退休/ 財務自由該存多少錢

投資的目的是甚麼?

對我來說，投資是為了退休後還是有穩定的收入以維持安穩的生活，也就是所謂的財務自由。當然，能夠提早財務自由的時間而不必等到退休當然更好。但，到底要多少錢才能退休?

新聞不乏統計或調查一般人認為"應該存多少錢才能退休?"，常會有一個統計數據比如說一般人認為要1500萬，有人說600萬...。但這種統計數據對我來說是不真切的，因為那是很多人可能隨口說出的數據，未必認真想過，也未必真的知道他們說出的數字到底夠不夠?更重要的是，那些說出1500萬才能退休的人真的最後有辦法存到1500萬退休? 或是那根本是一個遙不可及、只是他們認為應該要這樣才夠的數字?

如果是這樣，我倒覺得不如實際點，先從自己打算過怎樣的退休生活，再反推回去應該存多少錢比較實際，而不是追著一個自己心裡也根本認為達不到的數字，然後變成無法享受生活，只能不停為賺錢工作的錢奴。

所以這問題對我來說其實很簡單，應該是看個人自己想要怎樣的退休生活，反推回去設定目標 (這邊還是要說一下，我不是甚麼股市大師也不是甚麼投資達人，只是一個還走在準備財富自由路上，覺得自己的股市投資法管用而且安全，然後有自己目標的的投資者，單純分享我的想法。)

說退休要準備多少錢這件事，我說應該看個人想要怎樣的退休生活來定，分享一下我的想法。

舉例我的目標是退休後每個月還能有8萬的被動收入可以花用，那麼，應該存多少錢能退休呢? 答案當然還是扣回我在我自己分享的- Yahoo奇摩股市5分鐘判斷潛力股的投資法來回推。

看過我那套方法的人就知道，這套方法的基礎在台灣的績優股都有每年配發5%殖利率的實力。所以對我來說很簡單，當我的退休目標是每個月8萬可以花用(而且不花到本金，因為坐吃山空的花本金的話，你就還是會緊張，所以重點在，要創造退休後還有每月8萬的被動收入)。那麼反推回去，我一年得被配發到96萬(8萬12個月)的股利，那我們就湊個整數當作是每年要被配發100 萬的股利吧。好了，倒推回來，每張股票每年配5%殖利率，每年要有100萬，除回來，我應該把本金存到有2000萬，然後存在"相對安全"的績優股(當然沒有"絕對安全"，比如當大環境不好如股災來臨，所有股票都跌，則再好的績優股也會跌)，等著每年領100萬的股利。所以老實說，我現在的目標就是趕快存到2000萬的本金然後存在有5%殖利率的股票 (2000萬* 5%=100萬)。所以我現在不存股，現在是積極操作，希望獲利都是大於5%的，才能更快速累積最終的退休本金-2000萬，再去用2000萬投入股市每年的股利-每月平均有8萬塊的股利過活。

當然，就如括弧中說的，也得考慮景氣循環等問題。所以，如上說的，2000萬是基本，我覺得再多個三、四百萬會更安心。避免股災來，突然間一兩年配發的股利不如預期，還是有多餘的預備金可以度過而不必賣股。或者，就比如每月8萬已經很多，如果有兩三年發的不如預期，每個打個折發個4萬好了，其實還是很好過。

以此類推，不是每個人都像我這麼"貪心" (:P)，也許有的人認為退休後每個月只要有3萬塊就可以過得很好（則每年應該領股利３萬＊12個月），則他的退休存股本金就倒推回來應該是720萬就夠了 (3萬除以5%=720萬)。

因此，大家可就此去想一下自己退休後認為每個月有多少錢才夠花用，再去回推應該有多少存股本金。

我認為以我上述的計算法，對於退休或財務自由才有一個目標，知道自己應該存到多少錢，而不是一味的追逐錢。若一味追逐錢，我自己是覺得人生反而沒有意思，因為永遠不會滿足，而且反而也無法享受金錢帶給我們可以穩定生活的安全感，相反的，反而會變成一種焦慮，覺得永遠不夠。

講到這就不得不分享我自己的一個經驗: 過去我在某家公司做過某職務，該職務的一部分需負擔業績壓力，那個職務做沒多久我就發現我不是很喜歡，因為我明顯發現我跟其他同職務的人有完全不同的想法。坦白說，我這種人只想賺到"足夠的錢"然後就安心的花，輕鬆地過生活，所以比如說我每月被設定了某個數字目標，我的作法是一開始很衝，月中前就先衝到那被設定數字的比如80%或90%，然後接下來我就會輕鬆的翹腳過每一天，直到月底前再把數字衝到超過被設定的數字比如10%即可，若可以更多也很好，但不會為了更多而很用力。因為我想要的是開心穩定的生活，而不是高壓一直衝業績的生活--雖然也許會有更多錢跟獎金，但我不需要，我覺得有達標，有賺到夠用的錢就好了。於是過一陣子，我就發現我與另外兩個部門同職位的同事有很大的不同，我不得不讚嘆她們真的是很棒的業務人才，她們對於金錢的慾望幾乎沒有止盡，我基本上是在那個公司才見識到所謂的"貪財"(請注意我沒有貶低的意思)，她們所思所想都是開發更多種可賣的商品，然後賺更多錢。我則覺得有些項目就當作服務客人，不要甚麼都想著要變成營利項目賺人家錢，難道不能多點客戶服務嗎? 我必須承認在業務面來說她們是比我更好的員工，但那不是我想要的工作跟生活模式。

回到以上，到底多少錢可以退休，所以我的答案就是用5%殖利率去計算出你的最後存股本金。

這邊再重申一次，我的Yahoo奇摩股市5分鐘判斷潛力股的投資法並非是分享存股的方法而是分享一種"發掘安全的潛力股"的方法，希望能在存到上述最終退休本金錢，找到很好的股來盡快累積本金，然後等累積到我設定的退休後可以基於5%殖利率而固定領到的股利本金，再來存股。

講到這，忍不住分享一下我另一個想法。上述說的是最終把足夠的本金存在台灣有5%殖利率的績優股(用我的Yahoo奇摩股市5分鐘判斷潛力股的投資法，你可以很容易找到這種股票)，但其實，有認真考慮過投資這件事的人都知道，雞蛋不要放同一個籃子。所以我這邊要說的是，等到有這些本金，記得不要720萬都買同一支股，用我的Yahoo奇摩股市5分鐘判斷潛力股的投資法，找到個7,8支股票去存，分散風險。

或者，也可以比如100萬買債券，400萬存股票，100萬買黃金，120萬買基金等等，總之，只是要分享覺得分散風險也很重要的概念。

其實即便是還沒有存到存股本金金額的我，現在也是會做分散風險，我的想法是，比如投資黃金、股市，一個很簡單的金融的過去經驗，比如戰爭一旦爆發(現在實在很難說，以巴戰了、俄烏戰了)，黃金會上漲，但股市可能下降，若此，你可以在黃金獲利，但股市可能虧損，但是若基本本金足夠，那個時候來賣黃金是高點賺到，股市就續等回到正常(如照我的Yahoo奇摩股市5分鐘判斷潛力股的投資法而去發掘的股票，都是相對的績優股，若因大環境跌而跟著跌，終究會在景氣回檔時回到應有的價位跟殖利率水準)。當然，你得知道哪時候是黃金相對低檔，或你看中的股票是相對低檔的時間去買，然後賣在高處。股票的低檔就用我的Yahoo奇摩股市5分鐘判斷，黃金，則就麻煩您自己去判斷了 (你想現在有俄烏戰爭、以巴戰爭，黃金會是低點嗎? 當然不是，但如果後續會有更大的戰爭呢，那現在比較起未來就會是相對低點，那所以這就考驗你認為是不是會有更大的戰爭? 如果你認為不會，那是不是現在可以賣了，因為現在應該是高點，但如果你認為會發生第三次世界大戰，那現在可以買黃金，因為未來會漲，不過，如果真的發生第三次世界大戰，我想我會趕快領出真的黃金，帶在身上準備逃命吧!)

所以，隨時要注意全球金融局勢(工作之餘多留意下新聞即可)。對於媒體的報導要有判斷的能力。比方說現在學者都在說房價可能降，但房仲建築業等卻說不會降還整天在鼓吹你買說再不買就漲更多了，你要相信誰?這就需要你平常去留意整體金融趨勢了。

我還在工作，因為除了用股市賺些錢，除了還得有穩定的工作維持穩定的現金流持續增加投資的本金外，有工作，有穩定的收入，也才能確保自己在選到自己知道很棒的績優股時，可以在一時的漲跌激情中老神在在，氣定神閒的繼續日常生活!

所以，不必壓力這麼大，聽人家說要有1500萬才可以退休，有些人甚至一輩子賺不到1500萬呢，那怎麼活? 重點是你退休後想怎麼活? 如果你現在月薪3萬就可以活，我相信你退休了每個月有3萬也可以活。再把勞工退休金算進去，假設到時候你每個月可領1萬塊的勞退，那表示你到時只需要每個月有另外的2萬被動收入，一樣，用5%殖利率計算，那其實只要有480萬本金就好，多抓一點來個550萬，這樣是不是不會覺得壓力那麼大，也比較實際呢?