選擇信貸or協商？網友個況分析討論

不少逢債務問題困擾的網友，若想要處理債務讓月付金能降低，上網搜尋相信都會找到類似文章包括信貸或申請協商等；由於每個人實際工作收入與負債項目數據都絕對不會相同，到底自己適合用哪種方式來申請？就以下個案分析、或可給予網友一些方向參考：

這網友目前自述月薪資約26K(底薪加業績制)，去年所得清單薪資申報金額約38萬，換算成月均薪資約31K；負債部分(包括銀行與融資車貸)：

銀行端債務：

*四張信用卡累積總餘額約21萬：(星展信用卡“原花旗卡”剩118,266+永豐剩52,746+遠東剩23,627+國泰剩8,629)

*信貸三筆總餘額約43萬：A銀5.99%、餘額約297,724(貸72期／剩40期／繳8,300元)+B銀5.99%、餘額約83,943(貸48期／剩16期／繳5,300元)+C銀(今年七月核貸5萬)

*中租車貸(去年10月增貸總金額72萬／分五年攤還／月付金1.5萬)

網友最終補了一句：加上我基本開銷生活費實在太硬！

雖然此網友提到『車貸是由家人在繳』，但我回覆『由誰作為借款人、銀行就算誰的月付金』；尤其目前已有多家銀行會主動查詢監理站動產設定資訊，如查到有車貸、會一併列入支出比計算。另外、也不少銀行將『最低生活費』列當事人固定支出項目內以求得更合理數據，讓整體支出比計算空間的彈性更侷限。

我看過此網友的現況後、給予初步評估分析：

一、支出比：網友月薪約26K、我改用年收入換算月薪略增為31K來計算。融資車貸、假設每萬元*180元(貸款金額72萬)，車貸月付金大約為12,960元；最低生活費支出以14,230元計，前述兩項據相加已達2.7萬、支出比達87%，明顯已超過銀行規定上限甚多，且還不包括銀行端64萬元的債務支出。

二、負債比：銀行債務餘額約64萬，我仍以年薪換算月薪31K計算。無擔保負債比=64萬/3.1萬=20.6倍、明顯偏高且將近滿額；況且有5萬信貸還是七月剛核准的近期增貸~屬銀行負面表列扣分項目。換句話說、此網友現階段要辦理信貸整合負債可行性非常低！將上述整理綜合如下：

*無擔保負債比已高

*近期內授信金額持續增加

*信用卡刷卡動用比已有過高之虞

*加車貸後月付支出比超過銀行規定

那網友問：目前窘境要如何因應處理？也許有網友提議『申請債務前置協商』；當然、前置協商或許也是一個可考慮降低月付金的方式，但我覺得除非一個前提出現：『遍尋週遭已明顯無資源可以運用，且、即將面臨繳不出來的窘境』，此時就確實可以審慎思考尋求『前置協商』。

我指的『資源』、泛指親友幫忙申請信用貸款、家人名下有房產登記可以運用、或有動產可增貸、具備有價值準備金的傳統或投資型保單等。除了協商、這網友是否還有其它轉變現況之可能？或許、我給予這網友的建議是：

一、嘗試透過上述『資源運用』，譬如去年10月已增貸的車貸是否還可能再增貸一筆小額資金？或家人是否可以協助貸一筆信貸？若能夠籌出一筆20萬現金、優先還清信用卡累積帳款金額。

二、還清信用卡帳款後就不再動用、甚至剪卡停卡均可；待三個月聯徵信用記錄更新沈澱後，申請銀行信貸將三筆現有貸款餘額、藉由代償方式一併整合，以期達到延長還款期同時降低月付金。

三、車貸則繼續維持正常繳款(主要貸款金額過高、以此網友月薪是無法用申請信貸用現金去清償)。

協商整合、與銀行信貸整合最大不同處在於『協商完成信用會出現註記，還款期內無法再使用信用卡與申請貸款』跟『維持信用正常、信用不受影響』；相同處則是可降低當事人的月付金負擔。孰優孰劣？完全看當事人的規劃與週遭有無資源可運用。

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