小額貸款是什麼
小額貸款是指借款金額少的個人信用貸款。
例如：
- 銀行小額信貸
- 民間手機貸款
- 信用卡的預借現金
- 機車貸款⋯⋯等
金額在 30 萬以下的，都屬於小額貸款。
小額貸款特色
- 不需擔保品
小額貸款屬於信用貸款之一，不需要提供有價的擔保品。
借款人只需要提供收入證明（如：薪轉證明、存摺內頁、扣繳憑單），或是其他能夠證明財力的文件就可以。
- 審查速度快
小額貸款省去擔保品的評估時間，加上金額較小的關係，在審核速度上，比一般的借款快速。
一般銀行作業約 1-2 天能知道審核結果；而民間審核速度則更快速。
- 便利性高
小額貸款可直接拿信用卡到 ATM，即可預借現金，但這部分會影響聯徵評比，如果考量聯徵評比，又想求便利的話，也可選擇民間小額貸款。
- 不納入聯徵
小額貸款若是選擇民間融資機構的方案，那借款金額將不會納入聯徵系統；但如果是與銀行、農會，或是信用卡的預借現金，仍然會在聯徵上顯示。
小額貸款和一般貸款
- 借款額度少
小額貸款的可借金額，通常在幾十萬元以內，而一般信貸依個人薪資所得，以及各家銀行上限不同，最高可借到百萬。
- 還款期限短
小額貸款可以分期還款的期數較少，通常會是可分 3 ~ 42 期（約 3.5 年），汽機車貸款是 3 ~ 72 期（約 6 年），而一般信貸最長可到 84 期（約 7 年）。
- 審核容易
小額貸款因借款金額不高，通常只要借款人有至少一年的薪資轉帳證明，並且信用卡都正常繳納，那核准的機會就很高；但如果是穩定工作未滿一年，或有信用卡逾期、循環利息的情況，可尋找民間融資機構。
沒工作辦小額貸款
小額貸款的評估，是以個人信用進行擔保，銀行看的是借款人的收入以及信用。
如果沒有穩定的薪轉紀錄、收入來源，也沒有其他能佐證財力的資料，在沒有工作，或是信用瑕疵的情況下，可選擇民間的貸款機構，但通常會需要以擔保品的方式借款。
小額貸款管道
小額貸款在銀行、民間貸款機構都有辦理管道。
保險公司或是政府，也有提供的小額貸款方案。
銀行小額貸款
小額信貸
銀行對於小額信貸的評估，除借款人所提供的薪轉證明之外，也會查詢借款人的聯徵紀錄，評估信用狀況。
- 貸款額度：最高可到 500 萬。依借款人的收入評估，並且受限於金管會 DBR22 倍的規範。
金管會 DBR22 倍的規範
- 貸款利率：約 4 ~ 16%。目前（ 2023 年 5 月）銀行借款利率，受法定限制，上限為 16%。
- 貸款期限：依還款能力評估，約 2 ~ 7 年。
- 申請條件：年齡滿 20 歲 ~ 60 歲的本國居民，信用正常且穩定收入者。
- 查詢聯徵：需要調閱聯徵資料。
信用卡預借現金
信用卡預借現金，可以到有提供預借現金的 ATM 進行操作。
而借款金額將納入當期信用卡帳單，如未能一次還清，則依各家銀行規範，可進行分期償還。
- 貸款額度：通常為 2 仟 ~ 10 萬。
依各家銀行及卡別，及持卡人財力的不同，區分為：
- 核卡時，銀行會額外給予可預借現金的額度。
- 持卡人向是向發卡銀行聯繫，將目前未使用到的信用卡額度，轉為現金預借。以新用戶來說，通常只有 10% 的額度，各家銀行會依據持卡人的持卡時間、信用狀況，進行評估調整。
- 貸款利率：依借款人還款方式，大致分為：
- 單筆償還：部分銀行採只收手續費，無需利息的作法。
- 分期償還：依分期的期數，期數越高，利率越高，而循環利率最高達 15%。
- 貸款期限：依各家銀行不同，最高可分 30 期。
- 申請條件：擁有個人信用卡，且信用卡為有效狀態者。
- 查詢聯徵：不需要調閱聯徵資料，但會在聯徵資料上留下紀錄，長達 12 個月。
延伸閱讀：失控的借貸潮：揭開「山道猴子」與「無卡分期詐騙」背後的台灣金融教育缺失
保險公司小額貸款
保單借款
保單借款，是投保人以有價值型的保單，向保險公司申請小額借款。
保險公司會評估「保單價值準備金」的金額，設立可借款額度，而借款金額不會超過投保人已繳金額。
例如：你有一張已經繳納 6 萬的壽險，那可借的金額就是 6 萬以內，再假設你借出 4 萬元，在沒有還款的情況下，利息會一直累計，當利息與未還款的 4 萬累計超過 6 萬，並且超過兩年未進行相關程序，保單即失效。
- 貸款額度：會依照投保人繳納的金額多寡，以及投保的類型，進行評估。各家保險公司推出的保單類型、預定利率不同，其評估也不同。
- 「預定利率」是用來計算保額、保費，以及保單價值的依據，每張保單都會有，且認定高低皆不同，預定利率越高，保費越便宜；預定利率越低，保費越貴。
- 貸款利率：範圍介於 3% ~ 6.9% 之間。
會依保單的類型、價值、投保時間長短，以及預定利率的不同，而有高低差異。
- 貸款期限：無期限且無金額限制。當未還款金額加上利息，已達或超過當初繳納的保費金額時，保單即停效，若超過兩年未進行恢復效力申請時，保單即失效。
- 申請條件：有投保儲蓄險、終身壽險、外幣或投資型保單者。
- 查詢聯徵：不會調閱聯徵資料。
政府小額貸款
勞保紓困貸款
由勞工局提供。符合條件的勞工，可以用網路、郵寄或臨櫃方式，向土地銀行申請辦理。
- 貸款額度：10 萬。
- 貸款利率：1.718%。每年 1 月及 7 月的第一個營業日，按照勞工保險基金定存的平均年利率，加上土地銀行的手續費率公告，調整年利率計算。
- 貸款期限：3 年。
- 申請條件：需同時符合以下條件：
- 勞保年資滿 15 年，且無欠繳勞工保險費。
- 未申請過紓困貸款，或曾借過，但已繳清者。
- 未請領老年給付、失能給付，或未向其他機關，申請領勞工保險補償金。
- 查詢聯徵：需要調閱聯徵資料
民間小額貸款
手機貸款
用手機作為抵押品，向融資公司申請分期貸款。
此類型的借款，屬於個人信用貸款，但不需要調閱聯徵資料，也不需要扣留手機作擔保，只需要提供個人收入證明、資產證明，並且部分融資公司會要求提供 IMEI 碼登記。
- 貸款額度：約 5 仟 ~ 12 萬。依手機的廠牌、型號，以及借款人的收入、信用狀況作為評估。
- 貸款利率：約 8 ~ 16%。手機的汰換率高，擔保的價值偏低，因此利率較高。
- 貸款期限：約 12 ~ 36 期，最長為 3 年。
- 申請條件：年滿 18 歲、有固定的薪資收入、擁有本人持有的門號。
- 查詢聯徵：不會調閱聯徵資料，也不受聯徵資料影響。
機車貸款
與購車的貸款不同，機車貸款是以機車作為抵押品，不分廠牌型號、車齡，即便還在繳納購車分期，或有在當鋪借款，只要沒有動產設定，都可以向融資公司申請小額貸款。
屬於信用貸款之一，但不需要調閱聯徵，也不需要扣留機車，借款人只需提供財力證明、近 6 個月的收入證明、行照，並且將機車提供給融資公司作動產設定。
- 貸款額度：約 5 ~ 35 萬。依機車廠牌、價值，以及借款人的收入、信用狀況作為評估。
- 貸款利率：約 6 ~ 16%。依各家融資公司方案，以及個人財力評估不同。
- 貸款期限：約 3 個月 ~ 5 年。
- 申請條件：年滿 18 歲，個人名下機車持有 6 個月。依各家融資公司而有不同的年齡限制，最少要年滿 18 歲。
- 查詢聯徵：不會調閱聯徵資料，也不受聯徵資料影響。
延伸閱讀：山道猴子的理財悲歌：關於機車貸款你該知道的五大基本觀念
汽車貸款
與機車貸款大致相同。無論是轎車、休旅車、商用車、計程車，還是 3.5 噸以下的貨車，都可以作為抵押品。
不分廠牌型號、車齡，還在繳納購車分期，或有在當鋪借款，只要沒有動產設定，都能向融資公司申請小額貸款，不需要調閱聯徵或扣留車，借款人只需提供收入證明、行照，或財力證明，並且車必須提供給融資公司作動產設定。
- 貸款額度：約 2 ~ 300 萬。會依汽車廠牌、價值，以及借款人的收入、信用狀況作為評估。若是大貨車，金額可高達 900 萬。
- 貸款利率：約 6 ~ 16%。依各家融資公司方案，以及個人財力評估不同。
- 貸款期限：約 1 ~ 7 年。
- 申請條件：年滿 18 歲，個人名下汽車持有 6 個月。依各家融資公司而有不同的年齡限制，最少要年滿 18 歲。
- 查詢聯徵：不會調閱聯徵資料，也不受聯徵資料影響。
延伸閱讀：借鏡歐洲用路規劃，尋找 CNN 認證的台灣交通亂象解方
商品貸款
商品貸款是以「購買商品的名義」向融資公司，申請貸款分期。
不需要抵押品，也不需要真的買商品，屬於個人信用貸款。
借款人需提供收入證明、財力證明，以及兩位聯絡人，並且為確保借款人所提供的基本資料，內容的真實性，會向借款人的任職公司，或聯絡人進行照會，但若不想被他人知道借款，也可採保密照會的方式。
保密照會的作法是，融資公司會以市調或保險的名義，進行基本資料上的核對。
- 貸款額度：最高 45 萬元。
- 貸款利率：約 12 ~ 16%。
- 貸款期限：約 3 個月 ~ 3.5 年。
- 申請條件：年滿 18 歲、有固定的工作收入、半年內沒有向其他融資公司申貸。
如有使用信用卡，且正常繳納者，可提供近 3 個月對帳單，有助於提升核准率。
- 查詢聯徵：不會調閱聯徵資料，也不受聯徵資料影響。
小額貸款平台比較
小額貸款常見問題
Q：如何避開詐騙集團？
民間借貸有很多詐騙業者偽裝，最好到網路上查詢相關評價，並且上經濟部工商登記查驗公司資訊，同時確認自己所開啟的網頁，是否為公司官方網站。
另外，借款的手續費，通常會在借款金額入帳時，一併扣除，如遇到請你先匯款過去的，要提高警覺。
Q：預借現金會影響信用紀錄嗎？
會，因為信用卡預借現金的利率極高，並且會顯示在聯徵資訊上，如果動用了信用卡預借現金的額度，銀行會認為借款人是財務狀況有問題，才會選擇高利率的借款方式。
Q：保單借款對保險理賠有影響嗎？
理賠當下，保險公司會扣除未還款的本金及利息，剩餘的金額才是理賠金額，但如果貸款的本金、利息，在計算後，有超過理賠金額的情況，那保險公司就不給予理賠。
Q：小額信貸可以提前還清嗎？
可以，但要依照當時約定的期限，如果在綁約期間內提前清償，會需支付違約金。
Q：民間小額貸款會看聯徵嗎？
通常不看，也不會調閱聯徵。
因此需要擔保品，或者將物品（汽機車）提供設定。
Q：信用有瑕疵可以小額貸款嗎？
信用評比是銀行評估貸款的重要資訊之一，如果信用有瑕疵，銀行多數不接受，如有薪轉、財力證明，可選擇向民間融資機構辦理，審核不會調閱聯徵，也接受信用小白。
Q：調閱聯徵有什麼影響？
聯徵會有評分，常調閱聯徵，或短期多次調閱聯徵，都會在聯徵留下紀錄，影響聯徵的信用分數高低，進而影響銀行的評估。
聯徵分數低，需要一段時間（通常為六個月）才能慢慢變高。
