如何避免信貸多送多查(聯徵紀錄)情況發生？

說明在前：【對事不對人，若情況如有雷同，純屬巧合】

近日遇到一位網友，她在IG表示“近期需要申請一筆資金，因為『卡循約6萬多、希望能整合代償信用卡』，但申請銀行信貸被拒貸，想請教是否有其他種貸款方式？ ”

在IG說明的同時、也一併在評估表單中告知『曾有繳款不正常有延遲(指超過一星期以上)』的情況；據經驗、我請這位網友最好能*自行調閱(用自然人憑證)一份聯徵信用報告，先查看釐清自己的繳款信用往來紀錄後、再來討論後續因應方式。畢竟、有許多端倪都能在聯徵上看得到。

【*附註：或許某些網友會反映、『聽銀行業務說不要自行調閱聯徵信用報告，因為會算是一次查詢影響後續貸款申請作業』；在此釐清、對於自身想要『線上查詢個人信用情況』者，其查詢都不會揭露予金融機構參考！換言之、就是銀行看不到當事人有申請調閱聯徵信用報告，別被這些銀行菜鳥業務給話術了】

回到主題；這位網友確實也申請一份信用報告，不過、這份信用報告最後的『信用評分』卻顯示：此次暫時無法評分。主因在於：星展銀行沒有繼續將信用卡使用與繳款資訊刊載至聯徵中心。為何沒有刊載更新資訊？有以下三點分析：

1. 花旗銀行信用卡已正式轉售給星展銀行，且正值業務剛好移轉給星展銀行中。

2. 該網友提到『今年7月遇到盜刷、有停卡與換卡作業，加上銀行回覆盜刷調查需等到9月才會有結果』。

3. 該網友名下已無其它有效信用卡持有。

既然此次無法評分，非戰之罪似乎就不出在該網友身上；但我接續詳閱她的聯徵信用報告內容，包括：

1. 花旗銀行信用卡3月『遲繳未滿一個月』、『4月超額(爆卡)』、『5月一樣超額爆卡還加上遲繳未滿一個月』，到了盜刷產生的『7月也同樣遲繳未滿一個月』。

2. 三個月內聯徵密集新業務查詢、共五家銀行六次查詢：連線、中信*2、樂天、將來、台銀等。

到這裡、我大致上瞭解這網友為何『屢送申請卻屢遭拒』的主因；這一個案我給這網友的建議是：

*每一位貸款申請者都有其選擇之權利，這點無庸置疑。換言之、我看過有銀行業務表示『三個月內自送三家銀行(指信用貸款)不會影響信用』；送三次最主要原因在於『可讓申請人有充分選擇與比較機會、最後再決定要哪一家』。對銀行業務的說明、我個人則認為『質優者、可以參考，質若不甚優者、請勿模仿』。

*要如何判斷自己『質優或不優』？就以上面這網友為例：由於她於申請聯徵信用報告前、她已自述過『曾有繳款不正常有延遲(指超過一星期以上)』；此前提下、若第一次送信貸申請即遭婉拒，心態上就要略為保守因應。

*也並非一天內就立即送2~3家，亂槍打鳥申請方式通常有弊而無利、且會讓聯徵被查詢次數快速增加，尤其還是對『曾有遲繳者』。

*從圖三中看到短短五天內送了五家銀行六次新業務申請(10/01這兩次絕對是網路申請，10/05當天三次聯徵新業務查詢也有兩次純網銀調閱)。我提過、純網銀雖然申請方便但也絕對『非來者不拒』；尤其當第一次查詢連線銀行遭到婉拒後，後續對純網銀就更不能抱持更高的憧憬與衝動。

對上述作個結論：若網友信用正常具備穩定工作、可提供薪資收入證明且無過多負債，恭喜您對可申請銀行會有比較寬的選擇空間；反之、若本身負債比與收支比已偏高者，就應該審慎評估不建議短期內多送。

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