車貸轉貸是否會影響到房貸的申請？

某網友提問：

“請問現有陽信車貸70萬、84期、已繳款三年，轉貸是否可行？月繳金額9,212元，利率有點高。若車貸轉貸是否會影響房貸？”

我只要遇到網友表示『利率高(或有點高)』的疑慮或問題時，一定都會用行動app輸入網友所提供的數據去回推利率大約多少，釐清利率數據後、再回覆網友這利率水準是否『確實』高(或有點高)，也會進一步瞭解這網友目前的工作職業、負債多寡與信用往來等概況後再給予意見。

經我試算(圖一)後回推利率大約落在2.88%，若這筆70萬的車貸當初是『購置新車時跟銀行申請的』、嚴格說“2.88%車貸利率並不算高！”通常銀行給予新車的貸款利率、若跟車商有簽專案可能會推出所謂的0利率分期，即使沒有0利率、平均新車貸款利率也會落在0%~2%多的範圍內。

至於網友提到『轉貸可行否』~由於車貸已繳款三年餘，七年貸款期也繳到將近一半，每月的還款月付金也逐漸在『繳還本金比重上』越來越多(七年期的貸款、利息多半在前30期都繳得差不多了)~可以請網友參考我另一文章【車貸繳33期轉貸划算嗎？】、於此不再多贅述。

其次、三年也讓新車轉變成中古車也會產生折舊問題，加上大部分承辦車貸銀行對『中古車貸』所提供的利率、未必如新車來得這麼優惠有彈性！若將車貸轉到其它銀行不但可能會比原本2.88%來得高，也可能還會被其它銀行設定綁約期限不能大額還款；綜合評估下、建議這位網友繼續繳款到結束即可。

接著談重點：『車貸會否影響到房貸申請？』銀行在評估借款人條件的時候，有項很重要的參考數據叫做收支比。所謂『收支比』簡單來說、就是『計算申請人每個月在繳納房貸的金額佔總收入的百分比』。就我以前在銀行房貸審查的經驗、總收支比在60%以下大部分銀行應該都可接受(比例越低，可取得的貸款條件原則上就越好)。

就以上述此網友的情況舉個例：

假設網友每個月薪資4萬元，如總收支比以60%為前提、包含房貸與汽車貸款的總月付金額約為2.4萬元；車貸月付金約9,212元、扣除後房屋貸款月付金就剩下約14,788元。用14,788元回推房屋貸款(暫訂30年還款期、利率2%、無寬限期)可以申請的額度：

14,788元/0.37*100=3,996,756(400萬)

速算公式：【月薪*收支比/0.51*100=可貸款(負擔)金額】(圖二)

以20年期、每100萬元大約需要支出5100元/月的房貸

以30年期、每100萬元大約需要支出3700元/月的房貸

以40年期、每100萬元大約需要支出3100元/月的房貸

附註：上述算式轉載自【好租123】

總結：只要網友申請房貸金額最高勿超過400萬，加上車貸月付金、收支比控制在60%內，原則上對申請房貸的影響變數是最少的。

若計算過目前收支比已超過60%要怎麼辦？增加親屬財力保證人、降低房貸申請金額(多籌自備款)、提供額外財力證明、嘗試與銀行研議可否將房貸還款期限再延長、購買房貸壽險，或是申請房貸前『預先進行負債整合降低支出比』等都是可以考慮的方式。

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