新生兒保單怎麼買？(下)

承上篇，當事前準備都搞定了，我們就來看看新生兒保什麼吧！

• 實支實付：實支實付落實了保險損害填補的功能。住院或手術時花費多少金額，保險幫我們承擔。對新生兒而言，先不論是否會花到自費醫療用藥，光是病房的選擇，大部分家長會優先選擇單人病房，避免孩子們互相干擾，對家長而言照顧起來會比較輕鬆，單人病房毫無疑問需要自費病房差額。實支實付即有填補我們病房費差額的功能。現行規劃趨勢採雙實支實付，雙實支實付乃於兩家不同的保險公司皆購買實支實付醫療險，主要的用意是要將可以使用額度拉高！醫療技術與設備持續進步中，為了享有好的醫療品質，可以選擇的情況下，當然挑選可以少點皮肉痛的醫療方式，那自費的部分就要付出相對的代價，因次利用雙實支實付來解決高額自費的問題。除此之外，各家保險商品條款皆不同，規劃雙實支實付的另一好處即是可以互補條款差異性。
• 重大傷病：新生兒常見的重大傷病如小兒麻痺、惡性腫瘤、川崎氏症等。一旦孩子生了重病，父母有很高的機會有一方工作需要中斷一陣子，帶著孩子頻繁往返醫院。工作中斷除了沒有收入外，可能還需花費一筆龐大的醫療費用。而這種一次性給付的一大筆保險金的險種，對父母而言必定可以減輕不少壓力。請至少規劃父母年收入1-2年的額度。
• 癌症險：癌症險可分為傳統的療程型與一次給付型的，以一次給付型為優先規劃，有多餘預算再規劃療程型即可。道理如上述重大傷病同理，大筆理賠金先入袋後，在做治療時心會相對安定不少。父母的情緒是很容易影響的孩子的，因此當父母不為錢而擔心，陪伴孩子治療的路上一定能更堅定、更有耐心。
• 意外險：新生兒的意外險主要著重在傷害失能的一次金與重大傷燙傷。因為意外造成永久性的失能，給付一筆失能金陪伴家長與孩子渡過修復期。而新生兒亦需特別注意燒燙傷的保障，在學走路階段或是各種好奇心，不小心誤觸熱湯等燙傷也是很常見的，因此意外險的保障對孩子而言也是不可或缺。
• 喪葬費用：由於保險法107條的規定及主管機關的指示，目前許多保險公司的商品會規定未滿15足歲的被保險人，若是要買傷害保險必須先將喪葬費用補齊才能購買(目前現行是61.5萬)。
• 個人責任險：此乃針對孩子不小心闖禍時，侵害到別人的財產或造成體傷，當別人要跟家長索賠時，可以啟動的保障。如孩子在公園很常橫衝直撞不小心撞到別的孩子，或是在賣場弄壞展示的商品，可以歸咎為我們的責任時，父母可以透過此保障來賠償而非要自掏腰包。
• 教育基金：若是有多餘預算亦可透過保險工具幫寶寶存教育基金，時間是就是最大的成本，趁孩子還小，替寶寶做規劃，未來孩子上大學或是要出國念書的費用，已經都準備好了，爸媽也相對輕鬆。

• 買保險其實就是在買條款，條款的限制越少越好，沒有一百分的商品，因此搭配規劃是最好的。
• 保額要做足，當我需要用到保險時，能完全填補我的損失。
• 費率要合理，買東西要追求性價比，太貴當然不要買，太便宜的也要看看保險公司的財務狀況穩健度等。畢竟保險是長期的繼續性契約。因此選擇穩定性高的保險公司也是有其必要。因此只要費率合理，負擔的起，可以持續繳下去才是最重要的。
• 找到專業負責的人買，保險是個入門門檻很低但卻需要高度專業的行業，因此必須找專業負責的人，長期配合下來也才能夠開心愉快。