《案例分享》信用貸款／餐飲店長共獲兩銀行雙撥信貸35萬的實案分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

本月中某網友C先生加我line後詢問信貸問題；他表示“目前本身想貸一筆款項，但不確定能不能通過；資金用途目的主要是搬家跟一些可能的零花消費。擔任餐飲店長四年、持有2兩張信用卡無遲繳(沒有繳最低)，也沒有額外借貸。”

經過初步徵詢過後，瞭解C先生服務單位屬於負責人自己創業的品牌，餐廳是登記在某有限公司下、資本額不高；也因為C先生年紀輕、對銀行貸款方面並不熟稔，不清楚銀行對他這一行業的授信態度與意願，也不太敢直接送件怕被銀行婉拒且造成聯徵多查的後遺症：所以我毛遂自薦、表示願意主動協助他分析評估並且辦好銀行信貸。他願意接受後、就請他準備基本資料預先進行初步評估…

本案委託人C先生現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高職畢業

現職單位：某文創企業有限公司 (資本額200萬元)

職稱：餐飲店長

勞保投保時間：111年05月06日(現職年資1年6月)

勞保投保金額：26,400元

111年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：n/a

近一年薪資轉入數據明細(將來銀、中信銀)：

2023/11/10 轉入 30,000元

2023/10/13 轉入 30,000元

2023/09/17 轉入 20,000元

2023/09/11 轉入 16,000元

2023/08/08 轉入 30,000元

2023/07/09 轉入 30,000元

2023/06/09 轉入 30,000元

2023/05/10 轉入 30,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/04/12 轉入 21,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/04/10 轉入 21,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/03/11 轉入 16,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/03/09 轉入 20,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/02/12 轉入 23,000元(玉山-336xxxxxx583)

2023/01/17 轉入 16,000元(郵局811xxx-xxx518)

2023/01/16 轉入 20,000元(郵局811xxx-xxx518)

2022/12/06 跨行轉 30,000元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*國泰銀行信用卡：持卡一年／信用額度3萬元／應繳總金額1,500元／未到期待付款約2.4萬元／全額繳清

*聯邦銀行信用卡：持卡二年一個月／信用額度2萬元／應繳總金額3,000元／未到期待付款約0元／無須繳款

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款信用正常無遲繳延滯

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案的詳細評估與分析意見：

1. C先生近半年薪水是負責人每月在將來銀行內轉一筆固定3萬元(剩下則發給現金)；而將薪水明細往前補回溯期到一年，從今年5月則是從郵局轉匯入到將來存摺內，而4月以前拆分兩次給予、金額不固定有些紛亂。加上雖投保勞保但投保金額為最低級距，讓銀行授信在薪水認定上可能會產生某些質疑。

2. C先生雖表示從事餐飲已四年，但由於現職勞保加保日期是去年5月，再早前資歷就屬『部分工時(保險期間107~111年)、投保單位非同一間公司』；故銀行授信多以現職作為正式工作的年資之起算點。

3. C先生名下兩張信用卡持有時間都超過一年以上，惟信用額度不高；信用卡繳款都是全額繳清且少用刷卡分期。而負債也相對單純、沒有紓困與融資車貸等債務，讓聯徵信用評分維持還不錯的等級。

4. 由於C先生服務的餐廳是依附在一有限公司登記名下，所以當初銀行電話徵信照會時也覺得有些納悶；而這家餐廳總共有兩家店面(均直營)、且位置都在同一縣市內，經查訪確實有評價且實際營業中，讓徵信照會程序得以順利完成。

操作規劃與應變：

1. 因為C先生需求金額45萬，但經過審慎評估後“即使可送申請到45萬、但推測銀行最終實際核准金額可能達不到這目標數據”。故我們先預留一些進行『雙撥』的空間、以利送主要銀行若不幸沒獲得相對高的核准額度時，可採另一種搭配方式申請到相對次高的金額。

2. 第一家A銀行審查結果出來，內評C先生『屬較高風險客群』、僅核准20萬；經過爭取後仍維持原審查決議。我們又向另一B銀行提出申請，審查結果仍屬『行內評級最低標準』僅核准15萬。連兩家內評都不如預期，我們與C先生協調就以兩家銀行核出來的結果作為本次的定案。

銀行最終審查結果：

A銀核准20萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金3,xx7元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定1x個月內不能清償貸款

B銀核准15萬／分五年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金3,xx0元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／限定1x個月內不能清償貸款

結案後心得：

分析本次核准額度與利率均未如預期理想，跟銀行同業討論後、可能原因是『年齡』、『現職單位營業規模』與『信用卡額度』等幾項內部評比未達預期；換句話說、即使C先生的聯徵信用分數『雖然還顧得不錯』，但銀行內評是將申請者的『職業、年齡、公司規模大小、薪轉或現金等，聯徵除外因素』一併納入到銀行評分系統內，所以才會產生預期與結果兩者有明顯落差！這也證明我的想法，聯徵分數高、未必銀行就會給得爽快；仍須檢視申請人的工作職業等情況才算準確！

最後仍誠摯地感謝C先生的信任囑託，預祝他工作順利且職務步步高升。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。