《案例分享》信用貸款(負債整合)／飯店主管獲銀行准貸50萬整合負債降低月付金之實際案例

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程完全免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

網友L先生加我line後詢問“國泰世華銀行彈力貸部分有算在信貸額度裡面嗎？”

是的、確實算在無擔保負債範圍內【附註：彈力貸屬於銀行授信上短期合約性質(一年合約)，銀行會提供一個活用額度讓申請人隨時都能提領使用，類似於以前『現金卡』概念、隨借隨還但是以動用天數計算利息，且利率普遍都很高。若額度用到滿、每月都必須繳納利息費用，也會進一步讓當事人聯徵信用評分因而降低。】

他表示：“有中信申請債務整合沒有通過，因這幾天需要錢，國泰彈力貸又動用了一些、額度20萬動用了18萬；因彈力貸明年4月到期，不知道剩餘本金繳的繳不出來，這幾筆想整合成一筆”。

進一步細究L先生的負債結構，不僅彈力貸即將用到滿，名下還有兩筆信用貸款共35萬都是去年底新增負債，以及今年初跟信用市集10萬、在6月又用機車申請原車融資20萬等都是信用擴張的情況；瞭解整體狀況後，我請L先生先預備一些工作與薪資書面資料以利我先預先評估……

本案委託人L先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：某集團旅館飯店主管(實收資本額：2億多元)

職稱：初階主管

勞保投保時間：109年05月11日(年資3年3個月)

勞保投保金額：26,400元

111年所得清單(50薪資)申報金額：387,356元(去年因新冠影響導致基期低)

最近六個月薪資轉帳存摺(彰化銀、底薪約35K)數據：

112/08/04 薪水 35,330元

112/07/05 薪水 35,330元

112/06/15 端午節獎金 800元

112/06/05 薪水 33,782元

112/05/05 薪水 35,330元

112/04/06 薪水 32,212元

112/03/06 薪水 32,212元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*國泰世華銀行彈力信貸：核貸時間：兩三年前(已續約2次)／核貸額度20萬／20萬元用滿／月付息約3,000元(利率16%)

*S銀行信用貸款：核貸時間111年11月(綁約中)／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約3,082元(利率約7.7%)／餘額約18.6萬元

*LB網銀信用貸款：核貸時間111年12月／核貸金額15萬／分七年攤還／月付金約2,208元(利率約6.23%)／餘額約14.1萬元

*國泰世華信用卡：核卡時間108年08月／信用額度5萬元／本期應付帳款3,197元／未到期待付款4,444元／全額繳清

*玉山銀行信用卡：核卡時間109年09月／信用額度5萬元／全額繳清

*永豐銀行信用卡：核卡時間109年09月／信用額度6萬元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：

*LnB信用市集：核貸時間112年03月／核貸金額10萬／分二年攤還／月付金約4,707元(利率12%)／餘額約8.9萬元

*和潤機車貸款：核貸時間112年06月／核貸金額20萬／分五年攤還／月付金約4,758(利率15%)／餘額約19.7萬

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：中信婉拒(07/07)

對本案的分析意見：

1. 據悉L先生從去年底跟兩家銀行申請信貸共35萬，到今年陸續又向融資公司(信用市集)跟原車融資貸款申請30萬現金，用途是個人投資虛擬貨幣及其它，因虧損無法拿回本金只能認賠。所幸信用卡並無累積欠款，也讓本次整合減少額外變數。

2.從L先生提供的薪轉存摺中可查閱到03/20、03/14、03/17各轉一筆、三筆總金額95,355元為『LnB 信用市集匯款』，以及06/06一筆匯入款195,000元為『和潤機車撥款』；故薪轉存摺對本次貸款而言~等於是無效財力，僅能用薪資單或勞保投保薪資認定薪資收入。

3.L先生目前任職於集團連瑣旅館，年資超過三年以上且擔任小主管、工作薪資都算是穩定。雖然目前新冠已經解封、旅遊旅館行業也重新出發，但仍有少數銀行針對飯店旅館屬性的貸款申請人設定可貸額度上限；加上近期增貸也會讓各銀行行內評分遭降，讓本案申請徒增困難度。

操作規劃與應變：

1.L先生的規劃是想要把銀行整合，然後再貸10-20萬現金活用，並詢問我的規劃；我跟他說：由於目前銀行端累積信貸餘額約52.7萬，其中S銀行仍在綁約中有違約金較不適宜於本次還清外，其餘LB跟國泰都勢必要優先處理；運作方式就是申請一筆金額還清國泰與連線，剩餘撥現金讓L先生使用。

2.我們以L先生狀況分別與七家銀行討論，多半銀行資深業代回覆：『近期內增貸、要整合還要多拿現金~很難』，有銀行則回覆『旅館業、申請額度上限月薪15倍』，也有業代回覆『融資剛借半年內、被查到就直接婉拒(查監理站動保設定資訊)』，還有『前面已自送中信遭到婉拒、本行徵審授信看到也不太會給』等等回覆，就知道大多數銀行業代對於本案的申請結果都不抱持樂觀。

銀行最終審查結果：

核准50萬／分七年攤還本息／利率X%(機動計息)／月付金7,XX4元／開辦費X,000元(於核貸金額中扣除)／限定1X個月內不能清償貸款

附帶條件：須指定還清國泰世華彈力貸款使用餘額20萬，以及連線銀行信貸餘額約13.8萬，還剩餘部分撥給現金自行運用。

【對照】：整合負債前、後的月付金變化與利率降幅

*國泰世華利率16%、每月僅繳息約3,000元，連線商銀月付金2,208元；現金部分剩餘約15萬多，因無法一次還清機車貸款、轉選擇還另一筆『LnB信用市集利率12%、餘額8.9萬，月付金約4,707元』。

整合前三筆月付金約3,000+2,208+4,707=9,915元、整合成一筆信貸後的月付金為7,794元，每月省下約2,000元；利息則從20萬用滿的16%跟12%一併降低至8%，利息部分減少包括『國泰只繳息3,000元+信用市集利息12,977(剩餘期數利息)』，除了讓負債變得單純、無形中也讓信用評分不再因為『彈力貸用滿』而再遭降評。

結案後心得：

L先生在委託前非常謹慎與小心翼翼，他表示『因為自己是第一次尋求這種方式諮詢、也怕被詐騙』；因此他詢問我非常多問題，我嘗試透過詳細的解釋讓他能夠放心。接觸過程中從他正式委託授權我處理、到銀行聯繫，過程中也向他回報目前進度，直到案件被核准對保與撥款完成，才真正感覺到他放下心防。

誠摯地感謝L先生的囑託信任，雖然沒有幫忙到連機車貸款都一併還清，但至少能夠降低他目前月付金與總繳利息，相信這筆金額對於他應該也有助益；也預祝他工作投資都能順心如意。

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