選擇信貸or協商？網友個況分析討論2

上次發文針對網友本身負債情況提供個人一些分析見解，與可嘗試以逐步解決債務之方式；當然『事在人為』、能否真正協助到網友解決目前棘手債務問題？就要看當事人週遭是否確實有可運用的資源；畢竟有機會能繼續維持信用正常，就未必須透過協商方式才能處理，有些時候、債務確實讓人困擾也阻礙到自己的思慮。這兩天遇到這網友於IG上詢問是否有整合代償的可能性？我請他先大致上說明目前的債務分類與數據，以及他目前工作職業年資與薪資等。如圖所示：

很多人累積債務非一朝一夕，但有可能會因家中急用、投資失利、不當消費、甚至於沈迷於博弈手遊等向銀行申請信貸等且一而再而三；這位網友從110年先在A銀申請信用貸款30萬，隔年111向另一家B銀申請11萬。同年12月向B銀申請將A銀代償轉貸、同時增貸19萬，到今年8月又再度向B銀申請增貸7萬，等於近兩年來陸續向同一家銀行申請四筆信貸(11萬、代償A銀餘額22.9萬、19萬、7萬)。

兩張信用卡信用額度分別5、6萬，本期應付帳款分別為1.6萬、3仟，但未到期待付款則各為3.8萬、4萬；換言之、額度5萬的信用卡已經明顯爆卡超額(1.6+3.8=5.4)，另一張6萬額度的卡動用比也超過七成。雖然兩張卡都採全額繳清方式，但爆卡影響聯徵信用評分甚鉅，也讓銀行徵審授信有負面觀感。

工作部分、派遣公司員工派駐某人壽公司擔任行政助理，年資約五個月、薪水落在28K附近。前一份工作則是醫院行政人員、屬正職，年資2年7月；前份工作於3月離職、7月到現職。重點在於她自述『一個月內送三家銀行信用貸款均被婉拒』，詢問我『能否有代償的可能性』？

對於這網友、初步分析其職業與負債信用狀況是：

一、職業穩定性仍不足：現職與前職中斷超過1個月以上、只能以現職年資5個月計算無法加計前職，前現職沒有銜接好、勞保斷保時間超過三個月以上，網友表示因為沒有工作。再者、由於網友屬派遣公司內部員工，銀行授信主觀也會產生『隨時有不續聘』之可能性，相對授信意願自然降低。

二、信用卡超額爆卡、卡額度用將近9成滿：國泰信用卡5萬額度、目前本期應繳總金額加上刷卡分期未到期款項=54,759元；玉山信用卡6萬額度、目前本期應繳總金額加上刷卡分期未到期款項=43,460元。雖然兩張信用卡帳單都全額繳清，但循著軌跡發現國泰信用卡都習慣超額，且動用比逐漸增加；網友說近幾個月『國泰信用卡都有使用帳單分期』~這部分、貸款受理銀行若知道是帳分，申請被婉拒的機率只有提高！因為申請帳單分期即代表『持卡人可能無多餘經濟能力支付帳單』。網友不知其嚴重性、去申請該發卡銀行的信貸整合，等於多浪費一次聯徵查詢。

三、高負債比+近期增貸：她本身有學貸餘額約16萬正常還款，前年、去年跟今年陸續增加信用貸款負債，直到目前中信信貸累積46萬債務、其中包含8月近期增貸7萬，總共四筆信貸。負債比：信貸46萬+學貸16萬+雙卡帳款未清9.8萬=71.8萬/月薪資2.8萬=25.6倍。

四、聯徵多查：網友自述11月已送過三家銀行均婉拒，但從她提供的聯徵信用報告中查閱，發現三個月內共四家銀行六次查詢。國泰、連線為兩次，其餘樂天中信各一次新業務。

詳細檢閱網友情況後獲得初步結論，現在沒有任何優勢足以說服銀行提供授信的意願；我給予她的回覆是須等明年年初、視整體狀況再討論有無整合負債的機會。她回覆是否有可能多貸一筆10萬週轉？我回覆沒機會、畢竟負債比照上述計算超過22倍，已無任何多舉債的空間。

最近遇到不少網友都有『近期內核准信貸、等貸下來後覺得利率很高想找銀行申請轉貸降利率』；那為何明知利率高又要接受？原因不外乎是『當初急著用錢、加上業務話述影響決定讓銀行撥款先使用，後續又覺得支付高利率貸款很不划算』的矛盾心理。對這些網友的訴求、我個人或可理解，但對於銀行來說就難以接受。

以上述這網友為例、二年內負債持續增加，授信總金額持續攀升，問了當事人資金用途可能都是實問虛答的結果。我也跟這些近期內負債增加的網友說明，要轉貸不是不可、但重點在於『須評估當事人整體申請資格條件、轉貸後能實質降低多少利率？相對須要支付的成本有多少？』這些都需要先精算後才能確定現在轉貸是否划算；經實際算出來轉貸若不划算、就建議先維持現狀繼續繳款等綁約結束、用時間換空間再重新規劃。

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