借錢好容易？糖衣包裹的陷阱：以商品貸款名義超額借款 讓生活喘不過氣

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商品貸款能幫我什麼忙？

商品貸款是一種新型態的民間小額貸款，通常由融資公司提供此服務，民眾必須在申辦貸款的時候，填寫借款的目的，一般會指定作為購買商品使用，所以才會稱作「商品貸款」。

但實際上，貸款者在獲取資金之後，是否真的拿去購買商品，還是另有其他用途，這都不在限制和規定範圍內，可以自由決定該怎麼使用這筆錢，事後不會被追根究底或驗證。

申請商品貸款的額度要視自己想借支多少錢而訂，比如需要貸兩萬元，那麼就適合在商品欄位填寫液晶電視螢幕；若需要八萬元，則適合填寫 125 c.c. 機車，以這樣的方式達到符合借款額度的目的，也因為這樣，所以亦可稱作「萬物貸」。

商品貸款隨我想借多少錢都可以嗎？

圖／商品貸款最高額度

商品貸款雖然可以自由填寫商品內容，不受商品種類的限制，只需要聚焦產品價格是否合乎期待即可，但是也並非想借多少都可以。

商品貸款屬於較小額度的貸款種類，它最高只能 45 萬，申辦額度再更多，能達到如此高價條件的商品也非常有限了。

其次，商品貸款的額度也會視申辦者的條件決定，由於不像銀行貸款這般嚴謹，所以不必調閱個人聯徵紀錄，對於聯徵多查不造成任何影響。但融資公司會看貸款者的財務條件來進行評估，職業及收入、財力證明、是否名下有其他資產、甚至是信用卡繳費情形等，都可以是客觀的審核條件。

所以在 45 萬的範圍內，商品種類可視申辦額度來挑選填寫，像五萬到十萬之間，建議可以選填大型家用電器或 3C 產品；十萬以上建議可選填常見的結婚黃金套組或其他高價珠寶；二十萬以上建議可以選填重型機車；三十萬以上則可以考慮選填名牌手錶或一些專櫃精品名牌包包。

如果我需要借更多的額度該怎麼做？

如果想要借的金額超過上述 45 萬元的範圍，就必須考慮其他申辦管道和方案，例如不需要擔保品的信用貸款、有擔保品的二胎房貸等。

畢竟借用大額資金前，必要考慮的就是利率究竟有多高，日後每個月是否能夠負擔得起。破百萬的額度首推向銀行申辦個人信用貸款，因為整體而言，銀行仍是最穩定且保險的機構，不怕遭受詐騙或事後被暴力討債，而且年利率受金管會規定，最高不得超過 16%。2023 年銀行的個人信用貸款平均利率大約在 6.68%，與民間金融機構的條件相比，還款壓力會較小一點。

圖／什麼方法能借到更多

若由於個人信用分數不佳，無法成功申請個人信用貸款的話，可以考慮「有擔保品」的貸款，例如名下有房屋及汽車，就可以選擇二胎房貸、房屋增貸、汽車增貸等方案。此外，保單如果還具備保價金的價值，也可以使用保單借款。

上述方法都可以幫助自己借到更高額度的資金，但也有部分民間貸款業者，會主動指導民眾如何提高商品貸款的申辦額度，但合理性就得視情況而定。

一般而言，若要以商品貸款的名義取得更高額度，甚至超過 45 萬元門檻，唯一的解決辦法就是分頭向多家民間金融機構申辦送件，比如分別向 A 與 B 兩家貸款業者申辦 30 萬元的商品貸款，這樣就能達到總額 60 萬元的資金運用額度。

較不合理的作法則是業者教唆如何成功超額貸款（超貸），為了促進貸款人的申辦意願，業者通常會避免將焦點回歸到還款的困難度，也就是不管民眾日後到底扛不扛得了還錢的壓力，只要你想借多少，我就盡量想辦法幫忙達標，讓急於解決資金問題的人，彷彿在一瞬間得到救贖，事情終於暫時擺平。

商品貸的超貸操作模式，通常就是浮報商品價格，例如一台兩萬元的安卓手機，在選填申辦資料時，將金額浮報成五萬元。同時也有可能將申報項目拆分成多筆合約，針對每一樣商品都再多添加一點價格，以這樣的手法達到滿足申貸者預期的總額度。

商品貸款利用手段超貸合法嗎？

圖／商品貸款合法嗎

基於目前國內的法令，只有銀行以及具備合法營業資格的融資公司可以進行「放款」，這裡指的是可以不具備任何擔保品或商品買賣為由。

至於超額貸款的部分，也因為銀行並未經營商品貸款項目，而融資公司的《融資公司法》仍停留在草案擬定階段，對於超貸手段並未有明文管束等約定，在人人自危的灰色地帶，民眾更應自審需求，著手解決產生債務的根本問題會更理想。

其餘民營的金融機構，例如當鋪或代書借款等，若要提供分期付款的服務，依公司法第 15 條的規定，一定要有實質擔保品或商品買賣的存在，否則就屬於違法行為。

所以再回頭觀察商品貸款的本質，其實申貸的過程中，並沒有實際購買商品的行為，事後也不一定需要購買商品，民眾可以將獲取的資金拿去做其他原有目的，例如：繳學費、結婚基金、修繕房屋等，那麼就屬於沒有擔保品的貸款交易。

換句話說，如果商品貸款的業主是當鋪或代書，那麼就觸犯了公司法的規定，所以民眾在搜尋商品貸款的業主時，必須對業者資訊要有一定程度的認知，慎選合法且實體經營的融資公司，相對會比較安全保險。

如果商品貸款超貸會怎麼樣？

圖／超貸的後果是什麼

由於商品貸款是由民營融資業者主持的業務，基本上他們可以獲取利潤的來源，無非是貸款的利息、代辦費、以及對保的規費等。在這其中，以利率為公司主要的營運所得，當申辦人借得愈多，業者利息收入理所當然也隨之愈多，所以此時促成雙方都能滿足所需的局面，何樂而不為？

但對於申辦人而言，為求目的而超貸值得嗎？這必須追溯當事者的財務狀況來決定。不管借錢的理由多麼緊急或必要，日後每個月定期的還款壓力都是必然存在的，沒有人會因為同情或理解難處而給予通融，按規定就是必須每個月按時還款，通常商品貸款的年利率範圍落在 12 ~ 15% 左右。

所以超貸雖然可以在當下暫時解決燃眉之急，但如果每個月固定要歸還的本金及利息超過能力所及，會導致使自己陷入更大的債務風暴中，因為隨著利息與本金一起滾雪球，愈滾愈大之外，還有可能因為停繳而提前收到「全期數皆到期」的支付命令，最後甚至必須上法庭進行債務調解協商，無形中得消秏大量時間與金錢。

甚至如果民眾是與非法的不肖業者簽約貸款，在債務人產生欠款拖延的情況下，很有可能會選擇把債權轉售給非法集團處理，那麼更有可能像地下高利貸的劇情一般，慘遭長期騷擾或暴力討債的可能，對生活和工作皆會產生威脅與恐懼壓力。

超貸讓我陷入負債黑洞中該怎麼辦？

商品貸款與其他貸款方式的帳單一樣，可分期每月償還部分本金和利息，但最久只能分成 42 期，也就是三年又六個月就必須還清這筆債務。

在貸款前，應以最長分期數去試算每個月的應繳金額，選擇本金與利息平均攤還的方式，並輸入預計分期期數，就能知道每個月應繳金額，對於自己接下來三年內的工作及收入，加上生活固定的開銷和成本，評估這筆貸款是否能負擔得起，千萬別在尚未評估前，就貿然簽約申辦。

下列為借十萬元，年利率 16% 分 24 期償還的試算，每個月應付 4897 元。

圖／每月還款應付金額試算

若已成為事實，並且無法按時繳交帳單該怎麼辦？可以先檢視與自己權利相關的條件，看看是否能爭取剔除不合理條約的空間。

譬如發現年利率超過 16%，這明顯就違背了公司法的規則，對於超過法定上限的情況，債務人可以只歸還本金及「合乎法定利率」的利息費用，超過的部分約定無效。

再者，由於民間融資公司不屬於銀行機構，無法依金管會或銀行法來進行約束管理，所以一般經常聽到的債務整合等方案，不適用在商品貸款與融資公司身上。所以建議只能在知道無法順利繳交帳款前，提早找融資公司商量，以誠意為自己爭取協談空間。

畢竟惡意欠款、失聯、躲避都不會是最理想的解決方式，當下業者也有權利為自己執行一連串的催收流程，到頭來仍會對生活及家人都造成影響。