《案例分享》信用貸款(整合代償)／代償五筆信貸+現金週轉共獲60萬實際案例分享

【整合代償前後對照】：原本五筆信貸月付金加總約11,231元，代償整合後月付金降低至9千多元，還多一筆周轉金(約38萬多)讓T小姐能自行清償信用卡款，也留有預備金準備10月份能繳保費與未來寵物醫療等可能用途。

線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

評估過程完全免費，辦理成功才需付費

不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

不亂調閱聯徵信用報告

前言：

9月中下旬、本案委託人T小姐從網頁資訊看到我的聯絡方式，加我line好友後提出問題：

“近兩年陸續都有向銀行申請小額信貸，稍早六月時還申請了融資機車貸款，資金用途是主要是因應家裡養的寵物貓咪這兩年的生病與就醫用藥支出。也由於壓力日趨沈重、她有閱讀我IG上的案例分享，希望透過我的規劃經驗來協助整合幾家銀行累積的債務。尤其信貸幾筆分開繳款很累、且利率也不算低，同時也希望一併償還有循環信用的兩張信用卡款，並且留存部分現金作為未來週轉用(一、10月中有筆4萬左右保險費需繳納。二、作貓咪醫藥費準備金，每月需花近萬元(醫藥費+伙食營養品費用)。”

大致瞭解她負債衍生背景後，接續諮詢這幾筆信貸、車貸的核貸時間，目前持有幾張信用卡、有無刷卡分期與循環信用等債務，也一併瞭解她目前服務單位規模(大約員工人數)、現職年資與薪資等，以利初步評估分析並給予意見回饋。

經過評估、初步應可以協助T小姐整合代償名下部分負債，也請她準備本次信貸需要相關書面文件，進一步針對實際資料作二次評估作業、與配合銀行討論可行性並篩選合適專案送件……

本案委託人T小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：資本額1900萬、某工業股份有限公司

職稱：業務助理

勞保投保時間：106年09月04日(現職年資滿6年0月)

勞保投保金額：30,300元

111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：505,734元

近六個月薪資轉帳存摺明細(台新銀行)：

2023/09/05 媒體轉入 薪資 31,802元

2023/08/04 媒體轉入 薪資 31,694元

2023/07/05 媒體轉入 薪資 34,910元

2023/06/05 媒體轉入 薪資 31,910元

2023/05/04 媒體轉入 薪資 31,910元

2023/04/10 媒體轉入 薪資 34,910元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*國泰世華信用貸款：核貸時間108年10月／核貸金額8萬／分五年攤還／月付金約1,584元(利率約7%)／餘額約2.1萬元

*國泰世華信用貸款：核貸時間108年12月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約2,443元(利率約16%)／餘額約3.3萬元

*國泰世華信用貸款：核貸時間109年05月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約2,202元(利率約11.6%)／餘額約3.9萬元

*花旗銀行信用貸款：核貸時間109年08月／核貸金額14.2萬／分五年攤還／月付金約2,733元(利率約5.8%)／餘額約6.4萬元

*中國信託信用貸款：核貸時間109年11月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金約2,269元(利率約12.9%)／餘額約5萬元

*土銀紓困貸款：核貸金額10萬／分三年攤還／月付金3,400元／餘額約3萬元

*連線銀行信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金約2,777元(利率約4.5%)／餘額約16.8萬元

*國泰信用卡：持卡10年／信用額度2萬元／應繳總金額約1.1萬元／全額繳清

*台新信用卡：持卡5年／信用額度7萬元／應繳總金額約3萬元／全額繳清

*中信信用卡：持卡5年／信用額度5.5萬元／應繳總金額約2.8萬元／全額繳清

*花旗(星展)信用卡：持卡5年／信用額度6.1萬元／應繳總金額約4.1萬元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：

*中租機車貸款：核貸時間112年06月／核貸金額25萬／分四年攤還／月付金約7,055元(利率約15.8%)／餘額約23.8萬

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：(09/13)連線銀行婉拒

對本案的詳細評估與分析意見：

1. 由於目前貸款分五家銀行，金額雖不多、但顯示繳款程序上確實很分散辛苦；連線銀行去年核貸後、今年6月已改向民間融資公司申請機車貸款，負債持續累積、連信用卡也開始使用循環信用與刷卡分期等情況，若當事人再不積極處理，個人信用評分恐遭降，惡性循環更可能造成繳款困難導致信用瑕疵！

2. T小姐現職服務單位屬一般中小企業、年資六年、職稱業務助理，其工作職業算是穩定且明顯具備加分效果；年薪505,734所得平均數據為42,144元，較每月均薪乘積上去後所得數據38,332元為高，故採扣繳作為本次財力證明為妥。

3. 所幸T小姐幾張信用卡持有時間算久，信用卡總動用比大約維持在50~55%間，仍屬可接受範圍內；雖有循環信用與刷卡分期，但無預借現金無超額等情況。之前信用卡有幾期曾繳過最低、但都準時繳，近三期帳單則是全額繳清。

4. 主要變數在於『近期增貸機車貸款25萬』；照目前多家銀行都已著手查詢『監理站動保設定資訊』前提下，一旦查到除將車貸月付金一併列入T小姐的總支出比，銀行審查勢必也會問這筆資金的用途，連帶影響到本次銀行申請結果，甚至有可能發生授信審查『主觀認定風險擴張因素』給予緩議或直接婉拒！

操作規劃與應變：

1. 初步計算T小姐名下所有銀行無擔保負債總額：信貸約37.5萬+信用卡循環11.2萬、總和約48.7萬；由於連線銀行信貸利率低較低，而紓困貸款也不用處理。故本次作業原則：僅代償五筆信用貸款(國泰*3、中信、花旗)，其餘則央請交辦銀行提供現金讓申請人自行清償卡款與周轉。

2. 有鑒於T小姐自送連線銀行遭拒，半年內有增貸一筆融資車貸等因素，初步與四家銀行進行討論與意見交換；有銀行表示『該員陸續增貸小額信貸、用途無法明確舉證；雖說資金是作寵物醫療用更可能是無底洞、恐有持續擴張之虞』~不建議送申請。也有銀行表示車貸資金用途需釐清外，該員信用評分需在行內有達標、則可進入到實質審查階段就有機會。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率X.25%(一段式機動計息)／月付金9,xx7元／開辦費X,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償貸款

附帶條件：須指定代償國泰三筆信貸餘額、中國信託信貸餘額、花旗信貸餘額總共五筆，總金額約20.7萬、其餘撥給現金T小姐自行運用。

【對照】：原本五筆信貸月付金加總約11,231元，代償整合後月付金降低至9千多元，還多出一筆周轉金(約38萬多)讓T小姐能自行清償信用卡款，也留有預備金準備10月份能繳保費與未來寵物醫療等可能用途。

結案後心得：

從9月20日與T小姐首次網路接觸後，到22日她將所有書面資料備齊上傳給我，歷經審慎資料評估、討論篩選、規劃決定派送銀行，到審查結果出來(9月27日)僅花費五個工作天時間；相信最後審查結果應該能讓她感覺到頓時負擔減輕許多！

誠摯地感謝T小姐給予我機會能參與協助規劃，以及這段時間配合與等待；最後預祝她家中貓咪盡早康復恢復生機、工作順心。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。