信貸利率太高欲轉貸，以時機來說哪種損失最小？

日前遇到某網友提出問題：

“申請人條件：薪資3萬、小公司年資2年(勞保投保金額26,400)，老闆用網銀轉帳薪水，信用卡持有3年以上，無遲繳、無循環利息且帳單全額繳清。信用評分800分，有附股票市值表（好像約20萬還是40萬），內容如下：

一、信貸63萬、原利率15.99%，月付金13,510；爭取到14.52%、月付11,988，綁約24期、手續費9,000元。提早繳清違約金如下：依剩餘本金餘額前半年4%、7-12期3%、13-24期2%。

二、速x金14萬，前60天利率0.01%免綁約，每次動用費用200元，總共77萬，審核通過也撥款了。”

先分析這網友條件：

網友自述服務單位屬『小資本額公司且非正式薪資轉帳』，但仍有投保勞保、年資2年，持有信用卡滿3年以上且無循環信用等，以此網友現況初步分析其信貸利率應可爭取4%(起)的數據。但凱x銀行卻核准達15.99%的利率？經『業務爭取』才降至14.52%？還需『綁約24個月、手續費甚至高達9,000元？』~這算是近期內我看過最『離譜』的信貸核准數據！

我當時給予意見是：

1.速還金迅速辦理停止使用、同時取得清償證明(『速還金』屬於短期放款類似現金卡隨借隨還，一旦有動用、將影響聯徵信用評分)

2.信貸63萬、按七年還清的總繳利息=376,986元；『假設』轉貸至它行給12%利率、七年總繳利息約304,182元，加上新銀行開辦費5,000元(暫定)=309,182元。凱x違約金4%=25,200元，只要轉貸利率能低於12%內、轉貸就屬划算。

3.初步分析條件、利率欲低於12%不難；只是額度要一次貸到63萬、以投保26,400元僅屬最基本投保金額，就另須提供股票集保存摺檢視庫存現值、做為附帶財力一併檢附給銀行授信審查。

後來這網友陸續提出諮詢：

1.如果現在轉貸

2.在一年內提前繳清解約

3.貸滿一年後跟凱x談降利率，這三者哪一個損失比較低呢？”

我給予的試算數據如下：

*信貸63萬、利率14.52%、月付金11,988元，七年總繳利息金額=376,955元

*轉貸後、利率若降至5%，月付金降至8,904元，七年總繳利息金額=117,959元

現在轉貸、至多就是損失『違約金63萬*4%』+『新銀行開辦費(假設5,000元)』=25,200+5,000元開辦費=30,200元

*省下的利息支出：376,955-117,959=258,966元

*258,966元-損失金額30,200元=228,796元(可省下的總利息支出成本)

*【一年內提前繳清解約】，跟現在轉貸的差異上僅違約金少罰1%，但是利息已繳44,933元、須包含在損失金額中。

舉例：『繳第七個月提前繳清解約轉貸』

*第1~6期利息支付總金額=44,933元

損失金額：44,933(1~6期利息支出)+違約金60萬*3%(以第七期剩餘本金假設60萬計算3%違約金)+新銀行開辦費(假設5,000元)=67,933元

*【一年後談降利率】就怕到時後銀行兩手一攤表示沒義務要幫借款人降利率，或者積極度誠意不夠給予的降幅有限，最終還是要考慮辦轉貸降利率。

舉例：『第13個月繳清解約轉貸』

*第一年的利息總支出金額87,845元+違約金57萬*2%(以第13期剩餘本金假設57萬計算2%違約金)+新銀行開辦費(假設5,000元)=104,245元

綜上所述、我給這位網友的結論是：『現在轉貸是最好時機、且損失也最低！』

再以我今年7月遇到另一位網友的情況，最初她跟中x銀申請一筆信貸金額110萬／分七年攤還／餘額83.8萬元／月付金約18,250元(利率約9.98%)。

她因當初沒注意貸款契約，誤以為規定『二年內不得清償整筆貸款』；後來我幫她看信貸契約、赫然發現貸款僅綁約一年，到去年5月即無綁約限制，換言之、她平白無故多繳了一年9.98%(約10多萬)利息！非常可惜。

最後希望每位貸款申請人事前都能多問與多算，別被銀行業務因業績而被其話術給欺瞞了。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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