穩賺不賠！到底要不要自提勞退？
勞工退休金新制（以下稱勞退）上路快20年，民眾自提率卻不到15%！？
為什麼自提率那麼低？是擔心勞退會破產嗎？
一般來說，勞工退休時會有兩筆退休金，一筆是勞保的老年給付、一筆是勞退。
從制度上的差異來看：
勞保是一個大水池的概念，大家一起付勞保保費，一起使用。（跟健保一樣）
勞退則是個人專屬帳戶，老闆提撥的6%，跟自提的部分都會進到自己的個人帳戶，再交由勞動基金運用局來投資。
所以呢，勞保確實會有破產的風險，但勞退不會。
破除破產迷思後，第二個問題就是，要提撥到60歲才能運用，那麼勞退的投資績效好嗎？
勞退穩賺不賠！因為勞退有「保證收益」的機制。（但穩賺不一定等於賺很多喔～）
退休金帳戶中的投資收益率，不會低於6家公股銀行的2年期定期存款利率平均水準。
簡單來說就是，贏了算你的，輸了算我的👍
畢竟勞退基金都是民眾的養老金呀！經不起過山車般的大起大落，所以還是以長期穩定收益為主要目標，因此績效自然也不會非常漂亮，但至少不會虧損。
既然勞退不會破產、也有保證機制，那為什麼自提率那麼低呢？
我在IG以及Threads上詢問大家自提的意願度，投票結果為，20%願意自提、80%不願意自提。
大部分民眾都不願意自提勞退，原因可能在於投資市場有更好的選擇-市值型ETF。
以「0050」來說，10年的平均年化報酬就有11%。
還有最近兩年盛行的高股息ETF，比起勞退要等到60歲才能開始領，高股息ETF時間一到就可以領股息，先落袋為安。
而且勞退基金是由「勞動基金運用局」操作，民眾無法自行選擇想要的投資標的，選擇性變少也是民眾不願意自提的原因之一。
到底要不要自提勞退？
個人覺得：勞退最大的優勢應該是「強迫儲蓄」。
在這個物慾時代，到處充滿消費的誘惑，很容易就不小心把錢變成喜歡的東西。所以在還沒拿到薪水時就先被扣走，可以確保未來一定會有一筆錢。
比如新加坡的公積金制度（CPF），每位公民都有三個帳戶：普通帳戶、特別帳戶、醫療儲蓄帳戶。
在確定提撥制下，確保新加坡公民不管是遇到醫療疾病、或是退休後都有一定的基礎保障。
這也是台灣政府實施勞退制度的原因，保證民眾的老年生活。
在存錢的時候比較不會討論投資績效的問題，因為儲蓄的功能本來就不是放大資產，而是把錢留下來。
重點在於，能不能持續且不隨意提撥出來。
0050的年化報酬很漂亮，但是能不能持續定期定額，一直持有到未來某個時點，這才是最難的部分-「人性」。
比如最近台股指數波動劇烈，你明明知道應該要繼續持有，但心裡不免還是會冒出一種想法：
“要不要先賣掉，等跌下來了再買回來？”
或是有沒有可能剛好在即將退休的時候，碰到金融風暴，資產直接腰斬～
除非你的投資紀律非常好，可以按照投資計畫執行，那有沒有自提勞退對你的影響就不大。
最後，不管有沒有自提，對於退休金還是要積極準備！
以月薪3萬元、薪資每年成長2%的勞工為例：
從25歲提撥至60歲，假設勞退平均年報酬4％、平均餘命23年，勞退帳戶中會累積約220萬元，月領1.2萬。
如果有額外自提6％，月領可以來到每個月2.4萬。
這樣的所得替代率大概也只有40%。
根據世界銀行的建議，所得替代率至少要達到70%，才能在不降低生活品質下享受退休生活。
因此，只有勞保、勞退，還是不夠的。
