選擇信貸or協商？網友個況分析討論3

近期遇到某網友表示自己名下有信貸與卡債，曾求助於銀行信貸整合代償但均遭到婉拒；她詢問我要如何處理？負債數據約略如下(總和約64.8萬元，包含信貸餘額56.6萬與卡款約8.2萬)：

*A銀行信貸：核貸時間112年03月／核貸33萬／月付金6,400元／餘額約31萬元

*B銀行信貸：核貸時間111年08月／核貸30萬／月付金約5,195元／餘額約25.6萬元

*中信卡：欠款金額約21,949元(額度3萬、10月有預借現金一次)／最低應繳金額1,964元

*富邦卡：欠款金額約30,127元(額度3萬)／最低應繳金額5,672元

*聯邦卡：欠款金額約30,422元(額度3萬)／最低應繳金額4,255元

上述對所有銀行債務的月付金總額約23,486元，另外由於她是租屋族月租金約6,500元，有一台機車貸款月付金約2,828元，當然還有生活支出等。她自己沒有兼職收入僅靠一份工作賺取薪資(六個月平均薪資約29,748元，勞保投保金額31,800元)。

經過初步計算、這網友的信用卡動用比已高達91.6%、債務支出比約73.9%(不含房租+機車貸款+生活費用)，無擔保負債比約20.3倍。

由於這位網友表示自己負擔太高，已經面臨繳款困難的窘境；加上她一筆信貸是今年3月核撥、10月又使用信用卡預借現金，送銀行申請整合遭拒等情況綜合評估分析，此時就算銀行能夠提供她整合代償服務、申請65萬、分七年攤還，月付金也要1.1萬元左右，加上房租6,500、機車貸款與生活支出取最低14,280元，最後還是有可能超過她本身的負擔能力；所以我覺得她應審慎『考慮申請前置協商而非銀行信貸代償』。

雖然這網友的無擔保負債比尚未超過月薪資22倍，若這網友能提早發現自己支付能力即將開天窗，盡早尋求兼職賺取額外收入，或有外力協助她持續維持繳款，或可等到聯徵查詢記錄消失、近期增貸影響降低後再申請銀行信貸代償整合就有機會；但重點在於『她告知即將面臨繳不出來』的現實壓迫情況，恐怕也沒辦法再用時間換空間去等待。

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