銀行房貸提前還款好嗎？是否要罰違約金？銀行房貸如何省錢？把握5原則買屋省錢又省利息

不動產是死的，但人的腦袋是活的！早年老長輩們都會說：趁年輕存到錢就趕快把房貸繳一繳吧！畢竟對老一輩來說，欠錢簡直是一種罪惡、敗家子的觀念！「薪」苦一輩子就是該把房貸繳清。

然而現在多數人不再只有一間房子，因此死命苦繳房貸不是唯一選擇！若能把房屋變成活動資產更是聰明的投資；畢竟市面上的投資標的繁多，投資報酬率都遠高於2%上下的銀行房貸利率！

考慮房貸「轉貸」是不少人省錢兼投資的理財選項之一！除了房貸增貸還有房屋二胎或農地貸款也可參考來周轉使用。

房貸提前還款好嗎？

提前償還房貸前你該思考的幾件事，大致有以下兩種說法：

• 支持提前還房貸者：少繳房貸利息，無債一身輕。
• 反對提前還房貸者：認為銀行房貸利率那麼低，拿那些要提前還的錢來做投資報酬都比較好，提前還清太可惜了。

鉅軒代書認為，其實這件事並沒有標準解答，端看個人的經濟狀況適用哪一種。

畢竟它的討論重點不在於還款，而是如何處理應用您手上多餘的現金，而還款只是其中一個選項，不論是放著定存、轉作其它投資，都是不同機會成本及不同風險的選項。

如果你並不擅長理財、對投資沒概念也不想做功課、無法承擔虧損、或是本身負債壓力很大的人，那提前還款對你來說也許比較好！

但是還是請記得保留一定的預備金在身邊，例如：每月的生活費、水電費、油錢…等。提前還款之前也要注意房貸違約金的相關規定。如果你沒什麼特別想法，提前償還房貸也是好事。

如果你是屬於對於自己的現金流規劃掌握度高、平時有在做理財功課、對投資標的有自己的想法、有餘力且願意承擔投資風險的人，那麼把錢留下來做其他投資運用，也許可能會產生比提前清償房貸更好的報酬，當然也可能不如預期，這些都是不同的選擇。

其實呢！適度的調劑身心、適時的消費來舒解生活的壓力，也是應該的。

所以身邊還是要留一些家庭急難或休閒、旅遊用的資金，其餘的閒錢再拿去還掉部分房貸，就能減少因閒置資金過多而衝動、或過度消費的念頭。如果你屬於這一類難以控制消費慾望的購屋族，那麼有閒錢就儘快去還掉房屋貸款吧！

銀行房貸如何省錢？
-把握5原則 買屋省錢又省息

別輕忽購物房貸利息，申報所得稅時可列報稅口除額

首先呢？已貸款的購屋者，千萬不要忘了，向金融機構借款的購屋貸款的利息支出，可列為扣除額；換句話說，購屋者，在申報綜合所得稅時，可善用銀行貸款一戶每年可列舉扣除30萬元的貸款利息支出，合法節稅。

留意銀行業者貸款新產品，選擇適合自己的房貸產品

建議多注意申貸銀行或是其他銀行是否有推出更適合自己的貸款產品，舉例來說，有銀行可能就針對，有多少存款就有多少房貸本金不用計算利息。長期下來可達到相當程度的省息效果，讓有限的資金發揮更大的運用空間。

彈性選擇繳款方式與提前還款減少本金，可達節省利息

銀行推出有選擇雙週繳款方式新選擇，換言之，兩星期就繳款一次，有一半本金可提早兩週攤還，長期下來就可讓貸款買屋的客戶節省一筆可觀的利息錢。

另外，在貸款初期時，身邊有多一筆錢，如：年終獎金或分紅一般貸款族，建議在經濟能力許可下，提前繳還房貸，因為可扣除本金，可以這筆錢來減少房貸本金，多少可節省部份利息。

準時繳款養信用，有機會與銀行爭取日後優惠貸款的條件

目前許多銀行都打出階梯式房貸，例如1～7個月2.1％，第7～24個月2.9％，第25個月以後3.5％，前二年不得全數還清或是還款不超過貸款的1/2等，銀行主要目的仍是在賺利息，不過消費者可以利用這二、三年正常且準時繳款記錄，讓銀行了解個人穩定還款情形，是有機會與銀行爭取日後優惠利率的條件。

當房貸已還款超過1/2不建議轉貸

如果房貸額度已還一半以上，且轉貸利差不到1%，不建議此時作轉貸，因為本息均攤房貸的特色是，一開始繳房貸的金額都是以利息居多，到後幾年付貸款的錢大多數都是本金

所以，如果到了最後幾年，建議就不需要提前償還房貸了，因為就算提前償還房貸，所能節省的利息已經十分有限，另外轉貸亦會產生一些成本與費用，應納入考量，這樣轉貸才有意義。

提前償還房貸銀行不得收取違約金？

金融業者收取房屋貸款提前清償違約金案件處理原則在8月15日出爐了！

公平會表示：未來原則上將禁止銀行收取違約金，但基於營運考量，銀行僅能對提供優惠利率的房貸戶收取違約金，且須提供房貸戶「隨時清償」或「限制清償時間」的選擇機會，違者依公平交易法第25條最高可處新台幣2,500萬元。