“信用不好”所指涵義？“信用小白”就真不被銀行所重視？

網友提出疑問、希望能夠對此做出詮釋：

“為什麼銀行寧願給信用評分低的(已知信用不好)，也不願意借給信用小白(雖然未知但至少沒有不良記錄)呢？”

『信用不好』的這個『好』字~其涵義很客觀，就如同上述網友所提『信用評分低』、就能代表該員信用『不好』嗎？未必！一般來說信用評分低(多半指當事人所申請的聯徵信用報告評分)，有可能因為負債筆數較多、近期增貸(一年內新增負債)、信用卡使用循環信用、信用卡動用額度比重高，或是信用卡動用到預借現金等情況都有可能導致信用分數被降，但就認為當事人信用『不好』嗎？相信網友會持不同意見了。

就我經驗與意見、上述情況發生並不能解釋是信用『不好』。『不好』代表的涵義是『有信用註記、或是已經有逾期遲繳記錄，甚至是信用卡被強制停卡等』更嚴重情況發生~這些普遍是銀行認定不願意提供授信貸款的因素。

而『銀行寧願給信用評分低的(已知信用不好)』、除上述信用有瑕疵記錄屬於『真正不好』者、銀行不提供授信外，銀行會願意提供授信給評分較低者，可能基於當事人的工作職業收入上有足以說服銀行的動力或誘因，視個案為準。

至於網友提『銀行願借給信用小白(雖然未知但至少沒有不良記錄)』~這點也需再釐清。

信用空白原則上可細分兩種情況，一、『不曾辦過任何信用卡(俗稱信用小白；信用大白則是連一本銀行往來存摺都無法提供者稱之)』。二、『曾辦且持有信用卡使用，但後續因逾期或沒繳被發卡銀行強制停卡者，屬於後天型態的信用空白者』。銀行審查對於前者的無信用卡者申請信貸，通常要求至少其中一個條件具備優勢，譬如：現職年資久為公教或服務單位資本額屬大型知名企業等，才有較高意願提供信貸。

而後者『信用空白』狀況卻不代表『銀行未知』、凡走過必留痕跡，後天型態信用空白也會在聯徵中心留有『持卡記錄』；雖然當事人現況無卡、銀行仍會透過查詢聯徵資料庫進一步查詢到曾經持卡記錄，所以銀行最終也會瞭解到這當事人原始信用狀況。

故推論、提問題的這位網友應該對於『信用不好』跟『信用空白』兩方面的客觀概念並不完整，所以特此釋疑給各網友瞭解。

網友得到回覆後、進一步提出她的詮釋：

“這邊指的不好是例如需要負債整合、甚至有民間欠款，只是銀行查不到；至於信用空白的原因，顯示近12期僅有助學貸款”

如我上面所陳述，信用『不好』屬每個人客觀概念且沒有對錯之分；只是這客觀概念可能會影響到對某些方面上認知偏頗。需要負債整合且有民間借款，只要維持與銀行間信用往來正常，原則上就不能全然解釋『信用不好』；而這些人要申請銀行貸款也未必都會被婉拒，仍須檢視個案條件資格為準。

0985-666-807／Line：jerry.chu

免費評估與後續委託規劃辦理