《案例分享》信用貸款(整合代償)／國營員工代償六張信用卡獲貸95萬精采實案分享

前言：

某網友加line後提問“想請教我目前的狀況是否有機會再辦理信用貸款呢？”

她自述『去年6月有申請銀行信用貸款、當初核准100萬目前月繳14,370元；信用卡最長持卡已有8年時間均正常繳款。現職務的在職年資已滿9年，月薪資平均約65K；惟「六張信用卡皆有使用分期(自行消費分期)、且未到期待付款約78萬多」， 有自行查詢個人信用評分為582分。』

進一步徵詢網友，她甚至近期於民間融資也有申辦獲准(普匯15萬)；她補充『知道可貸額度應該不高，但希望爭取看看、因為下個月的確有資金需求』。

由於此網友所持信用卡幾乎每張都有動用到分期，我試圖先向她解釋“這些未清償待付款總額均會佔用本次信用貸款的可申請額度”，她回覆“自己明白、利率稍高也可接受；她自知目前信用狀況並不優，所以才想先諮詢瞭解成功申貸的機率與額度(希望額度10~20萬)”。

大致瞭解這網友的工作職業與信用往來情況，我初步評估後、建議的規劃是嘗試協助申請『信貸代償整合六張信用卡款待清償款項』，這遠比再找銀行申請小額信貸去繳帳單挖東牆補西牆來得有效率與優勢太多！事不宜遲、我也請網友盡快準備相關資料以遂行申請作業……

本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：大學畢業

現職單位：台灣xx股份有限公司(國營事業)

職稱：專員

公保投保時間：103年04月21日

公保投保金額：29,420元

111年所得清單(50薪資)申報金額：1,024,147元(含92其它所得=1,063,864)

最近六個月薪資轉帳存摺數據(台新銀、平均82,986元)：

2024/01/05  薪資  125,561元(考績獎金一次性匯入)

2023/12/06  薪資  74,934元

2023/11/06  薪資  60,866元

2023/10/06  薪資  63,538元

2023/09/06  薪資  63,165元

2023/08/08  薪資  46,935元(獎金)

2023/08/07  薪資  62,922元

名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*星展銀行信用貸款：核貸時間112年06月／核貸金額100萬／分七年攤還／月付金約14,370元(利率約5.5%)／餘額約93萬

*華南信用卡：核卡時間105年07月／信用額度18萬元／本期應繳總金額24,795元／未到期待付款金額107,690元／最低應繳金額22,795元／全額繳清

*台新信用卡：核卡時間105年10月／信用額度16萬元／本期應繳總金額17,025元／未到期待付款金額138,087元／最低應繳金額13,720元／全額繳清

*星展信用卡：核卡時間107年12月／信用額度32.2萬元／本期應繳總金額20,395元／未到期待付款金額227,562元／最低應繳金額21,514元／全額繳清

*中信信用卡：核卡時間109年12月／信用額度40萬元／本期應繳總金額23,640元／未到期待付款金額185,022元／最低應繳金額22,128元／全額繳清

*台企信用卡：核卡時間110年01月／信用額度10萬元／本期應繳總金額4,409元／未到期待付款金額52,867元／最低應繳金額4,512元／全額繳清

*國泰信用卡：核卡時間110年04月／信用額度10萬元／本期應繳總金額19,173元／未到期待付款金額73,603元／最低應繳金額11,298元／全額繳清

非銀行(民間融資公司)債務：

*普匯：核貸時間112年10月／核貸金額5萬元

*普匯：核貸時間112年12月／核貸金額10萬元

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無

對本案分析評估與意見：

1.H小姐於去年6月向銀行申請信用貸款，資金用途一部分是作為代償其它銀行信用貸款餘額，多出來有剩餘現金則作為家庭週轉與裝潢修繕支出。從當時獲得貸款利率5.5%，分析其因素主要在於『信用卡使用刷卡分期未清償餘額過多、動用比過高』讓借款利率難降低；否則國營事業員工、屬優企信貸專案，利率最低從1.95%起跳都是有可能的。

2.H小姐自述因為前年踏入『精品購物的坑』，雖目前已退坑、且大部分皆已經出售，但當時的刷卡消費分期負擔至今都還仍在償還。想到H小姐這情況與我去年10月遇到的委託客戶W先生(代償三筆信貸+五張信用卡獲貸85萬)情況略為相同；W先生職業是專櫃營業人員，經常接觸到精品物慾誘使產生消費衝動並使用刷卡分期，當分期筆數增多，帳單應繳總金額也隨之提高、導致負擔過重。

3.續上、也因為信用卡帳單每個月都如期準時須繳，當H小姐手上現金不足、自然會尋求銀行甚至於民間融資公司方式籌款；衍生出去年10月申請普匯5萬，到12月不足應付帳單又申請普匯10萬兩筆現金去繳信用卡款。偏這兩筆款項撥款都是撥入『薪資轉帳戶』內，等於不能提供薪轉存摺、避免銀行授信人員查看到陸續兩筆融資申貸匯款明細，增加審查變數。

4.由於H小姐有自行調閱她自己的聯徵信用報告，我詳閱過內容、雖然她一直都維持著信用卡帳單全額繳清的習慣，但信用評分仍受到『信用卡動用比重過高、加上去年6月的100萬信貸屬近期增貸，授信總餘額持續攀升風險增加』而遭到降低至582分，也增加銀行對本案的授信意願。

5.相較於信用往來與負債的持續增加，但H小姐本身服務於國營單位、不僅年資久相對穩定性足夠，加上年收入平均後較月薪資數據為高，且名下沒有其它融資貸款譬如汽機車貸款等；增加我們說服銀行授信主管核准本案的有效籌碼。

操作規劃與應變：

1.支出比、負債比、卡動用比三數據有兩項原則上已超過銀行規定：

動用比：六張信用卡總信用額度為126萬，而信用卡應繳總金額加上分期未清償餘額總數達89萬餘，卡動用比約70%。

支出比：六張信用卡的最低應繳款金額加總95,967元，信貸月付金14,730元，兩部分加總約11萬，以近六個月平均數82,986元計、支出比已大於一(132%)；須注意：H小姐對信用卡帳款始終維持『全額繳清、非只繳最低應繳』。

負債比：信貸餘額93萬、信用卡應繳加分期未清償餘額總數89萬，無擔保負債餘額182萬；用六個月平均薪資82,986元計、負債比也超過月薪22倍。

2.與數家銀行討論、計算六個月平均薪資確定算不過，況且普匯兩筆小額借貸又匯入到薪資帳戶內，根本不能提供薪資轉帳存摺；改嘗試以年度所得清單作為財力證明提供給銀行審查。

3.另外銀行反映六張信用卡動用比與分期餘額不低，按照風險控管概念、本次授信主管“很可能”會要求代償債務後須將幾張信用卡剪卡並停卡，避免當事人未來再刷信用卡使用消費分期；防止惡性循環以債養債情況產生。

銀行最終審查結果：核准95萬／分七年攤還本息／利率x.5%(一段式機動計息)／月付金14,xx7元／開辦費4,000元(於核貸金額中扣除)

附帶條件：須指定代償六張信用卡款，但不剪卡也不停卡，代償剩餘款項則撥付給讓H小姐自行運用。

【代償整合前後月付金對照】：原本支付六張信用卡最低應繳款金額加總95,967元，經過本次信貸代償整合後，往後每個月月付金僅須繳1.4萬元，大幅降低月付金高達8萬餘元~相信對當事人來說『非常有感！』

結案後心得：

原本承辦業務對本案較持保守意見，但就我曾任銀行授信審查的個人經驗，核准與否只在於銀行敢不敢放的問題，就H小姐的收入、年資等綜合評量，其還款能力上應是無疑慮的；最多就是代償完後、『要求必須剪停幾張卡』作為降低風險的交換條件，但最後爭取到連信用卡也不用剪停卡，對於H小姐來說自然是更喜出望外的結果。

不過我仍是建議H小姐必須重視本次整合的經驗，畢竟下一次再滾出高額分期卡款、可就找不到銀行也沒有這額度可以再代償一次；誠如H小姐回覆我“謝謝你們的協助，我會好好管理自己的財務狀況的！”

最後仍須誠摯地感謝H小姐的委託與信任，預祝他工作順利、理財順心。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。