信用卡預借現金會影響到個人信用嗎？

這一老生常談、從入口網站打入關鍵字搜尋就會出現一堆銀行或代辦公司對於此問題的廣義看法；在此我就不再對『信用卡預借現金的手續費、利息、可借額度、方式等』贅述，畢竟各家銀行信用卡的信用卡使用權益上都有註明、且資訊非常多。

彙整一些『非銀行』業者，多半都有提到『如果預借現金都在當期準時還款的話，對信用分數的影響不大。』、『如您可於還款日內還款，非但不會影響分數，甚至會有加分效果！』、或『只要您可以帳單來的時候準時繳款的話，是不會怎麼樣的！』的說詞；乍看下似對又非對的說法，也難怪會有網友『誤以為』信用卡預借現金對於持卡人本身的影響是真的很輕微，某知名網站網友就提出一個現實遇到的情況：

“前陣子辦匯豐銀行信用貸款，但因為有預借現金紀錄所以沒核准！當初上網爬文以為預借現金且只要繳清，會提高信用分數”

由於不清楚這位網友『實際』用信用卡預借過幾次現金，所以也無法針對這行為對他個人信用影響的輕重程度；雖然網友強調『只要繳清』就會提高分數，跟我搜尋到上述對預借現金的說詞『不謀而合』，但時間越久、被不正確觀念誤導的卡友恐怕只會越多！

眾所周知、信用卡最主要功能就是『塑膠貨幣~免除攜帶現金的不便與風險』，是消費時可預支後還款的模式。預借現金、只是信用卡開發出來的『另類預支現金』功能，且各家銀行信用卡幾乎都有預借現金功能。諷刺的重點來了、凡持卡人有預借現金動作，到了申請貸款這一關，『無論是信用貸款、房貸、甚至是企業貸款』，對於持卡人預借現金都絕對是『扣分』項目，即便當期就全額繳清信用卡帳單，但對於銀行來說就是負面表列！何因？

拿前些時日我發表的一篇文章：【聯徵中心『個人信用評分』，跟申請銀行信用貸款是否有關係】，內容提到『近一年內曾有信用卡預借現金紀錄』；照這些業者的陳述『預借現金不怎麼影響信用評分』，那為何聯徵中心為何要將『預借紀錄』特別載明出來？又為何將『預借紀錄』列入主要影響信評的原因之一？

再者、就遇到詢問我貸款資訊的網友，我都一定會細問『近一年內是否有用過信用卡預借現金』；回答有者、其聯徵信用評分普遍都不甚理想，且自送信用貸款也都有被婉拒的紀錄！預借現金是否影響到個人信用也就不證自明了。

進一步從銀行授信審查角度來看預借現金；許多銀行『內部授信準則規定』只要看到持卡人有使用預借現金，無論是否於下期立即繳清帳單，貸款直接被婉拒比例明顯較沒使用預借現金者來得高出許多！畢竟銀行審查主觀認為會使用預借現金的持卡人平時就非常缺乏資金，且存摺多屬月光族居多，也推論平時沒有理財觀念規劃，故對此類客群要申請貸款，銀行內部評分也都普遍給予較低評價。

總結：預借現金雖對日常小額週轉上看似方便，但個人卻不建議使用，尤其有規劃『未來一年內』欲申請各項貸款者；這預借舉動除會留一年紀錄外，對於貸款申請可形容為『百害無一利』都不為奇，提供給各網友參考依循。