市面上不跟你說的小額借款的暗黑秘密，小額借款怎麼借才最省？
2022/08/18閱讀時間約 8 分鐘
現有的小額借款有哪些呢？
小額借款通常都是指民間的小額借貸，大部分是當舖，代書及地下錢莊，日日會在經營。其中當舖需要抵押品，其餘則是典型的「民間信用貸款」。
民間小額借款的利息及手續費怎麼算？
與銀行不同的是，民間的所有借款，都是算「月息」的，顧名思義，也就是每個月算一次利息。民間的月息1%，就是等於銀行的年利率12%。換算下來，月息2%，就相當於年利率24%了。
當舖小額借款的利息與手續費
民間的房貸普遍月息在1-3%，房子如此，可想而知其他產品的利息有多高了。一般當舖的月息是5-9%，好處是本金減少，利息也會減少，且沒有手續費，只需借款成功時先扣掉一個月的利息。
代書小額借款的利息與手續費
代書的利息普遍是2-5%，不需要抵押品就可以借款。但代書不僅會先扣掉一個月的利息，還需要15%的手續費，並且本金減少，利息也不會減少。假設今天跟代書借10萬，利息5%，則會被先扣掉15000的手續費，加上5000的利息。也就是說，實拿到的金額只有8萬，後續每個月的利息都是5000。
錢莊、日日會的利息
錢莊與日日會更恐怖，是以日計息的。例如7天的利息10%，一個月的利息大概就是40%了。假設借款1萬，扣掉手續費與前扣利息，實拿可能只有5000。然後你每7天就要繳一次利息，也就是1000了。許多人一旦與錢莊日日會纏上，債務就會越滾越大，怎麼還也還不清。
民間小額借款的優缺點
撥款，審核快
小額借款雖然利息很高，但也有其優點。相對於銀行的程序，小額借款則審核及撥款的速度都很快，有些更是能當天撥款。對於急用的人來說，及時雨比看得到吃不到還來得好。
門檻低，核貸率高
對比銀行來說，民間借款的門檻也低得多。例如銀行需要先拉聯徵，再去審核貸款的金額，收支負債比及果然的信用狀況等。而民間代書則是看有沒有薪轉勞保，當舖則是看抵押品，地下錢莊更是只要押身份證就可以了，核貸率自然高出許多。
較為彈性
民間的借款無論是金額，還是條件都比較彈性。銀行則會去審核你的職業別，年齡等等，設限較多。
負擔高
民間小額借款利息太高，導致月付金的負擔也不小。而民間的借款由於呆帳率較高，也只會放短期，期數大多數不超過3年，也就是說本金的攤還也很高。假如今天借10萬，利息5%，24期，那麼月付金就要差不多9200了。
風險高
隨之而來的，也就是風險高。今天要是出了某些意外，導致你還款還不出來，這時候可能就會有一些後續的不良影響了。
當舖的話，抵押的東西會被流當。押汽機車行照，就被拖走；抵押車體，就會被賣給權利車商。
代書的話則會走法院流程，本票裁定，以後你若是工作有薪轉勞保，會保留最低生活費，優先把債務還給債權人。他們也會打去公司或家裡騷擾，不堪其煩。
如何確保民間小額借款是安全的？
1.查詢電話號碼
電話號碼如果不是早期電話，而是新電話號碼的話，就要提高警覺了！
2.查看名片
要求對方傳名片給你，如果名片上面沒有公司名稱、地址、電話等資料，就要更小心這個人了。
3.查看公司
查詢對方的公司有沒有統編，是不是已經成立了一段時間，才能初步確保這間公司的安全性。
4.實際拜訪
實際去公司拜訪，去現場觀看，如果覺得奇怪的話就要小心了。許多詐騙集團會臨時租賃場地，與一般公司有別。
5.千萬別借錢莊日日會
許多人會入不敷支，就是因為借了高利貸。代書及當舖的利息已是非常重，更別說月息超過30%的錢莊。一旦借了，除非借助外力，否則難以脫身。
民間小額借款怎麼借最省？
民間小額借款要視乎利息與負擔為主。假如你今天急用，借的錢也不多，利息也過得去，可以還得完當然就不需要再多做些什麼事。信用良好的，可在之後自行跟銀行貸款，把民間的欠款結清。
若是信用不良的，則建議透過信用規劃，在短期內規劃恢復信用，再跟銀行申請貸款，結清掉民間的債務。
假設你今天跟代書借10萬塊小額借款
民間借款：本金10萬 x 利息5% x 期數24期= 22萬
若你不做多餘的事，乖乖還完，那麼你的總還款就是22萬。若你在3個月後申請到銀行的信用貸款10萬，84期。月付金大概1300，總還款金額約11萬加上前3個月的民間金額約3萬，也才14萬。算下來不僅幫你省了8萬，還大大減輕了你的負擔。
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