整合信貸與信用卡費

Q.【Duck】網友提問：
1.貸款金額：看情況
2.還款年限：7年
3.貸款用途：整合信貸和卡費。主要處理卡費，但因信貸中的中信利率過高，若方便可一併處理這筆。
4.職業：電商內勤人員
5.年收入：61萬 (108年扣憑)
6.年資：6年11個月(4/1滿7年)
7.持有信用卡：有動用循環-中信、花旗、玉山、台新；全額繳-上海、遠東
8.信貸及卡費：
(1)信貸：E銀餘70萬(無綁約)、C銀餘31萬(剛過一年綁約)。二筆貸款皆正常還款無逾期繳費。
(2)卡費：動用循環約18萬，有於期限內繳款，有繳足最低
信用評分2月查詢51x，條件沒有很好。因家中發生一點狀況，家用支出變的比以往多出一倍。希望整合降底月付支出。

我的回答：

詳細閱讀問題內容，因為兩筆信貸餘額數字加總仍有101萬，以年收入61萬計算、無擔保債務舉債上限算寬些約是120萬左右；換句話說、剩餘的空間大至上代償18萬的卡循還債務，也就差不多滿額(未必每家銀行都會核到滿額)。

網友提到中信信貸利率較高…回過來分析網友現況申請資格坦白說『也不理想』；除了高負債比、信用評分僅51x多，加上18萬的信用卡循環信用以及繳最低應繳款等因素影響，本次要申請整合、可以想像的情況是：它行對整合後的利率提供~恐也不會比中信低太多，月付金負擔可降低是確定的。

初步計算：中信信貸餘額31萬+18萬卡循環債務，假設整合申請50萬、分為七年攤還、月付金範圍約略為8,000~9,100元

提醒網友需要注意下列兩因素：