靠聯徵信用評分跟其它財力證明，能貸到較低利率信貸嗎？

近期遇到網友提問：

“我是剛出社會小菜鳥，最近有需要一筆金額約莫50-60萬；但我年收不高約莫40-45萬，有勞健保跟信用卡，信用評分758分，但有其他財力證明(附圖)，可以貸到5%以下的信用貸款嗎？”

個人覺得聯徵信用評分似乎已被民眾誤認是『申請銀行信用貸款的第一關』？恰巧我在回覆的同時、另一網友也提到『那辦信貸的分數最好是幾分比較容易過件呢？』

我嘗試將聯徵信用評分譬喻為『參與面試者的外表』，分數越高就代表其外表顏質越好，面試官(銀行)也願意花費更多的時間去瞭解這位面試者；但『卻不保證最後一定會錄取』。

其實我也提過很多次、聯徵信用評分對於銀行來說僅供參考用，銀行內部自有一套對貸款申請人的評鑑標準。但或許是資訊傳遞上無論是正確或錯誤都會一併出現在網路搜尋結果中，只能憑藉不斷的提醒、嘗試將正確資訊告訴給有疑慮的網友們，讓他們能逐漸對於聯徵信用評分有一些初步的正確認知，避免錯誤資訊再以訛傳訛。

至於能附上較多財力證明者，是否能夠獲得銀行更多青睞、以利後續貸款申請與爭取到更低利率？就以我遇過一自營商，自述401表近半年銷售額約1500萬、近三個月存款有510萬；有車、房貸632萬(去年購屋)，股票台積電13張（行員說不算數）。某銀行開 150萬、利率3.08%、手續費6000元，分7年攤還，會問利率是否有機會能貸更低？

就銀行對於這位『自營商』來說，由於他表示能提供存款明細與股票，但銀行最終只開3.08%的利率給當事人；就個人對自營業主實務規劃經驗：

1.銷售額不只看近半年；通常銀行對於自營業主都會要求提供近一年401表與近三年資產負債表與損益暫結表等。

2.近三個月存款有510萬；銀行對於自營業的銀行往來金流都會要求附一整年存摺明細，且會計算一定時期(譬如月中、月底)的存款餘額。

3.2330股票有13張（行員說不算數）；由於不知道這位自營業主當初購入情況是否為『融資買入或者非長期持有者』，銀行都會要求檢視『去年度所得清單內是否有2330的股息收入明細』來認定是否長期持有還是短期賺取區間價差等。

4.自營業主除了房貸外、是否有其它銀行債務譬如企業貸款、信貸或車貸等債務？

或許這位自營商會選擇對自己最有利的條件去說明，以達到激起網友出面喊聲表示贊同；但就我分析這位自營商，他申請的、僅是一般『負責人無擔保個人信用貸款』非企業貸款，故沒有移送中小信保基金保證、也沒有被銀行額外徵提須保證人或擔保品等；故就字面上分析、銀行願意提供3.08%的信貸利率~坦白說算是可接受的範圍了。

回到提這次問題的網友(信用評分758分、有其他財力證明)；能夠提供額外的財力證明(存款、有價證券)，與上述自營業主有相似之處，也是同樣申請個人信用貸款為主，那這位網友有可能申請到5%內的信貸嗎？答案『非肯定與絕對』。

當然各銀行對於自營業主、受僱者這兩個不同身份的申請者，所徵信審查的重點也完全不同；對於一般受僱者、其審查重點在『借款人目前有無穩定工作、在職公司資本額規模(員工人數)、現職服務年資長短、擔任職務是否具專業不可取代性，以及對所有銀行負債多寡、未來還款是否能順利無虞』等，也就是所謂的【授信5P】。

據現今社會情況與家屬觀念，有不少親屬都習慣會幫自己兒女(有申請信貸需求者)在身上存放現金存款、投資有價證券、贈與或購置不動產等；但實際上、擁有資產的信用貸款申請者對於這些『難以證明其來源、又表示無法挪用動用』的財力，有時候反而造成申請人申請貸款上的困擾。

能夠多提供其它財力證明、對申請貸款的協助上或許多少都有幫助，但卻不能解釋為『提供越多的財力證明』就能爭取到『更低』的貸款利率！否則照這理論、越有財力者就能享有更低的借款利率了？

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