申請信貸還款年限久一點比較好嗎？
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就如同這位網友所提問的內容，我曾遇過不少銀行業務對於貸款申請人談話內容『虛實並陳、多有隱瞞』，乍看下似乎對於申請人有其意義，事實上有些狀況是『業務自己知道』但卻不會坦白告訴貸款申請人。提供自己的經驗與看法如下；
一、綁約：通常銀行對於貸款產品(房貸信貸車貸等)都會設定綁約期，通常綁約內容多半指『約期內不能清償整筆貸款』，一旦還清、須連同違約金款項一併包含於結清金額內。
二、綁約期則有短有長、短則1~3個月長則18~24個月都有。重點是：若申請人願意被銀行綁約限制清償、利率自然可以微幅調降；畢竟各銀行都很清楚目前貸款客戶的高流動率(換言之就是對銀行『忠誠度』低、看到別家利率低就申請轉貸)。
三、銀行基於營利事業的本質靠賺利息，在新進業務教育訓練上盡可能說服貸款戶接受綁約規定，同時、銀行也會教育貸款業務『建議申請人還款年限拉久一點』、能分成七年攤還是最好。原因：只要一開始攤成七年還本利、利息計算『就是以七年為基期』；若是借款申請人在綁約期限結束後立即大額還款甚至清償整筆貸款，利息確實會隨本金餘額降低而減少。
四、續上、雖說攤還期數較長對於月付金負擔來說相對有利於借款人，但我會建議：
- 『詳細計算並考量自身收入與經濟能力』。選擇合適的攤還期限，勿對自身還款能力過於自信；我就曾經遇過網友貸20萬、分三年攤還、月付金約6,040元；貸30萬、分二年攤還、月付金約13,328元跟貸47萬、一樣分二年攤還，月付金高達22,671元(利率約14%)。主要原因選擇短期攤還者、主要是希望透過投資賺取報酬後能盡快還清信貸，但卻忽略『凡投資有賺有賠』的道理(除非遇到詐騙穩賺不賠的話術)；另外會選擇短年期攤還、是不想額外繳多利息錢給銀行。
- 除非、本身經濟狀況較差或者生活負擔較重者，譬如負債整合客群、才會建議貸款作七年攤還(用時間換空間)；否則一般建議分四~五年攤還是比較適宜。
所以、這網友最後提到的『顧慮』確實正確，就如我上述提到『若分攤成七年還本利、利息就是以七年為基期計算』、還款年限越長、還款總和確實比其它年期來得多。至於銀行業務『沒辦法幫忙計算』？
關於沒辦法幫忙計算、我絕對相信銀行業務對於這部分是『避重就輕』；銀行業務若無法幫忙計算、那我們找業務諮詢有何幫助？就如同找理專瞭解某商品的投報率卻得到對方回覆沒辦法幫忙試算的結果一樣。
而一個賣東西的業務、會否誠實對尚未成為客戶的人說自家賣的東西不好？答案見仁見智。若銀行業務真的算給這位網友看、會否讓這網友多一個可以釐清自己想法的機會？更無端增加這網友不考慮續辦貸款、或者選擇較短前期甚至於不綁約的可能性？所以說、銷售也牽涉到相關層面的心理學；下次各位網友申請銀行貸款的當下，有疑問就應立即提出、待疑問釐清後才能讓自己的權益不至於受到損害。
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