《案例分享》信用貸款(整合代償)／代償三筆信貸+五張信用卡獲貸85萬精采實案分享

【整合負債前後月付金對照】：

*原本支付三筆信貸月付金加總約9,219元，五張信用卡最低應繳金額加總約27,225元，合併約36.444元。

*整合代償後、月付金降低至1萬3仟多元，立即省下約2萬3千多元！也讓所有無擔保債務經本次整合為一筆信用貸款。除維持信用正常、一併降低利息支出與月付金負擔，下月起僅需繳納一家銀行信貸月付金即可，往後財務運用上更具彈性。

*線上填寫評估表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (可掃 QR code)

*評估過程完全免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

10月中、網友W先生看到我所留的訊息，他回覆表示：“希望可以將負債整合一起，不用分那麼多家以及信用卡高循環利息；至少可以整合信用卡債務後剪卡。”

我請他加入line群組詳談，進一步釐清他目前對所有銀行(與融資公司)的債務分類與詳細數據、繳款是否正常，以及他現職服務單位規模、擔任職稱、現職年資與月薪年薪等，綜合上述所有資訊進行評估。

初步瞭解、W先生擔任把貨零售業營業人員，目前名下無擔保負債總額大約70~75萬左右，初步認定屬高負債比族群；銀行債務包括信用貸款三筆、信用卡共五張(原本四張、後來忘記算又多補充一張卡款；兩張有動用循環信用，兩張則是刷卡分期且繳最低應繳金額)，另外還有一筆有擔保政府勞工紓困貸款。

由於他自述信用卡款有點緊，據我經驗研判、W先生目前信用狀況似乎已有偏弱之虞；雖然第一時間並沒請他申調自己的信用報告查閱，但總覺得已屬邊緣狀態；仍舊請他先預備本次負債整合所需資料，以便協助他進行後續整合作業…

本案委託人W先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：台灣xxxx有限公司 (僑外資／資本額30萬元)

職稱：駐點專櫃營業人員

健保加保時間：111年09月01日(現職年資滿1年1月)

健保投保金額：57,800元

近六個月薪資電匯存摺明細(中信銀)：

2023/09/28 電匯 (公司名) 4,600元

2023/09/28 電匯 (公司名) 60,522元

2023/08/31 電匯 (公司名) 4,161元

2023/08/31 電匯 (公司名) 55,275元

2023/07/31 電匯 (公司名) 6,780元

2023/07/31 電匯 (公司名) 44,646元

2023/06/30 電匯 (公司名) 37,852元

2023/06/30 電匯 (公司名) 1,000元

2023/06/30 電匯 (公司名) 34,410元

2023/05/31 電匯 (公司名) 2,490元

2023/05/02 電匯 (公司名) 48,587元

2023/04/28 電匯 (公司名) 50,698元

2023/04/28 電匯 (公司名) 5,018元

名下所有銀行授信科目(銀行借款與信用卡)一覽：

*紓困貸款：核貸金額10萬／分三年攤還／月付金3,398元／餘額約2.7萬元

*匯豐銀行信用貸款：核貸時間110年04月／核貸金額30萬／分七年攤還／月付金約4,210元／餘額約199,859元

*國泰世華信用貸款：核貸時間111年05月／核貸金額20萬／分七年攤還／月付金2,890元／餘額約165,497元

*國泰世華信用貸款：核貸時間111年12月／核貸金額10萬／分五年攤還／月付金2,119元／餘額約86,539元

*匯豐信用卡：持卡約3年／信用額度8萬元／應繳總金額11,909元／未到期待付款約70,936元／最低應繳金額6,391元／繳最低應繳

*富邦信用卡：持卡約3年／信用額度7萬元／應繳總金額12,525元／未到期待付款約55,618元／最低應繳金額5,423元／全額繳清

*國泰信用卡：持卡約3年／信用額度6萬元／應繳總金額20,601元／未到期待付款約36,942元／最低應繳金額5,441元／繳最低應繳

*華南信用卡：持卡約8年／信用額度5萬元／應繳總金額32,311元／未到期待付款約17,103元／最低應繳金額5,823元／全額繳清

*星展信用卡：持卡約8年／信用額度5萬元／應繳總金額9,944元／未到期待付款約40,056元／最低應繳金額4,147元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：中國信託(08/04)、國泰世華(09/22)、玉山銀行(10/14)、安泰銀行(10/17)

對本案詳細評估與分析意見：

1. 當初W先生告知負債項目數據時、信用卡只提供四張卡的債務資訊，後來他經查又多一筆星展信用卡(花旗業務轉售)債務。此外、他當時告訴我只有送過一家國泰世華遭到婉拒，到了委託契約書填寫完成、授權出件進到銀行開始徵信，才發現到10月18日止、三個月內居然『已經有四次新業務查詢』！等於三個月內送件記錄到我們這裡已是第五家申請查詢。我立即詢問委託人、他表示『出現另外兩家沒印象，可能是不小心填了網路資料而成立；後來他說有看我的文章【在網路銀行上填寫個人資料與試算會送聯徵申請嗎？】，才知道『勾選同意個人資料查詢』按下送出、就會被銀行徵信。

2. W先生五張信用卡幾乎將『信用額度用到滿、甚至已出現超額爆卡』現象；詳閱信用卡負債內容，除了有使用循環信用、繳最低應繳金額、刷卡分期，都讓信用卡帳單應繳總金額居高不下，現況若不即時處理、恐讓他的信用狀況將更每況愈下。

3. W先生為何會讓卡款滾得這麼多？肇因於工作環境驅使，站專櫃營業人員經常會遇到許多物慾誘使產生消費購買的衝動。尤其是刷卡分期、就如我之前循循善誘『刷卡分期筆數一旦增多，帳單應繳總金額也就逐漸提高、導致負擔過重』；本案委託人即屬這一類型的個案。

4. W先生所屬公司雖是外資在台公司且資本額小，但能在百貨專櫃設點也算有其知名度與影響力；再者、詳閱過他所附的薪資資料進一步計算月收入(底薪+抽成獎金)也算頗高，讓整個案件倒還不至於完全沒有任何優點來說服銀行授信審查。

操作規劃與應變：

1. W先生委託我之前一二天，有另找一家銀行申請整合，這部分他委託當下『未詳細告知』、直到我們接到委託書被正式授權後，銀行徵信跟我們回覆已有另一家銀行調閱W先生信用報告時，才發現已是第五家銀行業務查詢，讓案件申請更添變數。

2. 分兩家個別進行申請並非不可，關鍵在『W先生高負債比導致信用評分已弱勢』，通常申請人整體條件不理想，反更應該審慎評估、分析篩選合適銀行再送件申請；個別進行可能只會讓當事人核准機率更低。

3. 剛開始進入徵信階段、銀行內部對W先生的評分僅466分，屬於偏弱且高負債高風險族群。授信審查申請人五張信用卡幾乎都用到滿額且有超額，原本批示婉拒；但經我們極力向上面授信主管爭取，嘗試讓案件得以有轉圜之空間。

銀行最終審查結果：核准85萬／分七年攤還本息／利率X%(一段式機動計息)／月付金13,xx6元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)

附帶條件：指定代償匯豐銀行信貸餘額、國泰共二筆信貸餘額、以及名下五張信用卡款項，結清總金額約76萬餘、餘款則撥給現金自行運用。

【整合前後月付金對照】：

*原本支付三筆信貸月付金加總約9,219元，五張信用卡最低應繳金額加總約27,225元，合併約36.444元。

*整合代償後、月付金降低至1萬3仟多元，立即省下約2萬3千多元！也讓所有無擔保債務經本次整合為一筆信用貸款。除維持信用正常外、一併降低利息支出與月付金負擔，下月起僅需繳納一家銀行信貸月付金即可，往後財務運用上更具彈性。

結案後心得：原本W先生預期整合完成的利率可以控制在5%~7%，但是經過一番詳細瞭解他的信用卡使用與帳單資訊之後，對於他所提數據、坦白說是很難控制在此範圍內。畢竟他當時申請匯豐銀行信貸、相信也還沒到到百貨站櫃的工作，信用卡款也不會從那時就累積起來；換言之時過境遷、已非當時情況，且銀行對於負債整合代償的風險考量也高，利率自然很難跟當時去比照。我是建議他：整合負債只是一個降月付金負擔的過程，待信用狀況培養好、屆時再轉貸降利率才是目標。

經過本次案件申請的高低起伏，尤其面對整合之前看到自己負債累累、除影響到個人信用外，也深深影響到他的理財規劃，W先生表示確實感受到學了一次教訓；希望這次經驗真能讓他日後對於物慾的消費衝動上有所節制。

最後仍感謝他對於我們的信任與委託授權，誠摯預祝他藉由此次能重新培養信用，工作也能順心如意。

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