信貸提前還款結清、遇行員降利率孰優孰劣？

通常我們辦理信用貸款用途普遍區分為：投資理財、醫療或生活週轉急用、與代償整合債務這三大型態居多；前兩者、銀行都是撥現金給申請人使用，只有後者牽涉到風險，受理銀行會直接對債權銀行、進行銀行之間的匯款代償作業為主。

辦了貸款、除了按月還款外，有人也會採大額還本減少利息支出，甚至直接辦理清償整筆貸款餘額，尤其是信貸利率若超過一般範圍以上(一般平均利率約在5%~8%間)，就經常看到『轉貸』動作頻繁。其實提前清償信貸有不少優點，包括『降低負債總額、減輕利息支出、恢復信用評分、資金彈性運用空間大』等，所以建議若網友有手頭寬裕不如盡早還清信貸。

本案網友希望提前還款信貸餘額，但程序上被該貸款銀行行員話術與施小惠慰留。

網友表示『因為信用貸款餘額還有73期，現在想一次繳清、卻遇到行員提供另一個方案可以幫助將利率從7.9%降至5.7%，月付金從3,106元酌降至2,900多元』~應如何抉擇？

欲提前清償信貸、首先須清楚現在還清『是否有觸犯貸款銀行的綁約限制清償條款』；以一般信貸綁約時間約12~18個月來說，這位網友當初應該是分七年(84期攤還)，仍有73期未繳(等於繳款11期)，符合上述提示『可能仍在銀行綁約限制清償時間內』。所以、為避免無謂多支付銀行提前清償違約金，須釐清綁約時間並等到期後再一次還清較妥。

其次、這位行員提供一個可將目前信貸利率降低，並讓原本月付金亦可酌減的方案。不過這對我來說、只是銀行內部『慰留客戶』的一種方式；畢竟此網友已經規劃欲一次清償整筆貸款餘額，降利率似乎並非該網友應該選擇的項目。除非、該網友被銀行行員洗腦得非常徹底，否則換作是我、我會勸該網友『除非該銀行利率一次降至2%內』再考慮是否現階段不清償。

另外、若是網友被銀行行員洗腦成功，留下來降那微幅的利率與月付金，甚至還會被要求『重簽綁約約定』；據悉、該網友後續補充確實銀行行員降利率不是白降(天下沒有白吃的午餐)，還必須重簽綁約一年的合約，繼續多繳給該銀行一年利息。

部分銀行會慰留貸款客戶屬司空見慣，但是從上面這個案分析：『利率7.9%降至5.7%』~乍看下利率降幅似乎很大，但請各位網友仔細思考一個問題：“利息是從借款與剩餘本金衍生出來”~由於案例中這網友的借款本金本就不算多，繳了11期後剩餘本金剩下約18萬多，利息驟然降了2.2%、但換算成利息每個月只不過少了200多元......說句沒輸贏的：行員沒慰留也就算了，給這慰留條件不如不給、感覺很廉價且沒有尊嚴，更加深提前清償的誘因。

而網友另一問題『這樣一期一期繳會比原本的一次繳清錢繳的少嗎？』

以目前7.9%、剩餘73期待繳、欲一次清償金額為180,564元；若行員將利率降至5.7%、以18萬本金計算，不延長期數、以剩餘73期繼續繳到結束，總繳金額提高到213,430元！為何降了利率、反而要多繳本息？

關鍵原因就在『提前清償』

180,564是該網友於當天詢問清償整筆貸款的總金額，這數據已包含剩餘本金+到當天為止本金所衍生的利息總和。換言之、利息是隨本金餘額所產生，若本金清償、利息自然計算到清償本金當天即中止。

所以一旦此網友答應銀行綁一年約、利率降低至5.7%繼續繳完剩餘73期，『賺飽賺滿』來形容銀行收利息只是剛好。所以結論：一期一期繳到結束不會比現在一次繳清的錢來得少(反而更多)。

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