年輕人規劃保險，到底該選擇「終身型」還是「定期型」呢？

保險就是「用確定的保費來轉嫁不確定的風險」

根據衛生部統計，110年國人每年每人平均醫療開銷落在2,017美元（新台幣60,510元）。假設我們從25歲計算到85歲，平均每人一輩子會花360萬在醫療支出上，這真的是一筆不小的開銷啊！

不想要把辛苦賺來的錢都交給醫院的話，大部分人都會用保險來轉嫁龐大的醫療開銷。

每人每年平均醫療支出

「終身型」「定期型」到底該選擇哪一種呢？

保險商品玲琅滿目，要怎麼選擇呢？

規劃保險時除了險種（壽險、傷害險、醫療險、癌症險、重大傷病險、失能長照險）的不同以外，從保障期間可以將保險分為「保障終身」與「保障一定期間」，也就是常聽見的「終身型保險」與「定期型保險」。

人身保險種類

終身型保險：繳費一定的年限就可以保障終身，比如說繳20年保費，就可以保障終身。

定期型保險：常見的是繳費一年保障一年。

乍聽之下，好像終身型的保險比較好啊～只要繳費一段時間就可以擁有一輩子的保障，不像定期保險要一直繳費到老。但！真的是這樣嗎？

我們先來看看終身型跟定期型保險差異：

1.終身型

我們可以把終身型保險比喻成買房子。一般我們買房子，付了頭期款給銀行後，每個月就要開始背房貸。

以一間1000萬的房子來說，自備頭期款200萬，還需要跟銀行貸款800萬，假設房貸利率2%、分期30年償還，一個月的房貸差不多是3萬。每個月需要還給銀行3萬，30年後這棟房子就是屬於我們的了！

這就像終身型保險一樣，繳費20年或30年，就可以保障我們終身。

2.定期型

同樣的，我們也可以把定期型保險比喻成租房子。

跟房東租房子通常都是簽訂一年的租屋合約，一年之後再看雙方是否有意願繼續合作，但也不會因為我們租了30年、50年、70年後，房東就把房子送給我們～

這就像是定期型保險一樣，繳費一年，保障一年，不繳費就沒有保障了（不給糖就搗蛋）。

從上面這樣的說明來看，可能有些人會比較喜歡終身型保險，有些人喜歡定期型保險，這都沒有絕對的對錯。（因為不管是黑貓還是白貓，會抓老鼠的就是好貓）

怎麼選擇適合自己的保險？

我們可以從以下的考量因素去選擇，到底是終身型還是定期型更適合現在的我們？

1.預算

有多少錢做多少事，這樣的問題就像是問年輕人「到底是要先買房子還是先租房子呢？」

每個人都想要擁有一間屬於自己的房子，然後將房子裝潢得漂漂亮亮的。

但在預算有限的情況下，如果選擇買房子，可能就要背上30年的房貸壓力，犧牲了這30年的生活品質！

終身型保險雖然只要繳費20年或30年，但其實保險公司已經透過精算，將未來的風險都考量進來了。這也叫作「平準保費」，每年都繳一樣的錢。

簡單來說就是把未來的保費都平均分攤到這20年或30年，所以繳費前期來說，終身型保險的保費自然就會比定期型保險來得高啦。

保費與年齡的關係

而定期型保險就是根據當下的年齡、性別等等來收取保費，年齡越高風險越高，保費就會越高。

男性的壽命比女性來的短，所以在壽險保費的計算上，男性的保費也會比女性來得高。

從下面的表格可以看出，如果要以終身型的方式規劃完整的保險，一年的保費支出高達18萬！！

相對的，以定期型的方式規劃，一年的保費只要1萬多就可以規劃完整的保險了。

（表格裡的定期險還需搭配主約才能附加）

所以在預算有限的情況下，最好的方式應該是先租房子，存到一筆錢之後再買房子。

規劃保險也是一樣，在預算沒有很多的情況下，可以先以定期型保險為主，把該規劃的保險先規劃好，等到收入以及資產增加後，再來考慮終身型的保險。

2.保障內容

在規劃保險的時候除了預算的考量以外，保障的內容也很重要唷！

很多人有一個錯誤的迷思，覺得保費越貴，保障的內容就會越好。真的是這樣嗎！？

我們一樣看上面的表格，以醫療險來舉例：

終身型醫療險的保費一年$25030
給付的內容：（定額）
1.住院一天$1000
2.住院手術費一次$5000、門診手術費一次$1000
3.身故退還所繳保費（俗稱的保費有去有回）

定期型醫療險的保費一年$3590
給付內容：（限額）
1.住院一天$1500
2.住院手術費17.5萬、門診手術費5萬
3.住院雜費20萬、門診雜費5萬

在有預算考量的情況下，如果選擇終身型的保險，可能就會壓縮到其他保障的預算，買了壽險就沒辦法買醫療險、買了醫療險就要捨棄癌症險。

就像是把大部分的收入都拿去繳房貸了，可能就不會有多餘的錢來裝潢房子，雖然有了房子，但裡面空空如也。（雖然有終身保障，但保額不足）

保險的功能就是透過確定的保費轉嫁不確定的風險，雖然終身型保險的保障期間是終身，但是有沒有真正的轉嫁我們承擔不起的風險呢？

我們擔心的是一天住院$1000的開銷，還是需要自費耗材10萬的開銷呢？

答案應該顯而易見。

只要符合需求，就是適合的保險

不管是終身型還是定期型保險，只要有符合自己的需求以及預算，只要可以轉嫁風險，就是好的保險～

所以各位在規劃保險時一定要記得一個重要的觀念，保近再保遠。

先依照自己的預算規劃好可以轉帳風險的保額，有預算了才來考量未來的保障期間。

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