指數型房貸介紹！到底指數型利率怎麼來的？主流的房貸方案有哪些？
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房屋貸款的方案有很多，包括購屋貸款、房屋抵押貸款、二胎房貸、房屋增貸、房屋轉貸等等，各種方案應對各種需求。不過一般我們常見的方案主要是購屋貸款，透過向銀行申請房貸，達到買房的目的。
不過我們會看到購屋貸款又細分為不同方案，其中最常見的為指數型利率方案，這個方案的計算模式以及特色是什麼呢？
什麼是指數型房貸？
最早這個概念出自美國，並由中國信託於2004年引進台灣，並逐漸成為目前主要的房貸方案。
指數型利率的組成：「指標利率(基準利率I)+固定加減碼利率」，用這樣的計算方式可以適時的反應，在不同時間段的市場行情，以此進行調整。
而其中提到的固定加減碼利率主要反映的是銀行本身，包括「成本、風險、預期利潤、政策目的」，由銀行本身的變化加上指標利率，就會成為指數型房貸利率。
指標利率的組成
我們得知，固定加減碼利率主要取決於銀行本身，那麼指標利率又是如何決定的呢？
目前大部分銀行的指標利率是根據市面上其他銀行的定儲利率取平均值而定。
定儲利率（一年期定期儲蓄利率）每間銀行都不太一樣，而每間採取的樣本也各有差異。一般會選擇6－10間左右的銀行數，去取平均值，可能採中位數或極端值，所以差異頗大。例如：
- 台灣銀行定儲利率採用６家銀行的平均。
- 渣打銀行定儲利率採用９家銀行的平均。
- 國泰銀行定儲利率採用１０家銀行的平均。
計算平均的方式，有加總後的平均值、去掉中間值的平均值、去除極端值後的平均值等。
大多都會以哪些銀行為計算值呢？通常都會用國內十大銀行，例如台灣銀行、國泰銀行、合作金庫、華南銀行等等。
政策型指標利率方案
指標利率除了一般方案，還有一些是與政策綁定的，通常採用的是中華郵政２年期定儲利率計算，方案如下：
- 財政部－青年安心成家購屋貸款
- 築巢優利貸－公教人員購屋貸款
- 內政部－自購住宅貸款
- 內政部－修繕住宅貸款
- 國軍貸款專案
- 勞工紓困貸款
指數型房貸利率何時變動？
銀行的變動時間各有差異，分為季變動、月變動。
季變動就是指３個月一次的利率調整，月變動就是一個月就調一次。
以季變動來說，有分成１、４、７、１０月變動；２、５、８、１１月變動；３、６、９、１２月變動，至於變動的日期，通常１號至２６號不等。
舉例來說：
- 國泰銀行以1、4、7、10月的1日進行調整。
- 玉山銀行以2、5、8、11月的21日進行調整。
- 合作金庫以3、6、9、12月的15日進行調整。
其他詳細的變動日程，可以上銀行官網查詢。
另外還有那些房貸方案呢？
以及不同方案之間的差異？
如果想了解更多詳細資訊，點開以下連結看更多喔！
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