《案例分享》信用貸款(整合代償)／代償二貸款+二信用卡+現金獲貸60萬分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱聯徵信用報告

前言：

於4月時、一位網友透過line陳述“今年1月時候的概況“；當時有兩筆信貸、餘額約337,777元，四張信用卡欠款總額約264,715元，自查聯徵信用分數497分。她表示“目前月繳超過月薪資一半以上，想要整合為一筆降低月付金，她詢問有機會可整合嗎？”但她後續並沒有進一步採取任何行動。

直到本月初她再度回來諮詢，並重新調閱信用報告分數提升到594分。她詢問整合負債部分有無機會？就我個人的經驗分析、聯徵分數雖然有明顯提升，但因為『聯徵信用資訊揭示期間均回推最近一年內的記錄』，加上後續網友電話跟我說明『幫朋友用信用卡刷卡分期代購五支蘋果最新款行動電話』，擔心後續朋友若沒有立即還款，加上信用卡帳單一旦結帳後的月付金過高、導致繳不出來開天窗，故希望我盡快協助；除了整合負債外，希望多增貸一筆現金能先應付信用卡突如其來的分期款項。

本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：某材料股份有限公司

職稱：工程師

健保加保時間：110年03月02日(現職年資2年9個月)

健保投保金額：40,100元

近六個月薪資轉帳數據(台灣銀行)：

112/11/24 薪資 38,370元

112/10/25 薪資 40,646元

112/09/25 薪資(中秋獎金) 17,647元

112/09/25 薪資 38,446元

112/08/25 薪資 54,460元

112/07/25 薪資 36,562元

112/06/21 薪資(端午獎金) 16,725元

112/06/21 薪資 36,562元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*台新信用貸款：核貸107年10月／核貸50萬／分七年攤還／月付金約5,099元／餘額約11.5萬元

*匯豐信用貸款：核貸109年02月／核貸30萬／分七年攤還／月付金4,447元／餘額約17.3萬元

*台新卡：信用額度8萬元／應繳總金額18,338元／未到期待付款約38,306元／全額繳清

*富邦卡：信用額度10萬元／應繳總金額870元／未到期待付款約1,964元／不須繳款

*中信卡：信用額度11萬元／應繳總金額9,405元／未到期待付款約15,063元／全額繳清

*國泰卡：信用額度11萬元／應繳總金額0元／不須繳款

*樂天卡：信用額度8萬元／應繳總金額7,800元／未到期待付款約47,502元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案詳細評估與分析意見：

1. 仔細分析從今年1月累積信用卡帳款數據：

*富邦信用卡 本期應付帳款 20,669+未到期待付款77,953=98,622元

*國泰信用卡 本期應付帳款 68,142元

*台新信用卡 本期應付帳款 60,511+未到期待付款12,780=73,291元

*中信信用卡 本期應付帳款 35,902+未到期待付款65,445=101,347元

*樂天信用卡 本期應付帳款 18,273+未到期待付款57,434=75,707元

上述五張卡當初採『繳最低應繳款』，信用卡額度動用比達86.9%、信用卡單月帳單金額至少二萬元以上，加上信貸月付金一萬的總支出比(以勞保金額40,100計算)高達74.9%，等於剩不到萬元過生活。

2. 續上、高信用卡動用比，加上『樂天信用卡112/02出現有預借現金』等情況，都嚴重影響到當時C小姐信用分數。直到3月才『全額繳清』信用卡帳單，當期應付帳款金額也隨之降低；推測C小姐3月前累積卡款的屬『循環信用+刷卡分期』兩部分，之後改善將循環信用先處理，剩餘慢慢再繳清分期款項，並節制消費才讓總欠款金額到12月時剩下10萬多待清。

3. C小姐除正職工作外，另有兼職收入約30K。但無法提供勞健保證明、僅能提供一般轉帳明細，對銀行來說兼職收入就明顯有認列難度；因為無勞健保、銀行無法證明其轉帳來源。

4. 兩筆信用貸款並非一年內新增債務，沒有融資公司車貸增加支出比，相對負債總額不多；唯一棘手的就是C小姐於一年內對五張信用卡的運用週轉率非常高，導致信用分數也像雲霄飛車般起伏大。

操作規劃與應變：

1. 五張信用卡從年初累積40多萬款項、到年底僅剩10餘萬的金額，初步分析C小姐使用信用卡習維持高周轉與分期使用率，另一方面也會使用預借現金、循環信用繳最低與等因素，讓聯徵信用評分從不到500分又回到正常情況。致使銀行跑內部評分時將C小姐列入『高風險客戶名單』內，也影響到申請結果；遑論本次整合外還要多申請現金、變數高。

2. C小姐現職服務公司資本額雖屬億元企業，但實收資本額僅5仟多萬；這部分也會影響到銀行方案之適用。畢竟銀行也會檢視『億元以上資本額企業、需要搭配相當的實收資本』，否則原本可套優企專案、到最只能以一般身分辦理，包括申請額度與利率都有差異。

3. 初步與數間銀行進行討論，不約而同表示近一年聯徵信用狀況確實會影響到本次授信結果；包括利率可能會出現評核較高的等級，欲多增貸現金可能會被向下修正、或是只願意代償信貸與信用卡不多給現金，甚至婉拒都有可能。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還／利率X%(一段式機動計息)／月付金9,xx4元／開辦費6,000元(於核貸金額中扣除)／限制18個月不能清償整筆貸款

附帶條件：須指定代償台新與匯豐兩筆信貸餘額，以及台新與中信兩張信用卡款項，剩餘撥現金讓C小姐自行運用。

【整合負債前後月付金對照】：

*原二筆信用貸款月付金加總約9,546元，五張信用卡累積刷卡分期未清償餘額、包括已出帳10萬餘+剛刷五支行動電話尚未出帳金額，恐高達30萬。

 *代償整合為一筆信貸之後，月付金降低不到1萬元；且多出來現金也能視狀況適時補繳回信用卡中、不至產生後續帳單月付金爆增情況。

結案後心得：

本次申請金額原為70萬、最終小砍額度核准60萬，主要原因就如我上述所分析；並非C小姐的月薪資貸不到較高額度，而是她所持信用卡顯現出高額度動用週轉率導致銀行授信時較謹慎保留，甚至合理質疑透過信用卡刷商品、以零利率分期方式販售賺取利差都有其可能性，除額度外也一併影響到利率難降低。

感謝C小姐對於本人的信任囑託與等待配合；希望藉由本次整合代償降低月付金後，也讓她後續使用信用卡上能更加注意自己的風險。

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