辦信貸會提升個人聯徵信用分數？

無論是申請人主動申請銀行信用貸款、或者被動接到銀行電話行銷人員電話等辦理信貸，都有機會提聽到貸款業務為了催促業績、向申請人提到以下這段話：

“辦信貸可以提升聯徵信用分數，以後辦其它貸款才會拿到更優的利率數字與額度；現在辦了、放著或用來投資都是不錯的選擇”

到底這段話是否正確？就我個人認為：『銀行在對業務進行教育訓練時、就是用這套話術教導業務對申請人誘導，以期催化申請人誤認定“辦了、是有益而無害的，也為了長遠未來還要辦房貸信貸著想”』

坦白說、要跟銀行培養好信用往來記錄，最好的金融工具反而是信用卡而非貸款；原因：

一、當要申請銀行房貸信貸或信用卡業務時，銀行徵信審查一定都會詳閱聯徵信用報告上『近一年信用卡的使用與繳款記錄』。

二、續上、從信用卡使用情況最能看出申請人使用信用卡的習慣，包括有無刷卡分期(或帳單分期)、分期未清償餘額多寡、分期未清償餘額佔信用卡額度的總比重，以此窺知申請者(持卡人)是否重度依賴卡分期；再從繳款模式上推測這申請者(持卡人)是否有足夠的經濟能力繳清全額，或是已經動用循環信用且只能支付帳單上最低應繳金額之情況。

三、當然還可以清楚知道此申請人(持卡人)是否有預借現金、超額爆卡(信用卡應繳總金額超過信用卡額度)、持有信用卡的時間長短、刷卡消費分期依賴度等；最重要的、銀行徵信審查可從信用卡繳款資訊中清楚得知『遲繳資訊』~包括未繳足最低應繳款、或全額逾期未繳，與逾期時間是否未滿(或超過)一個月以上等資訊。

那『房貸信貸繳款記錄』就不重要了？

由於聯徵信用報告上對於貸款類資訊的揭示程度不如信用卡詳細；再者、以我個人貸款經驗，遇過不少網友貸款類產品若發生遲繳情況(常態是超過三~五天以上都還沒有讓銀行電腦自行扣到應扣之款項)，幾乎都會被貸款銀行罰上一筆『滯納金、或延滯息』。換句話說、除非貸款嚴重遲繳超過一個月以上，貸款銀行多半不會將遲繳資訊上傳刊載到聯徵中心的個人信用記錄中。而逾期繳款產生的滯納金(延滯息)，多半都是從『房貸信貸繳款明細中』查看得到。

所以銀行信貸款專員提到“辦信貸和銀行有往來記錄，爾後可提升聯徵分數和貸款利率才會更優”、就當作是業務的『行銷話術』即可。

至於要如何提升聯徵信用分數(未必要辦貸款用)？

欲累積良好個人信用，須從培養正確理財觀念起始；平日應量入為出，適度使用信用卡刷卡消費，避免超出自身可負擔能力，並隨時注意個人收入與債務比例，盡量避免在短期內申請多家銀行貸款。以下略提供幾種方式供參：

一、信用卡費與貸款務必準時繳交：要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數。請注意，信用卡『繳最低應繳金額』只能維持基本正常信用值；若經濟能力許可、最好能『刷多少均全額繳清』才是能提升信用分數較有效方式。

二、信用卡持有使用時間：所指是你第一張信用卡開始使用到目前仍持有的歷史記錄。信用卡使用時間越長，銀行能得到參考數據資訊就越多，也更能讓銀行徵審授信去判斷客戶的整體信用狀況。

三、控制負債比例，有負債應盡早處理：負債比高的族群、其聯徵信用評分多半都不會優異，若負債持續增加還會造成聯徵信用分數低落。一旦名下負債過多，相形之下其還款能力可能也會隨時出現困難。如發現自己繳款漸感吃力，應盡早代償整合名下負債；不但不影響信用、還會因為負債家數變單一，有利於後續信用分數提升。

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