信貸轉貸划算否？網友個況分析討論5

這位網友近日提出他目前遇到的難題：

“業務性質工作，薪轉約6-7萬元，名下目前貸款有3筆，皆按時提早繳納。

1.學貸還有26.2萬

2.信貸20萬/繳19期共36期/剩105,305(利率15.6%)

3.信貸42萬/繳18期共84期/剩363,327(利率15.6%)

(兩筆貸款同一間銀行)

信用卡目前有4張，上半年有繳過最低應繳款，7月有使用過一次預借現金，聯徵分數461分。

前天送件A銀行，因信用評分過低直接婉拒

昨天送件B銀行，因信用評分過低直接婉拒

再送C銀行，核貸100萬/7年，兩段式利率，開辦費6000元，1-6期利率1.845%，7-84期利率14%，綁約1年

同時我也詢問了原信貸銀行（順便詢問結清金額）；他們表示可以將兩筆貸款利率降為5.99%，但需再多綁約一年。我應該接受C銀行嗎？還是接受原貸款銀行的降低利率、培養一年信用後再重新送件呢？”

大致上瞭解網友所經歷之情況，包括送兩家銀行婉拒、到第三家核准但利率屬於前低後高型且數據都不低；我先詢問這網友、是否有『多增貸現金』的動機？因為以核准金額數據分析、代償兩筆中信貸款餘額還有多些現金可運用；對方回覆確實有現金方面的需求。她也提出『原貸款銀行表示可將兩筆貸款利率降為5.99%，但需再多綁約一年』

瞭解網友本身既然有現金需求，接續我請這網友可將『C銀行核准數據條件、包括多核一些現金可週轉運用，回頭告訴原本信貸銀行是否能作到“增貸同時降利率“的要求』~讓兩家去比較數據；若原貸款銀行願意降利率加上增貸、就可放棄C銀行。

這網友接續提問“是不是就算我一年培養好信用後就轉貸，這一年的年利率還是12點多%？（前半年1.845，後半年14）”

通常前低後高分段式的信貸利率，『前低』優惠期短、會比一段式利率更低具吸引力，而『後高』自然會調升的比一段式利率更高；由於前半年1.845%過了之後、第7期起立即提升到14%到84期結束，所以即便綁約一年結束能轉貸結清整筆貸款，利率也會以當初借款本金100萬、七年攤還期去算分段利息，實際利率數據不會是表象上一年平均數。

網友再提問“若一年後有大額還本能力，要如何還或是轉貸才可以將利息降低？因貸款7年雖第一年就過綁約期，但若提早結清是否還是會需要負擔到後面6年的利息？”

通常要大額還本金、還款程序都須先電洽貸款銀行詢問包括『指定還款銀行、帳號、戶名等資訊』，繳款後須立即再與貸款銀行聯絡表明已大額還本金並請帳務進行抓帳沖帳、同時重新計算月付金等；因為借款利息是從本金餘額所衍生出來，大額還本後當然也可以降低借款利息的總支出。

至於轉貸、程序上勢必要以當時借款人整體資格條件，須先審慎評估各家銀行對於轉貸後、申請者可能拿到多少利率與開辦費用，篩選比較再決定是否轉貸。而信貸利息計算都是算到『清償當天』即中止，所以能盡早清償自然是提早。

總結：C銀行雖有核准、但提供的分段式利率非常高，且原貸銀行有挽留借款戶降低利率，假使當事人只想降利率來說、留在原貸銀行即可不用考慮轉貸。惟當事人如有增貸現金需求，那就是以C銀行核准數據跟原貸銀行協調是否能比照增貸與降利率兩部分並行，假設原貸銀行願意能提供增貸、那選擇上就只能對C銀行說抱歉。

須要注意的是：C銀行有跟當事人提示『若原貸款銀行調聯徵、他們就無法核貸；是否為話術？(到C銀行已經是第三查)』。個人認為、原貸款銀行降利率通常均以『原業務申請』去查聯徵信用記錄，假使增貸、是否原貸款銀行會以『新業務申請』調閱信用報告？就須再問清楚原貸銀行。即使原貸銀行是以新業務調閱，對於C銀行來說應無損及權益，故暫以業務話術視之。

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