簽了委託書就是得付代辦費，因為委託書視同合約，不付可是違約的喔。

代書貸款沒有銀行高標準門檻，卻有容易忽略的計息方式與收費內容，合法代書貸款才能真正解決你財務上的問題，本文帶你認識代書貸款條件與流程，同時也提供給你代書貸款沒說的風險。

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